招商銀行：金融科技助消費金融之舟駛向“藍�,！�

論壇Vino

近年來,，消費金融已逐步成長為金融行業(yè)的一個重要“風口”，引來各商業(yè)銀行的爭相布局,。相關(guān)機構(gòu)預計,，到2020年消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率將超過20%,。以“金融科技銀行”為定位的招商銀行將如何運用FinTech布局消費金融領(lǐng)域,，值得關(guān)注。
　　8月31日,，招商銀行副行長劉建軍在銀監(jiān)會第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上,，介紹了該行擁抱金融科技、系統(tǒng)布局消費金融的相關(guān)情況,。
　　劉建軍表示,，招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進入下半場，招行將自身定位為一家金融科技銀行,，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動力。在這種情況下,，如何通過實現(xiàn)金融科技場景化融入,，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競爭力的代際差異,，是當前的一個重要課題,。
　　招行消費金融呈“立體攻防”
　　事實上，招商銀行基于對市場的預判,，從3年前就開始系統(tǒng)布局,，把消費金融確定為招行實現(xiàn)“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標的重點業(yè)務(wù)之一,，同時也把其作為踐行普惠金融的重要方向。
　　據(jù)介紹,，目前招行消費金融已形成了攻防有道的立體格局,。“攻”的具體布局體現(xiàn)在,，招行整合行內(nèi)零售信貸部與信用卡中心資源,，并與中國聯(lián)通合資成立了招聯(lián)消費金融公司，確定了三大主體“統(tǒng)一部署,、適度交叉,、各有側(cè)重”的發(fā)展策略，形成了當前優(yōu)勢互補,、并駕齊驅(qū)的良好局勢,。今年2月，招行公告將成立直銷銀行,，目前正在加緊籌備中,。
　　值得一提的是，招聯(lián)消費已自建數(shù)十個自主研發(fā)系統(tǒng),，率先在消費金融公司中實現(xiàn)了去IOE,、金融上云，自主研發(fā)了基于云計算,、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系,、風控體系和支撐體系。據(jù)悉,，有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式,，招聯(lián)消費是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來獲客,、經(jīng)營,，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念,，風險管理依托大數(shù)據(jù),、基于小額分散原則，風控,、運營效率都很高,。
　　“防”指防范風險。劉建軍表示,，招行正積極利用FinTech技術(shù)來制造風險管理的武器,。例如，在申請流程中，“閃電貸”的人臉識別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐,，同時還通過大數(shù)據(jù)應用來強化欺詐風險模型的準確性,。
　　全面擁抱金融科技
　　記者了解到，在以“網(wǎng)絡(luò)化,、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下,，招行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級革命,，以建平臺、引流量,、接場景為重點,，提升消費金融體系化運營能力，開啟消費金融未來,。
　　例如,，招行零售信貸部開發(fā)的“閃電貸”就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動平臺,，聚焦線上消費貸款的產(chǎn)品,。它利用大數(shù)據(jù)和深度學習技術(shù)進行客戶精準畫像，利用移動互聯(lián)平臺的發(fā)展,，結(jié)合智能營銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶,，同時利用批量化模式進行新客拓展，形成了技術(shù)新,、模式輕,、規(guī)模擴展迅速的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
　　信用卡中心的消費信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場景,，打造場景細分產(chǎn)品序列,，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費金融需求潛能,。據(jù)悉,，招行信用卡已完成新舊客戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署,，并將金融服務(wù)融入用戶生活場景中,。其中，掌上生活App已成為招行信用卡線上經(jīng)營的最重要入口和平臺,，綁定用戶數(shù)已超過4000萬,。
　　劉建軍表示，招行正積極發(fā)展金融科技,，以技術(shù)力量驅(qū)動產(chǎn)品設(shè)計,，嚴防信用及欺詐風險。在FinTech的浪潮下，線上平臺運用大數(shù)據(jù)風控手段,，使風控更加高效,。以云計算、大數(shù)據(jù),、人工智能為核心,，圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”的大數(shù)據(jù)風控， 可“更廣,、更快,、更強”地識別客戶資質(zhì)，作出較準確的授信判斷,。同時,，也會對資金流向進行監(jiān)測，防止放款后客戶將資金用于民間借貸,。
　　“三駕馬車”并駕齊驅(qū)
　　在金融科技的驅(qū)動下,，招行消費金融發(fā)展迅猛，盡管零售信貸部,、信用卡中心,、招聯(lián)消費金融公司三個涉及消費金融的主體起步時間不一，規(guī)模和產(chǎn)品也有所差異,，但經(jīng)過近幾年的統(tǒng)一部署,，目前在組織架構(gòu)上已形成“市場細化、錯位競爭,、優(yōu)勢互補”的聯(lián)盟關(guān)系,，“三駕馬車”并駕齊驅(qū)，在市場上已形成一定優(yōu)勢,。
　　據(jù)介紹,，招行零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸,、抵押消費貸款,、線上小額信用消費貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務(wù)。截至2017年7月末,，消費貸款余額較年初增加約200億元,，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%,�,！伴W電貸”累計投放也突破300億元，且盈利能力較強,、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好,。
　　招行信用卡中心則聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費分期產(chǎn)品及服務(wù),，推出“備用金”和“e招貸”等新產(chǎn)品。截至今年6月末,，“e招貸”產(chǎn)品交易規(guī)模達381億元,，余額逾300億元。
　　招聯(lián)消費金融公司則是獨立于銀行體系之外的非銀機構(gòu),，是招行積極布局互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的重要機構(gòu),，它填補了傳統(tǒng)銀行消費金融服務(wù)的空白，覆蓋長尾客戶,。招聯(lián)的“好期貸”“信用付”“零零花”三大產(chǎn)品體系面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入年輕客群,，提供以生活消費為目的的小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品,。截至2017年7月末，招聯(lián)消費金融累計授信客戶1260萬,，累計放款超過1400億元,，戶均貸款不到6000元。目前,，招聯(lián)貸款余額已躍升行業(yè)第二,。
　　值得關(guān)注的是，今年2月招行曾公告擬出資20億元成立直銷銀行,，這也是招行把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢,、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運營成本,，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進行差異化補充,。