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　　2014年11月22日,，人民銀行宣布降低金融機構(gòu)存貸款基準利率,，2015年各銀行將執(zhí)行新貸款利率，也就是說,，降息給房貸客戶帶來的實惠就要兌現(xiàn)了,。但銀行工作人員提醒，雖然馬上就啟用央行最新基準利率,，利率下調(diào)了,，但并不意味著馬上就少還錢了，因銀行實行分段計息以及每位客戶的具體還款日不同,，采用等額本息還款法的房貸客戶,，2015年1月的還款金額可能會比較復(fù)雜，全年的房貸月供應(yīng)以2月為準,。

　　目前,，銀行住房貸款還貸方式大多采用“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種。如果選擇“等額本金還款法”,，貸款者每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數(shù))償還貸款本金,，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，并逐月結(jié)清,，兩者合計即為每月的還款額,。那么遇到法定利率調(diào)整時，由于貸款本金不變,，利率下降則還款額同時減少,。以每月20日為貸款扣款日為例，2015年1月月供利息包括了2014年12月最后11天的以老利率計算的利息和1月份前20天的以新利率計算的利息,，由于1月還款利息存在分段計息情況,，一般從第二個月開始，還款額正常,。

　　如果選擇“等額本息還款法”,，則每月按相等的金額償還貸款本息,，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，并逐月結(jié)清,。如遇國家法定利率調(diào)整時,，銀行根據(jù)貸款人的貸款總額、還款本金等情況重新計算月供,，而利率調(diào)整后銀行增加了每月需還的本金,，這樣就會出現(xiàn)1月份月供比之前高的情況。比如2015年1月15日為還貸日,，對于2014年12月16日至12月31日的利息要按照2014年計算,，2015年1月1日至1月15日按照新利率計算。按照等額本息還款法,，在每月還款金額不變的情況下,，由于2015年還的利息下降，本金自然上升,。下降的利息和上漲的本金抵消,，多出來的錢實際上是多還的本金。1月份多扣除本金,，還款日如果在月初,，獲得的降息優(yōu)惠也少，月供自然也就多了,。但貸款月供2月份以后就恢復(fù)正常,，比2014年要低。所以,，銀行工作人員提醒大家,，在2015年1月還款日之前，多存一些本金,，避免貸款逾期,，給您造成不良記錄。

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