“零售金融在貸款余額、營(yíng)業(yè)收入,、稅前利潤(rùn)占比三個(gè)指標(biāo)上全面占據(jù)半壁江山,，成為我們抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的‘壓艙石’，也是招行面向未來(lái)的資本和底氣,�,！闭猩蹄y行行長(zhǎng)田惠宇解讀2016年年報(bào)時(shí)表示。
年報(bào)顯示,，招行2016年歸屬股東的凈利潤(rùn)達(dá)620.81億元,，同比增長(zhǎng)7.6%，逆勢(shì)強(qiáng)勁回升,，居大中型上市銀行第一,。其中，零售金融貢獻(xiàn)突出,。
招行零售金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在于客群基礎(chǔ),、儲(chǔ)蓄存款和AUM，較高的活期存款占比拉低負(fù)債成本很低，為凈息差打下了很好的基礎(chǔ),，加上財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)勢(shì),，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)十分清晰。隨著“一體兩翼”戰(zhàn)略下的資源持續(xù)投入,，招行零售金融在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)上,，已建立起包括分層客戶服務(wù)體系、“移動(dòng)優(yōu)先”與智能化網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的渠道升級(jí),、以客戶需求為起點(diǎn)的“反向定制”產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力等在內(nèi)的體系化優(yōu)勢(shì),，同業(yè)對(duì)比進(jìn)一步“揚(yáng)長(zhǎng)而去”。
隨著招行推出手機(jī)銀行APP新版本,、摩羯智投,，準(zhǔn)備設(shè)立直銷銀行…… 下一步，“零售之王”的轉(zhuǎn)型路徑已經(jīng)瞄準(zhǔn)Fintech,。
田惠宇在業(yè)績(jī)發(fā)布分析師見面會(huì)上表示,，規(guī)模的擴(kuò)張不是招行的選擇。招商銀行的整個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，目前已進(jìn)入下半場(chǎng),上半場(chǎng)確立了轉(zhuǎn)型目標(biāo),、方向、路徑,，推進(jìn)了組織架構(gòu)改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整,。下半場(chǎng)主要通過(guò)實(shí)施Fintech戰(zhàn)略，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出模型發(fā)生變化,。
隨著“一體兩翼”戰(zhàn)略中零售金融作為“一體”的戰(zhàn)略支點(diǎn)作用凸顯,，招行在零售金融的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)持續(xù)鞏固并擴(kuò)大。從數(shù)據(jù)上看,，招行2016年年末零售貸款總額超1.5萬(wàn)億元,，較上年末增長(zhǎng)25.73%，占客戶貸款總額的50.45%,，較上年末上升3.74個(gè)百分點(diǎn),；零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入達(dá)979億元，同比增長(zhǎng)8.41%,，占營(yíng)業(yè)凈收入的49.57%,，同比提升2.48個(gè)百分點(diǎn)；零售稅前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)23.80%,，占業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的比重為53.62%,，同比提升4.07個(gè)百分點(diǎn)；招行零售貸款余額,、營(yíng)業(yè)凈收入,、稅前利潤(rùn)占比全面占據(jù)半壁江山,，零售業(yè)務(wù)占比遙遙領(lǐng)先其他上市銀行。
相比批發(fā)業(yè)務(wù),，零售業(yè)務(wù)更能抵御經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng),，個(gè)人客戶財(cái)富管理屬性更強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)更低,，也讓零售業(yè)務(wù)成為輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)力重點(diǎn)。
招行行長(zhǎng)田惠宇在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上用“結(jié)構(gòu)更安全,、特色更鮮明,、模式更清晰”來(lái)總結(jié)招行“輕型銀行”的差異化發(fā)展道路，其中結(jié)構(gòu)更安全中,，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)十分明顯,。
“輕型銀行”的直接招行不再比拼資產(chǎn)規(guī)模，而是注重盈利能力和客戶數(shù)量,。截至2016年末,，招行零售客戶數(shù)達(dá)9106萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.32%,；AUM（管理零售客戶總資產(chǎn)）余額達(dá)5.5萬(wàn)億元,，較上年末增加7809億元，增幅16.44%,；零售客戶存款余額達(dá)1.2萬(wàn)億元,，較上年末增長(zhǎng)5.54%。
財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面,，招行零售財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)185.49億元,，同比增長(zhǎng)8.61%，占零售凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入的58.98%,。其中最高端的私人銀行客戶數(shù)為59560戶,，較上年末增長(zhǎng)21.47%；管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)為1.7萬(wàn)億元,，較上年末增長(zhǎng)32.54%,。
田惠宇表示，招行不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢(shì),，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)流程上插上移動(dòng)優(yōu)先的翅膀,，來(lái)一輪渠道革命和服務(wù)升級(jí)，還要全力挖掘行內(nèi)外的數(shù)據(jù)資源，在客戶營(yíng)銷和內(nèi)部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導(dǎo),，來(lái)一場(chǎng)思維革命和工具升級(jí),。
事實(shí)上，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技,，大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、人工智能等科技變革對(duì)金融業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)從簡(jiǎn)單的渠道線上化,，發(fā)展到金融服務(wù)平臺(tái)化,、業(yè)務(wù)管理精細(xì)化和客戶營(yíng)銷精準(zhǔn)化。
去年12月,，招商銀行發(fā)布其零售銀行的兩款Fintech產(chǎn)品,，一是招商銀行APP5.0，二是智能投顧系統(tǒng)——摩羯智投,，分別對(duì)應(yīng)銀行面臨的兩大轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)——網(wǎng)絡(luò)化,、智能化。
彼時(shí),，招行零售金融負(fù)責(zé)人表示,，銀行業(yè)黃金二十年可以確認(rèn)已經(jīng)結(jié)束。大體可以認(rèn)為今年是人工智能在公眾認(rèn)知領(lǐng)域大爆炸的元年,。在這個(gè)過(guò)程中,，人工智能非常多的會(huì)應(yīng)用在金融領(lǐng)域。招行金融垂直自場(chǎng)景概念,，從銀行角度向金融體系橫向擴(kuò)張,。
招商銀行董事長(zhǎng)李建紅在2016年年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,，招行過(guò)去每年在IT上的投入超過(guò)50億，投入領(lǐng)先銀行同業(yè),。招行將繼續(xù)堅(jiān)持“跑贏大市,、優(yōu)于同業(yè)”的目標(biāo)，積極利用金融科技技術(shù),，進(jìn)一步加大科技創(chuàng)新投入,，并建立容錯(cuò)機(jī)制，為零售金融的進(jìn)一步騰飛奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),。
從2016年末數(shù)據(jù)看,，招行手機(jī)銀行累計(jì)下載客戶總數(shù)達(dá)到4151.92萬(wàn)戶，年活躍登錄客戶達(dá)到2577.92萬(wàn)戶,；手機(jī)銀行交易筆數(shù)7.35億筆,，交易金額達(dá)12.10萬(wàn)億元,。手機(jī)渠道理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)2.22萬(wàn)億元（不含基金、保險(xiǎn)）,，“摩羯智投”戶均購(gòu)買金額為3.69萬(wàn)元,。
未來(lái)，招行Fintech戰(zhàn)略演進(jìn)路徑包括三步走——“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化,、智能化”，設(shè)立專項(xiàng)科技基金,，加大Fintech投入,，在移動(dòng)技術(shù)、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)、人工智能等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域持續(xù)加大投入,，并密切關(guān)注區(qū)塊鏈等新技術(shù)的最新進(jìn)展和創(chuàng)新應(yīng)用,。
“通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加速、特色優(yōu)勢(shì)的凸顯,、科技金融的創(chuàng)新,，招商銀行的增長(zhǎng)模式正在悄然改變。我們的盈利增長(zhǎng)正逐漸擺脫邊際投入產(chǎn)出遞減的窘境,，擺脫對(duì)規(guī)模,、資本、資源投入的線性依賴,�,！碧锘萦钭詈蟊硎荆瑧�(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的成效不僅體現(xiàn)在2016年,，也為招商銀行未來(lái)持續(xù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展打開了廣闊空間,。
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