近日,，車險(xiǎn)費(fèi)改在網(wǎng)上傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng),，據(jù)了解：車險(xiǎn)費(fèi)改將在黑龍江、山東,、廣西,、重慶,、陜西,、青島第一批試點(diǎn),。
借此,，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2015年5月1日起,，全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策,，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%,、3次的上浮50%,、4次的上浮75%,、5次的保費(fèi)翻倍,！
那么，為什么要改革,？
有數(shù)據(jù)顯示,，2014年上半年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%,，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力,。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%,；平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。 其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高,。
不斷攀升的汽車零部件價(jià)格,、人工成本、人傷醫(yī)療成本,，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加,，并將面臨虧損困境。
保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一,，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，僅與座位數(shù),、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān),，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同,。
以一輛20萬(wàn)的寶馬一系和一輛20萬(wàn)的一汽大眾邁騰為例,，保費(fèi)基本是一致的。但是,，由于零整比（具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值,，系數(shù)越高表示零配件越貴）不同，一旦出險(xiǎn),，寶馬的維修成本顯然更高,。
因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配,，對(duì)險(xiǎn)企以及車主都有失公平,。
車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉
原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=（車價(jià)*費(fèi)率 基礎(chǔ)保費(fèi)）*調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車購(gòu)置價(jià)相同,，則保費(fèi)相同,；改革后，不同車型新車購(gòu)置價(jià)相同,，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異,，保費(fèi)也就不一樣了。
對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響
1,、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)
車險(xiǎn)費(fèi)率化后,，車險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變,。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化,，好車主的保費(fèi)將被降下來(lái)，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主,；而常出險(xiǎn)的車主,，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升,。
2,、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同
車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí),，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少,。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”,，就來(lái)自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購(gòu)買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車,，未來(lái)無(wú)論你來(lái)自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異,，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3,、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩
中國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后,，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià),，將從根本上推進(jìn)中國(guó)二手車交易。因?yàn)橹袊?guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革,，我們需要收集分析和應(yīng)用來(lái)自駕駛者的“人”的因素,，那么，未來(lái)二手車基于駕駛者的因素,，我們也完全知道,。這個(gè)“知道”，就是車主的駕駛行為,，他的每一段里程,、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。
4,、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊
如果不出預(yù)料,，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬(wàn)私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇,。也許在不久的將來(lái),，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修,，而是去一些經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè),。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用
中國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革,，我們過(guò)去是需要“車”的因素,，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來(lái),？基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集,，就是“人”的因素的重要來(lái)源之一。
6,、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能
中國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革,，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù),，自行擬定創(chuàng)新條款,，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開(kāi)了,，未來(lái)打法——即一臺(tái)車怎么保,，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來(lái)。不同的保險(xiǎn)公司,，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的,，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶,，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控,。
改革后買車三大注意點(diǎn)
車險(xiǎn)費(fèi)率改革后,，對(duì)于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1,、買車：不只看車價(jià),，還看零整比
“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了,�,！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車,，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高,，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
什么是車輛零整比,？就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值,。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值,。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),、中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車輛,，全車換零部件的總價(jià)格,，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價(jià)格畸高,，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下,，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺(jué)得不公平�,！按舜螌C(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤,，可以倒過(guò)來(lái)影響高零整比車輛的銷售�,！�
【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格,，還應(yīng)查詢?cè)撥嚨牧阏龋駝t每年可能都會(huì)多花保費(fèi),。
2,、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表
“以前買車可能覺(jué)得哪個(gè)系列的車安全性好,，哪個(gè)系的安全性較差,，今后大家在選擇時(shí)會(huì)有更好的參照了�,！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠數(shù)據(jù),，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表,，也就是說(shuō),，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同,。
以前賠付率較高的車型,，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí),，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高,。
【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺(jué)買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車型的費(fèi)率表,。在同價(jià)位的多款車型中,，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車型。
3,、開(kāi)車：不任性駕駛,，保費(fèi)或五折
“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車,�,！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開(kāi)車不要任性了,，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車輛,，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能,，反之,，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤,。比如：闖紅燈,、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格,。
【溫馨提醒】今后開(kāi)車千萬(wàn)不要任性,，一要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，二要時(shí)刻做到安全行車,車險(xiǎn)費(fèi)率將改革可能影響你買車,。
7月19日前車險(xiǎn)到期的都能在5月1日前續(xù)保,！請(qǐng)各位車主根據(jù)你車輛出險(xiǎn)的情況盡快投保，避免5月1日后多付保費(fèi),！告訴更多的有車的朋友吧,。
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