留學(xué)生如何避免陷債務(wù)旋渦？新西蘭學(xué)生貸規(guī)則解讀

大馬士革

　　新西蘭天維網(wǎng)援引stuff消息稱，對于在新西蘭的留學(xué)生來說,，申請學(xué)生貸款是很劃算的辦法,，而且對留在新西蘭的學(xué)生是免息的。那么,，如果畢業(yè)后打算離開新西蘭,，該如何處理學(xué)生貸？如何避免陷入“債務(wù)旋渦”,？

　　對于新西蘭學(xué)生來說,，只要人在新西蘭，貸款就是免息的,。但如果你出國時(shí)間超過六個(gè)月,，就不再享受免息待遇，而且計(jì)息時(shí)間以你離境當(dāng)天開始算起,。

　　也有人想耍點(diǎn)小聰明：每隔不到半年回新西蘭住幾天,，不就能繼續(xù)享受免息政策了？新西蘭政府早就料到了這一招,，將其封死,，規(guī)定貸款人回國后必須在國內(nèi)連續(xù)居住32天以上才能繼續(xù)享受免息。

　　換句話說,，只要貸款人離境超過6個(gè)月,，學(xué)生貸就開始計(jì)息，每個(gè)月收息一次,，而且是從貸款人離境當(dāng)天算起,。

　　學(xué)生貸利息每年4月1日調(diào)整一次，今年的年利率為4.4%,。

　　對于居住在新西蘭的貸款人,，也有詳細(xì)的還款政策。比如小A是中國留學(xué)生,，在新西蘭某大學(xué)畢業(yè)后留在奧克蘭工作,，有學(xué)生貸款。他雖然享受免息待遇,，但雇主要把他工資總額的12%扣除,，直接交給IRD(新西蘭稅務(wù)局)沖抵學(xué)生貸款,。但有一個(gè)限制條件，就是當(dāng)小A的年薪超過2萬紐幣才可以這樣扣,。

　　如果小A畢業(yè)后直接回國,，那么IRD將對他的還款額進(jìn)行計(jì)息，而且計(jì)息方式不是基于小A的收入,，而是他的欠款,。

　　那么，對于既還不起貸款,、又不得不回國的人來說,，是不是只能面臨貸款累積的后果？其實(shí)也沒那么絕對,，新西蘭政府也幫你想到了,。還以小A為例，如果他不得不回國,，可以申請一年的“還款假期”,，在一年中可不必還款，但仍會產(chǎn)生利息,。而且必須在離境前或者出國后六個(gè)月內(nèi)申請,。

　　未申請“還款假期”就出國，按照規(guī)定,，如果貸款額小于1000紐幣(約合人民幣4798元),，必須在出國后一年內(nèi)還清。如果高于這個(gè)數(shù),，那么每年必須償還1000到5000紐幣,，在20年內(nèi)還清。

　　具體每年還多少錢,，可以使用IRD在線計(jì)算器查詢,。

　　需要注意的是，如果貸款余額減少,，那么一年內(nèi)你的還款額不會減少,。如果貸款余額增加，那么你的還款額隨時(shí)增加,。每年的還款額會在3月31日作出調(diào)整,。

　　每年什么時(shí)候還錢？按照規(guī)定,，你必須在9月30日前償還當(dāng)年還款額的一半,。另一半在第二年的3月31日之前償還。也可以與IRD協(xié)商還款時(shí)間,。

　　如果貸款總額超過9萬紐幣(約合人民幣431964元),，由于年還款額可能不足以覆蓋利息，所以會遇到貸款余額“越還越高”的情況,，解決辦法就是自己主動增加還款額,。

　　忠告一句，無論你的貸款余額剩多少,，主動增加還款都能減少利息支出,。

　　如果未能如期還款(違約)，會產(chǎn)生什么后果,？對于身在國外的貸款人,，新西蘭政府也沒什么好辦法，只能不斷地累積還款額,。一旦欠款人返回新西蘭,，當(dāng)局會禁止其出境，直到連本帶息付清為止,。

　　對于就是不還貸款的“老賴”,，新西蘭政府可能在其離境時(shí)直接逮捕。

　　另一個(gè)催還貸款的辦法是罰息,，即對貸款余額增加4%的利息,，按照現(xiàn)在的利率計(jì)算，年息達(dá)到8.4%,。

　　產(chǎn)生罰息后如何支付利息,？按照規(guī)定，罰息平攤到一年中的12個(gè)月,，8.4%的利息平攤到每個(gè)月就是0.7%,。也就是說，欠款人不需要在年底一次性支付所有的利息,，按月支付即可,。同時(shí)這也意味著還款人要“息上加息”。

　　貸款人可以與IRD協(xié)商將罰息打五折,，降至2%,。

　　其實(shí)，如果有合理的理由,，身在海外的貸款人也可以與IRD協(xié)商,，繼續(xù)享受免息待遇。這樣的理由包括：貸款人或者其伴侶在海外繼續(xù)學(xué)習(xí),；為新西蘭政府,、機(jī)構(gòu)、企業(yè)駐外機(jī)構(gòu)工作,；擔(dān)任慈善組織志愿者,；居住在紐埃,、庫克群島、托克勞群島或新西蘭羅斯屬地,。

　　如果貸款人計(jì)劃在6個(gè)月內(nèi)回國,，但由于不可預(yù)知的原因(如航空公司**、親人患病身故,、自然災(zāi)害,、恐怖襲擊或戰(zhàn)爭)導(dǎo)致出國時(shí)間超過6個(gè)月，可以申請繼續(xù)享受免息,，直到回國,。

　　如果無任何原因出國時(shí)間超過6個(gè)月，那么只能支付利息,。但在回國后還可以繼續(xù)享受免息政策,。只不過出國這段時(shí)間要承擔(dān)利息。

　　在出國期間,，貸款人可以使用信用卡還貸,，也可以使用諸如Western Union轉(zhuǎn)賬。

　　如果你處境緊張無法及時(shí)還款,，IRD鼓勵(lì)貸款人及時(shí)與自己取得聯(lián)系,，協(xié)商解決辦法。

　　總之,，新西蘭IRD為學(xué)生貸設(shè)置了各種可能情況,，總體來說大部分政策都為貸款人留下了口子，只要不是惡意欠款,，都會得到“赦免”,。(中新網(wǎng))