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標(biāo)題: 30年,，3.0 | 未來招行來臨 [打印本頁]

作者: 論壇我最紅 時(shí)間: 2017-4-1 14:35
標(biāo)題: 30年,，3.0 | 未來招行來臨
文章來源《財(cái)智生活》雜志《金融科技崛起》續(xù)篇

《Bank3.0》作者Brett King曾預(yù)言,，“未來的銀行將不再是一個(gè)地方,，而是一種行為” 。

中國銀監(jiān)會主席郭樹清在今年3月15日表示,，銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來臨,，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù),，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程,，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率,，以更先進(jìn),、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求,。

招行行長田惠宇在2016年年報(bào)“行長致辭”中提出,，“我們必須舉全行‘洪荒之力’，推進(jìn)以‘網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化,、智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。我們不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢,，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)流程上插上移動優(yōu)先的翅膀,，來一輪渠道革命和服務(wù)升級，還要全力挖掘行內(nèi)外的數(shù)據(jù)資源,，在客戶營銷和內(nèi)部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導(dǎo),，來一場思維革命和工具升級。我們要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù),、科技人才,，我們要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門投資基金,，孵化金融科技項(xiàng)目,。贏在未來、搶占先機(jī),，是我們一貫的自我要求和致勝法寶,�,！�

擁抱銀行3.0 時(shí)代,，作為中國最勇于創(chuàng)新的行業(yè)引領(lǐng)者之一，成立于1987年的招商銀行,，依托創(chuàng)新基因,，正在推動一場金融科技（Fintech）)的變革。

3月初,，招商銀行與英國央行,、波士頓聯(lián)儲等11個(gè)組織加入了“超級賬本”，這意味著招行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用進(jìn)入加速度模式,。

所謂超級賬本（Hyper ledger）,，是由Linux基金會在2015年12月份發(fā)起，旨在推進(jìn)區(qū)塊鏈最前沿技術(shù)發(fā)展的開源合作項(xiàng)目,，其目標(biāo)是推動成員共同合作,，共建開發(fā)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺，創(chuàng)建分布式賬本的公開標(biāo)準(zhǔn)，以便支持各種各樣的商業(yè)應(yīng)用場景,，實(shí)現(xiàn)虛擬和數(shù)字形式的價(jià)值交換,。

當(dāng)前，超級賬本的122位成員,，幾乎可以組成全球金融科技領(lǐng)域的“夢之隊(duì)”,，既包括IBM、埃森哲,、Intel,、思科、華為等頂級金融服務(wù)解決方案提供商,，也有JP摩根,、富國銀行、芝加哥商品交易所等老牌金融巨頭,。招行的加入,，不但意味著這家國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈前沿技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域已經(jīng)跑在行業(yè)前列，也是對招行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面所取得一系列成就的肯定,。

“事實(shí)上,，這僅僅是招商銀行擁抱金融科技塑造未來核心競爭力的一個(gè)步驟�,！币晃徽行腥耸恐毖�,，相比不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然將金融科技視為門口的野蠻人；招行內(nèi)部更愿意將金融科技看成是業(yè)務(wù)再次騰飛的助推劑,。畢竟,，金融科技的誕生，源自傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程存在諸多升級的“痛點(diǎn)”,。若銀行能夠轉(zhuǎn)變思維,，將金融科技為己所用不斷優(yōu)化金融服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)，無疑對業(yè)務(wù)發(fā)展形成“如虎添翼”的作用,。

正是這份卓越的見識,，讓招行各項(xiàng)業(yè)務(wù)與金融科技變得親密無間，區(qū)塊鏈,、生物識別,、人工智能等一系列最具前沿性的金融科技技術(shù)，早已融入招行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的血液里,。通過發(fā)布“手機(jī)銀行5.0版”,，上線“摩羯智投”產(chǎn)品，不斷完善“掌上生活”客戶端,，招行實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)向個(gè)性化,、智能化的初步轉(zhuǎn)型,，生物識別技術(shù)使客戶交互更自然友善。

在招行人士看來,，如今的招行,，正蛻變?yōu)橐患医鹑诳萍脊荆驗(yàn)榻鹑诳萍颊屻y行成為一個(gè)高效的服務(wù)者,，隨時(shí)隨地解決用戶的任何金融服務(wù)需求,。更重要的是，招行對最新金融科技技術(shù)的精準(zhǔn)把握應(yīng)用,，總能創(chuàng)造金融服務(wù)新潮流,，走在整個(gè)銀行業(yè)運(yùn)營模式變革的最前沿。

與生俱來的技術(shù)創(chuàng)新基因

3年前,，高盛在紐約總部的美國現(xiàn)金股票交易柜臺雇傭了逾600名交易員,，依據(jù)投資銀行大客戶的訂單進(jìn)行股票交易。如今,，這個(gè)柜臺只剩下兩名股票交易員,。

這背后，是基于金融科技技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析,、以及互聯(lián)網(wǎng)程序化交易迅速崛起,，奪走了投行傳統(tǒng)交易員與分析師的飯碗。

事實(shí)上,，這種變革趨勢已經(jīng)在美國成熟金融市場悄然蔓延,。去年三季度起，美國銀行,、花旗和摩根大通關(guān)閉了至少400個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn),，原因恰恰是金融科技的崛起，令越來越多標(biāo)準(zhǔn)化的金融交易服務(wù)完全可以通過移動手機(jī)端渠道完成取代了線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的部分功能,；更何況,，基于金融科技發(fā)展起來的移動端銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線下網(wǎng)點(diǎn)，令越來越多美國銀行開始削減線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,，將更多資源投入金融科技領(lǐng)域,。

“不過,，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往善于利用金融科技提升服務(wù)客戶體驗(yàn),、重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、消滅信息不對稱等,，對風(fēng)險(xiǎn)管理,，卻難以兼顧�,！鄙鲜稣行腥耸刻寡�,，風(fēng)險(xiǎn)管理恰恰是銀行的核心優(yōu)勢，這也是銀行絕佳的發(fā)展機(jī)遇——如果銀行能將自身風(fēng)控管理優(yōu)勢與金融科技的人性化服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行融合，將彼此的優(yōu)勢發(fā)揮到極致,，那么銀行所擁有的核心競爭優(yōu)勢將會更強(qiáng),。

“所以，我們對金融科技的態(tài)度,，就是一句話——與其對金融科技處處設(shè)防,，不如主動擁抱金融科技，師以夷之長以制夷”,，上述招行人士表示,。這驅(qū)使招行內(nèi)部不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維——不斷探索基于金融科技的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與差異化競爭，為用戶提供大量便捷,、專業(yè),、人性化的金融服務(wù)體驗(yàn)。

在他看來,，其中最重要的一項(xiàng)經(jīng)營思維變革,，就是打破以往銀行靠產(chǎn)品爭奪市場份額的運(yùn)營理念，高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)等IT創(chuàng)新對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性價(jià)值——尤其是以人工智能,、區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的Fintech時(shí)代業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，將讓銀行徹底擺脫以往按部就班式的業(yè)務(wù)操作架構(gòu),，更加側(cè)重深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法等技術(shù)對銀行底層架構(gòu)的改造,，最大限度發(fā)揮科技對金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用,。

“云按揭是招行推出的一項(xiàng)住房按揭服務(wù)。傳統(tǒng)按揭服務(wù)往往‘環(huán)節(jié)多,、流程長,、放款慢、效率低’,，而云按揭最大的特點(diǎn)就是快,，它可實(shí)現(xiàn)5分鐘預(yù)審、20分鐘報(bào)件,、24小時(shí)審結(jié),。這么快的極致體驗(yàn)是如何做到的呢？它綜合運(yùn)用了大數(shù)據(jù),、評分卡,、決策引擎、移動作業(yè),、遠(yuǎn)程傳輸,、信貸工廠等Fintech技術(shù),，使得云按揭給購房客戶和開發(fā)商均帶來快人一步的極致體驗(yàn)。如今,，云按揭已成為國內(nèi)商業(yè)銀行中少有的千億級互聯(lián)網(wǎng)O2O應(yīng)用,。“這位招行人士透露,。

在他看來,，招行與金融科技的融合征途，并不曲折,。究其原因,，就是招行很早就擁有了技術(shù)創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展的基因。

當(dāng)時(shí)在規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)無法追趕四大行的情況下,，招行便另辟蹊徑——抓住信息化和網(wǎng)絡(luò)化的機(jī)會,，在一卡通的基礎(chǔ)上推出一網(wǎng)通，大幅彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢,，全力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),，提高非利息收入占比。

此舉不但吸引大量前衛(wèi),、時(shí)尚,、年輕用戶的關(guān)注，形成了差異化發(fā)展格局,，還樹立了技術(shù)型銀行的口碑,。此后招行就一直沿著技術(shù)創(chuàng)新的路徑不斷壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，包括最早應(yīng)用ATM機(jī)等,，成為眾多中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的標(biāo)桿樣本,。

事實(shí)上，技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的更大意義,，在于改變了以往國內(nèi)銀行以拉存款為主的零售銀行經(jīng)營思路模式,，開始轉(zhuǎn)向客戶財(cái)富管理領(lǐng)域，通過賺取中間收入,，而不是利差獲得可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式,。

他坦言，恰恰正是這種與生俱來的技術(shù)創(chuàng)新基因,，讓招行在金融科技大浪潮下走得更快更穩(wěn)更好,。

銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的“領(lǐng)跑者”

這種技術(shù)創(chuàng)新基因，讓招行一直能成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”,。當(dāng)國內(nèi)銀行界依然對區(qū)塊鏈技術(shù)陰影持謹(jǐn)慎態(tài)度時(shí),，招行卻已經(jīng)品嘗到區(qū)塊鏈技術(shù)的甜頭。

今年2月,，招行自主研發(fā)的跨境直連清算區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功投產(chǎn),。2月23日，深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù),，由蛇口某公司通過永隆銀行轉(zhuǎn)匯10000美金至星展銀行同名賬戶,，區(qū)塊鏈平臺在幾秒內(nèi)即實(shí)現(xiàn)報(bào)文交換，成功完成該筆業(yè)務(wù),。

這筆貌似不起眼的業(yè)務(wù),，卻開啟了中國銀行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)對接融合的新篇章。它不但是國內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項(xiàng)目,，還首次實(shí)現(xiàn)亞太范圍內(nèi)跨境區(qū)塊鏈概念驗(yàn)證,，同時(shí)也標(biāo)志著招行在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域（Global Cash Management）成功實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈應(yīng)用，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)跑同行,。

所謂區(qū)塊鏈,，本質(zhì)是一個(gè)公開的分布式賬簿系統(tǒng)。以比特幣的區(qū)塊鏈為例,，每一個(gè)參與交易者都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn),，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有一份完整的公共賬簿備份，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息,。任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)起交易行為都需要將相關(guān)信息傳遞到區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn),，從而所有節(jié)點(diǎn)上的賬簿都能驗(yàn)證這一筆交易行為并準(zhǔn)確更新。

在不少金融業(yè)內(nèi)人士看來,，通過構(gòu)建全新的交易信息溯源方式,，區(qū)塊鏈等于構(gòu)建了全新的信用體系——一方面通過鏈接密碼保證借款方信息數(shù)據(jù)安全且不能篡改，另一方面將每筆金融交易信息程序化記錄,、儲存,、傳遞、核實(shí),、公開,，因此信貸雙方可以隨時(shí)得到以往完整的信貸記錄和信用狀況，最大限度避免金融機(jī)構(gòu)主觀因素帶來不正確的信用評級（間接降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率）,，從而構(gòu)建出一種低成本,、覆蓋面廣、安全可靠,、公開透明的信用體系,。

正是區(qū)塊鏈能解決銀行在業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)所碰到的客戶信息收集涉及面廣、環(huán)節(jié)多,、鏈條長,、信息不完整、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確,、成本高,、決策程序冗長等諸多痛點(diǎn),，也令業(yè)內(nèi)人士相信，它可能是改變未來銀行業(yè)務(wù)生態(tài)與操作模式的關(guān)鍵力量,。

IBM最新調(diào)研報(bào)告顯示,，未來四年全球約66%銀行將擁有頗具規(guī)模的、可實(shí)現(xiàn)商業(yè)化用途的區(qū)塊鏈金融技術(shù),。

不過,，要讓區(qū)塊鏈融入銀行業(yè)務(wù)體系，絕非易事,。

由于技術(shù)極具前瞻性,，區(qū)塊鏈技術(shù)也存在一些應(yīng)用層面的問題，例如單鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)對于某些場景不適配,、分布式共享賬本帶來的安全隱私問題,、智能合約難以統(tǒng)一規(guī)則以及核心共識機(jī)制待優(yōu)化等，都嚴(yán)重制約區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)操作領(lǐng)域的應(yīng)用落地,。

2016年初,，招商銀行已經(jīng)高度關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)帶來的業(yè)務(wù)機(jī)遇，在總行層面由交易銀行部,、信息技術(shù)部共同組成區(qū)塊鏈研究小組,，深入研究，參與多個(gè)國內(nèi)外區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的合作聯(lián)盟,，積極探索如何將區(qū)塊鏈技術(shù)在交易銀行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)當(dāng)中的應(yīng)用場景使用,，最終將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖,、跨境資金歸集等三大場景,，成為首家將區(qū)塊鏈技術(shù)成功運(yùn)用在現(xiàn)金管理領(lǐng)域的銀行機(jī)構(gòu)。

在業(yè)內(nèi)人士看來,，要取得如此高的成果,，殊為不易。以往,，不少銀行的跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)或多或少存在不少操作難題,，比如系統(tǒng)只支持總行與海外分行之間的交換，海外分行之間沒有辦法直接進(jìn)行交換,；手工審批環(huán)節(jié)多,，系統(tǒng)操作復(fù)雜；新的海外機(jī)構(gòu)加入困難,，實(shí)施周期很長等,，導(dǎo)致跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)看似前景廣闊，但實(shí)際操作困難重重，淪為不少銀行的雞肋業(yè)務(wù),。

“但是,，換個(gè)角度看問題，就會發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的痛點(diǎn),，恰恰是這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否騰飛的切入點(diǎn),�,！鄙鲜稣行腥耸恐毖�,，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，招行實(shí)現(xiàn)了六個(gè)海外機(jī)構(gòu)加總行的跨境直聯(lián)清算——只要在區(qū)塊鏈上,，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間都可以發(fā)起清算的請求,，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行清算。

何況,，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)正呈現(xiàn)諸多此前不曾擁有的新優(yōu)勢：一是高效率性,，在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作“去中心”后，報(bào)文傳遞時(shí)間由6分鐘減少至秒級,；二是高安全性,，處于一個(gè)私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，報(bào)文難篡改難偽造,，大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率,；三是高實(shí)用性，分布式的架構(gòu)沒有一個(gè)核心節(jié)點(diǎn),，其中任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)出故障并不會影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作,，確保整個(gè)交易能夠最大限度按時(shí)完成；四是高擴(kuò)展性,，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統(tǒng)中,，無需要求銀行投入資金資源在后臺增加相應(yīng)的新操作系統(tǒng)與數(shù)據(jù)輸入模型。

這位招行人士直言,，區(qū)塊鏈在招行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的成功落地,，也給銀行內(nèi)部極大的信心——讓區(qū)塊鏈改變更多傳統(tǒng)金融生態(tài)圈，構(gòu)建招行在金融科技時(shí)代的全新競爭力,。

目前,，招行正與境外同業(yè)深度合作，進(jìn)行跨境支付概念驗(yàn)證,，并共同制訂同業(yè)間跨境報(bào)文技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),。此外，二期項(xiàng)目也在持續(xù)跟進(jìn)研發(fā)中,，全球賬戶統(tǒng)一視圖和跨境資金歸集場景將于近期進(jìn)行POC驗(yàn)證,，年內(nèi)上線。

此外,，招行還在票據(jù)與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域嘗試引入?yún)^(qū)塊鏈的應(yīng)用,，將這類應(yīng)用更廣泛地?cái)U(kuò)展到同業(yè)間,、銀企間、企業(yè)間等各種業(yè)務(wù)場,，形成一個(gè)區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)用生態(tài)圈,，將區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來的金融操作便利性普及給每位用戶。

智能收支記錄破除個(gè)人財(cái)務(wù)管理痛點(diǎn)

在業(yè)內(nèi)人士看來,，要衡量銀行能否借助金融科技力量抵御金融科技的沖擊,，關(guān)鍵在于其零售業(yè)務(wù)能否成功突圍。

畢竟,，金融科技對銀行的最大沖擊,，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其中,，支付環(huán)節(jié)無疑是其中的重災(zāi)區(qū),。究其原因，隨著移動支付的崛起,，越來越多人群無需前往柜臺付款,，只需使用手機(jī)點(diǎn)擊幾個(gè)步驟，在極短時(shí)間就可以完成付款,。這意味著,，留給銀行Pos支付渠道的生存發(fā)展空間正變得越來越窄。

與其處處設(shè)防,，不如主動擁抱金融科技,。為此，招行致力于積極引入最新支付技術(shù),，全面切入客戶“醫(yī),、食、住,、行,、玩”等生活場景所衍生的各個(gè)金融需求，打通線上,、線下的一體化移動支付生態(tài)圈,，以多維度、深層次的經(jīng)營模式提高服務(wù)效率,，不斷降低運(yùn)營成本,，開創(chuàng)金融科技時(shí)代的銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑。

在NFC芯片支付方面,，招行信用卡相繼推出一閃通·云閃付,、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等,，也是國內(nèi)率先擁抱芯片支付的商業(yè)銀行,。

與此同時(shí)，,，招行還推出了Apple Pay小額支付免輸密碼功能,，用戶支付500元以下，無需輸入密碼,，只需按下POS確認(rèn)鍵,，即可快速完成付款，加上通過Apple Pay實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)無卡取款,，以及綁卡送積分等優(yōu)惠活動,，招行信用卡儼然成為廣大蘋果手機(jī)用戶的首選支付機(jī)構(gòu),，尤其是招行信用卡持卡人的Apple Pay綁定量和使用率均位居行業(yè)前列,。

同時(shí)，一閃通·云閃付則填補(bǔ)了非蘋果,、華為等擁有自有支付端口手機(jī)用戶的空缺,，基于NFC近場支付技術(shù)的“一閃通·云閃付”只需將帶有NFC芯片的手機(jī)靠近帶有“閃付”標(biāo)識的POS即可完成支付，無論從便捷性還是安全性都實(shí)現(xiàn)了無異于Apple Pay的良好體驗(yàn),，為持卡人提供更快捷,、更方便、更安全的支付體驗(yàn),。
在業(yè)內(nèi)人士看來,，一旦通過卓越的支付體驗(yàn)獲取大量用戶支付信息與數(shù)據(jù)，銀行在金融科技與大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域的想象空間就變得無窮大,。

一項(xiàng)市場調(diào)研發(fā)現(xiàn),，高達(dá)65%的人經(jīng)常錯估自己的收入，86%的人無意間忽略自己的支出,，進(jìn)而難以做好財(cái)務(wù)管理,。究其原因，盡管如今市場出現(xiàn)很多線上記賬工具,，但它主要記錄了用戶的支出明細(xì),，難以將收、支兩項(xiàng)記錄全面整合起來,，向用戶還原最全面的財(cái)務(wù)狀況,。

招商銀行APP5.0版本運(yùn)用金融科技帶來的大數(shù)據(jù)分析能力，恰如其分地解決了這個(gè)“痛點(diǎn)”,。

在新升級的APP5.0版本里,，招行推出了國內(nèi)首個(gè)360°全視角“收支記錄”功能，對銀行的傳統(tǒng)查賬功能也做了大幅升級。該功能依托銀行獨(dú)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,，按消費(fèi),、投資、轉(zhuǎn)賬與收入四大類別幫助每個(gè)用戶進(jìn)行自動分類匯總,，全方位自動記錄用戶資金流向,，不但彌補(bǔ)了市場空白，也讓每個(gè)用戶能更全面地了解自己收支財(cái)務(wù)狀況,。

更重要的是,，招行充分引入金融科技所賦予的人性化服務(wù)體驗(yàn)，只要打開招商銀行APP5.0,，在首頁點(diǎn)擊“收支”欄目,，即可進(jìn)入全視角收支記錄功能，而這個(gè)“收支記錄”功能極具智能化,，主要體現(xiàn)在智能分類,、智能提醒、智能分析等三個(gè)層面,。

例如在收支記錄頁面,，用戶一網(wǎng)通賬戶關(guān)聯(lián)的所有銀行卡收支明細(xì)均被自動智能地分類整理，用戶可清晰便捷地查看收支數(shù)據(jù),，無須輸入時(shí)間段查詢,，操作十分簡單便捷。

同時(shí),，招商銀行APP還運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶收支習(xí)慣,，并據(jù)此貼心地為用戶提供智能提醒，如信用卡還款提醒等,。此外,，招商銀行APP還上線了智能收支分析功能，為用戶提供圖表化的月度賬單,，幫助用戶更為直觀地掌握收支走向,，清晰掌握每一分收入的去處。

“為了實(shí)現(xiàn)這些卓越的客戶體驗(yàn),，我們內(nèi)部的確花費(fèi)了大量精力,。”前述招行人士透露,，由于銀行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)龐大且復(fù)雜,，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)整合應(yīng)用相當(dāng)不易。但在總行領(lǐng)導(dǎo)的管理下,，各個(gè)部門都貢獻(xiàn)自身數(shù)據(jù),，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理分析,，最終實(shí)現(xiàn)了全視角智能化的收支記錄查看提醒功能。

這也讓招行成為國內(nèi)首家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),，開發(fā)銀行業(yè)獨(dú)有的收支兩條線數(shù)據(jù)的銀行,。

“但是，我們創(chuàng)新的目的,，絕不是為了創(chuàng)造行業(yè)第一,，而是最大限度融合金融科技與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢的各自優(yōu)勢，讓金融服務(wù)變得更加高效與親和力,�,！彼麖�(qiáng)調(diào)說。

摩羯智投引領(lǐng)銀行財(cái)富管理新時(shí)代

事實(shí)上,，招行APP5.0版本一經(jīng)面世就倍受市場追捧,，還有一項(xiàng)秘密武器，就是招行將摩羯智投引入APP端口,，成為國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行,。

所謂摩羯智投，實(shí)質(zhì)是一種運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法,，融入招商銀行十多年財(cái)富管理實(shí)踐及基金研究經(jīng)驗(yàn),，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)的、全球資產(chǎn)配置的智能基金組合配置服務(wù)操作系統(tǒng),，概括而言，就是讓具備學(xué)習(xí)能力的機(jī)器（即人工智能）幫客戶理財(cái),。

具體到操作環(huán)節(jié),，用戶只要設(shè)定收益目標(biāo)、對風(fēng)險(xiǎn)的最大容忍度,、預(yù)計(jì)投資期限后,，智能投顧系統(tǒng)根據(jù)該需求自動計(jì)算構(gòu)建投資者所需的投資組合。

這背后,，考驗(yàn)著銀行智能投顧系統(tǒng)深度學(xué)習(xí)的能力,。

“為了讓摩羯智投擁有最佳的機(jī)器學(xué)習(xí)能力，我們考察了全球最先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)智能投模型及其參數(shù),，再根據(jù)中國國情進(jìn)行不斷更新優(yōu)化,，確保機(jī)器學(xué)習(xí)的效果最佳�,！鄙鲜稣行腥耸客嘎�,，目前摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天還要做107萬次計(jì)算,，確保系統(tǒng)能給予適合投資者的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)收益曲線與投資組合方案,。

在他看來,，摩羯智投的面世，有效地解決了客戶理財(cái)產(chǎn)品選擇的煩惱,，當(dāng)前國內(nèi)公募基金多達(dá)3500多只,，令客戶容易往往眼花繚亂，難以找到最合適的基金產(chǎn)品投資,，更重要的是,，一旦理財(cái)顧問推薦不合適的基金產(chǎn)品導(dǎo)致用戶投資虧損，往往會發(fā)生客戶問責(zé)事件,，影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),。

摩羯智投的推出，就是借助大數(shù)據(jù)分析——根據(jù)客戶以往的產(chǎn)品選擇以及相應(yīng)的投資收益滿意度,，加之客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型為客戶挑選最合適的基金產(chǎn)品，既解決客戶挑選產(chǎn)品的煩惱,，也能最大程度消除機(jī)構(gòu)與用戶之間產(chǎn)品糾紛隱患,。

在業(yè)內(nèi)人士看來，摩羯智投的面世,，正在徹底改變銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的運(yùn)作思維——以往,，傳統(tǒng)銀行更多會將競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的獲取環(huán)節(jié)，即以管理優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為基礎(chǔ),，推出跨投資,、銀行、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品,，從而形成的金融服務(wù)的自有場景,，以相對高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品吸引用戶青睞。而招行此舉的最大價(jià)值,，在于銀行開始將業(yè)務(wù)重心從獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)向基于人工智能的投資組合優(yōu)先配置,，通過在海量資產(chǎn)端里挑選出最合適的投資組合，讓用戶同樣能享受高收益低風(fēng)險(xiǎn)的投資成果,。

更重要的是,，摩羯智投運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能理財(cái)服務(wù)，通過以公募基金為基礎(chǔ)的全球資產(chǎn)配置,，還能進(jìn)一步達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的,，推動了資產(chǎn)配置理念的迅速普及。

摩羯智投的推出,，得到用戶的積極響應(yīng),。2016年，“摩羯智投”戶均購買金額達(dá)到3.69萬元,。

“其實(shí),，智能投顧系統(tǒng)的推出,，某種程度也是倒逼出來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新�,！鄙鲜稣行腥耸拷忉屨f,，2014年前后，銀行業(yè)遇到來自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊,，第三方支付等顯著分流銀行業(yè)務(wù)功能,，招行也難以幸免，也倒逼出招行的一系列改革,，包括2014年布局,，2015年移交使用遠(yuǎn)程經(jīng)營系統(tǒng)等。

與此同時(shí),，招行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐不斷提速,。過去三年，招商銀行手機(jī)銀行APP以每年一個(gè)大版本的節(jié)奏進(jìn)行迭代,，到去年末發(fā)布的招商銀行APP 5.0版本,，集合了收支記錄、語音和分類搜索,、生物識別（人臉識別,、指紋識別、語音指令）,、摩羯智投,、理財(cái)顧問等新功能，吸引了75%用戶遷移至招行手機(jī)銀行,。截至2016年底,，招行手機(jī)銀行和“掌上生活”兩大App年活躍客戶分別達(dá)到2578萬和3021萬，最大限度避免了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的客戶流失沖擊,。

這也讓招行內(nèi)部對智能投顧等新興金融科技技術(shù)充滿興趣，尤其是摩羯智投的橫空出世,，進(jìn)一步改變招行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念——從以往的產(chǎn)品按部就班化設(shè)計(jì),，到通過機(jī)器算法、深度學(xué)習(xí)等模型的充分全面運(yùn)用,，不斷優(yōu)化產(chǎn)品功能與投資效率,，讓每項(xiàng)業(yè)務(wù)都擁有不斷自我完善的基因。

“事實(shí)上,，未來的銀行業(yè)競爭,，與其說是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同臺競技，不如說是金融科技的大比拼,，誰能讓金融科技與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢融合得越好,，就能創(chuàng)造更強(qiáng)大的核心競爭力,，足以在金融科技時(shí)代抵御任何競爭對手的沖擊�,！鄙鲜稣行腥耸繌�(qiáng)調(diào)說,。

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