這三類(lèi)車(chē)最容易成為拒保對(duì)象,，在什么情況下保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯接規(guī)避有訣竅。

風(fēng)華雪yue · 發(fā)表于 2015-11-6 11:06

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最近,，張女士給自己的愛(ài)車(chē)承保時(shí)遇到了麻煩,。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w披露，張女士由于上一年度頻頻出險(xiǎn),，報(bào)案有5次之多,，因此在今年續(xù)保車(chē)險(xiǎn)時(shí)一再被保險(xiǎn)公司拒絕，最后只能求助外省保險(xiǎn)公司,。實(shí)際上,，對(duì)于大部分車(chē)主來(lái)說(shuō)，遭遇車(chē)險(xiǎn)拒賠是大概率事件,，但對(duì)于“拒�,！钡恼f(shuō)法，可能很多人還從沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò),。那么,，究竟在什么情況下，保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯接呢,？說(shuō)白了,，保險(xiǎn)公司不做車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因只有一個(gè)：承保這輛車(chē)子肯定虧。

以下,，幫各位車(chē)主細(xì)細(xì)梳理了可能遭遇車(chē)險(xiǎn)拒保的三大類(lèi)情況,。
遭遇拒保對(duì)象之1:多次出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)
上述張女士的案例就是典型之一,。她的車(chē)在上一年里出險(xiǎn)5次，等到車(chē)子續(xù)保時(shí),，不僅被原來(lái)投保的保險(xiǎn)公司拒保,，而且在找其他保險(xiǎn)公司時(shí)，也因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多的原因而被拒保,。
事實(shí)上,，張女士的遭遇并非孤例。還有一位張先生,，在一年里面也出險(xiǎn)了5次,。雖然5次都是刮碰小事故，理賠金額加起來(lái)也才2000元,，還不到其保費(fèi)的一半,，但續(xù)保時(shí)也同樣遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，在投保系統(tǒng)上“過(guò)不了關(guān)”,。
為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出,，保險(xiǎn)公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)公司普遍會(huì)采取大幅提高保費(fèi)或是“拒�,！钡淖龇�,。通俗地說(shuō)，就是和你做生意鐵定賠,，所以就不和你玩了,！
而且，最麻煩的是,，近年來(lái)各省市都建立了統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái),，所以車(chē)主的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險(xiǎn)公司理賠等信息,，在后臺(tái)都顯示得清清楚楚,。這也意味著，車(chē)主希望通過(guò)換公司來(lái)降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了,。
那么,，到底出險(xiǎn)多少次才會(huì)遭遇拒保呢？這里值得提醒的是,，其實(shí)并不是所有的保險(xiǎn)公司都有統(tǒng)一規(guī)定,，不過(guò)在上一年出險(xiǎn)5次肯定是超出了一般保險(xiǎn)公司的容忍范圍。有些保險(xiǎn)公司允許出險(xiǎn)3次，超出了就不予辦理車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)承保業(yè)務(wù),；有些公司則是出險(xiǎn)5次就不予承保,，需聯(lián)系當(dāng)?shù)乩碣r部門(mén)辦理。還有部分保險(xiǎn)公司則會(huì)大幅上調(diào)保費(fèi),，比如對(duì)于出險(xiǎn)5-7次的,，來(lái)年保費(fèi)會(huì)上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規(guī)定,。

遭遇拒保對(duì)象之2:高價(jià)豪車(chē)
豪車(chē)也會(huì)遭遇拒保,？是的。其實(shí)在大馬路上,，有相當(dāng)多的豪車(chē)處于無(wú)保險(xiǎn)“裸奔”狀態(tài),。豪車(chē)經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡(jiǎn)單，維修成本太昂貴,，賠付率太高,，維修價(jià)格經(jīng)常從幾十萬(wàn)到百萬(wàn)不等。一輛價(jià)值百萬(wàn)甚至200萬(wàn)元以上豪車(chē)如果出險(xiǎn),，花費(fèi)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元，而其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)不過(guò)幾萬(wàn)元,，面對(duì)這樣的“低保費(fèi),、高賠付”，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保,。
據(jù)記者了解,，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車(chē)的投保都非常審慎，比如會(huì)考慮車(chē)主的道德風(fēng)險(xiǎn),，以防通過(guò)豪車(chē)維修出現(xiàn)騙�,，F(xiàn)象；比如了解車(chē)主以往的出險(xiǎn)情況,；還有了解個(gè)人使用還是企業(yè)用車(chē),；對(duì)于一些特殊型號(hào)直接提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保,。
此外,，對(duì)于豪車(chē)的維修也并不像普通車(chē)子維修一樣，送進(jìn)4S店就能修好,。由于絕大部分豪車(chē)都是原裝進(jìn)口,，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個(gè)月等個(gè)零配件漂洋過(guò)海是常有的事情,。一方面價(jià)格受到匯率波動(dòng)的影響,，另一方面也要耗費(fèi)保險(xiǎn)公司的大量人力物力，基本上處于豪車(chē)要么不出險(xiǎn),，一出險(xiǎn)就虧大了的情況,。
因此,，有車(chē)主呼吁出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)豪車(chē)的“豪車(chē)險(xiǎn)”，一方面維護(hù)豪車(chē)車(chē)主的權(quán)益,，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車(chē)的其他車(chē)主的承受能力,。

遭遇拒保對(duì)象之3:高齡車(chē)
如果各位貓友開(kāi)的不是豪車(chē)，而是普通的家庭轎車(chē),，而且,，平時(shí)開(kāi)車(chē)也是小心翼翼，嚴(yán)守各種規(guī)矩,，很少出事故報(bào)案,，那么購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)其實(shí)也不是一成不變。隨著車(chē)子年齡的逐步上升,，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也不會(huì)賣(mài)給你啦,！
陳小姐自從2005年買(mǎi)車(chē)之后，每年都老老實(shí)實(shí)地購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn),，基本上都是買(mǎi)的全險(xiǎn),，只要有賣(mài)的，她基本上都買(mǎi),，“主要是求個(gè)安心,，出了事情讓保險(xiǎn)公司處理就行了”。不過(guò),，今年3月份準(zhǔn)備續(xù)保時(shí),，她被告知由于車(chē)齡已經(jīng)有10年，屬于高齡車(chē),，不能購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)了,。
讓她難以接受的是，除了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn),，連盜搶險(xiǎn),、自燃險(xiǎn)等大小主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)也都不能投保,，相當(dāng)于半裸奔狀態(tài),。“車(chē)輛狀況好的時(shí)候一到續(xù)保月份,，手機(jī)要被各個(gè)保險(xiǎn)電銷(xiāo)電話打爆,，現(xiàn)在車(chē)子也沒(méi)出毛病，也過(guò)年審了,，為什么就不能投保呢,？”
據(jù)記者了解，對(duì)于使用年限長(zhǎng)的汽車(chē)，各家保險(xiǎn)公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度,，雖然小型私家車(chē)使用年限無(wú)限制了,，但高齡車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)卻會(huì)遭遇難題。不多,，對(duì)于高齡車(chē)的認(rèn)定,，不同公司從7年到15 年不等，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定,。比如,，有些公司規(guī)定超過(guò)10年的車(chē)投保，除了三者險(xiǎn),、座位險(xiǎn)可以投保外,，像車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等都不能再投保了,。
不過(guò),，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車(chē)輛投保的年限放寬至15年,，只要是15年以?xún)?nèi)的車(chē),，都可以正常投保，但車(chē)齡較高的車(chē)輛將不能享受優(yōu)惠,。部分產(chǎn)品拒保高齡車(chē)的主要原因是,，車(chē)子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞,，同時(shí)，車(chē)主的愛(ài)惜程度降低,，出險(xiǎn)的概率較大,，這樣，承保風(fēng)險(xiǎn)較大,，且易誘發(fā)“騙�,！钡鹊赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，因此,，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制,。另一方面，隨著車(chē)子更新?lián)Q代的速度不斷加快,，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍,，造成維修成本飆升。

提示:交強(qiáng)險(xiǎn)不能拒保
種種情況下,，保險(xiǎn)公司拒保,，算不算違規(guī)呢？這個(gè)問(wèn)題爭(zhēng)議很大，理論上,，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)商業(yè)合同,，有拒絕“買(mǎi)賣(mài)”的自由，但有一點(diǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù),，屬于國(guó)家規(guī)定的法定險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒保的權(quán)利,。
有律師指出,，為保障車(chē)主的知情權(quán)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中對(duì)拒保條件予以明確告之,，并按照車(chē)主的要求,，給予其詳細(xì)的說(shuō)明、解釋,。

小貼士:教你5招規(guī)避拒保風(fēng)險(xiǎn)
1,、對(duì)于車(chē)輛一些不嚴(yán)重的小摩擦，建議自己掏錢(qián),，盡量控制出險(xiǎn)次數(shù),。
像上述的張先生，修理小摩擦2000元都不到,，但來(lái)年卻遭到了拒保,，實(shí)在是不劃算。所以對(duì)于有些不太嚴(yán)重的小摩擦,，尤其是簡(jiǎn)單修補(bǔ)就搞定的,，可以考慮自己掏錢(qián)，否則來(lái)年的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)被取消,，甚至出現(xiàn)保費(fèi)上浮的情況,。
2、被拒保后,，可以尋找保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),，看看是否有相應(yīng)的特殊服務(wù)。有些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)推出異地投保的服務(wù),。比如上述提到的張女士,，最后的解決途徑就是異地投保。
3,、如果對(duì)自己技術(shù)充分自信,，或者用車(chē)又少，咬牙脫保一年也是一種辦法,。所謂脫保一年,，不是沒(méi)有保險(xiǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)還是要買(mǎi)的。對(duì)于脫保一年的客戶,，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收,。
4、豪車(chē)可以多找?guī)准移髽I(yè),，其中包括外資財(cái)險(xiǎn)公司,，有些外資財(cái)險(xiǎn)公司做的是高端財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，海外機(jī)構(gòu)眾多,，業(yè)務(wù)純熟,，其中也包括豪車(chē)車(chē)險(xiǎn)。
5,、主動(dòng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,，無(wú)論是出險(xiǎn)多，還是豪車(chē),、高齡車(chē),，保險(xiǎn)公司規(guī)避的是風(fēng)險(xiǎn)，看是否能以提高保費(fèi)的形式進(jìn)行投保,。