招行如何干成一家萬億級零售信貸工廠

論壇Vino

近年來，招行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,。年報顯示,，2016年末招行個人貸款余額突破1.1萬億元，過去五年間翻了一番,。同時,，招行在個人貸款領(lǐng)域?qū)耀@大獎，包括《亞洲銀行家》“泛亞太區(qū)最佳小微企業(yè)銀行”,、“泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”,、“中國最佳消費者信貸風險管理”等獎項。而在這些耀眼的業(yè)績和榮譽背后,，有一個強大的幕后英雄,，這就是招行的零售信貸工廠。招行的零售信貸工廠成立于2012年,，是國內(nèi)最早采用“零售信貸工廠”模式的銀行之一,，經(jīng)過五年的建設(shè)，現(xiàn)已成為國內(nèi)目前唯一一家成功規(guī)�,；�運營的“一個中心批全國,、一個中心批全品種”的信貸工廠。

在多數(shù)人的印象中,，找銀行貸款是一件十分麻煩的事情,。要的資料又多，審查的流程又長,，更要命的是在貸款上報以后,，到底能不能批下來，什么時候能批下來,，能批多少,？都是兩眼一抹黑，這也讓很多人對貸款望而卻步,。但銀行也覺得很委屈,，因為個人貸款的金額小、數(shù)量多,，如果每個客戶都去找銀行問進度,，審貸人員不用干別的，單是接電話的時間都不夠了,。

但貸款畢竟是銀行的一項基本業(yè)務(wù),，經(jīng)過多年的發(fā)展,，總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行。在這些銀行中,，一向以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱的招行就對外承諾：只要資料齊全,，房貸當天審結(jié)、小微企業(yè)貸款和消費貸款兩天審結(jié),，而招行的底氣就來源于她的零售信貸工廠,。

所謂“零售信貸工廠”，就是像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣,，通過標準化,、流水線地作業(yè)對貸款進行審批，所以能夠大大提高審批效率,。

那么,，招行零售信貸工廠究竟是如何運營的呢？在“一個中心批全國”的模式下,，資料如何傳輸,？貸款如何審批？進度又如何掌握呢,？下面,，就讓我們一探究竟。

資料如何傳輸,？全流程操作無紙化,。個人貸款因為金額小、數(shù)量多,，在紙質(zhì)流程下,，僅是資料的寄送和保管都是一項極其艱巨的任務(wù)，因此“無紙化”從一開始就是招行零售信貸工廠的基本建設(shè)方向,。目前,，招行零售信貸工廠已經(jīng)實現(xiàn)了全流程無紙化操作，從錄入,、初審,、終審到放款等各環(huán)節(jié)，均在系統(tǒng)中操作,，而申請資料,、調(diào)查資料、擔保資料,、法律文本等貸款資料,，也都全部存儲在影像系統(tǒng)中，審批過程中可隨時調(diào)閱，也便于后續(xù)歸檔查閱,。

貸款如何審批,？風險控制數(shù)據(jù)化。貸款審批是一門技術(shù)活,，需要綜合大量的客戶信息才能做出準確的判斷,。比如,，客戶的年齡,、婚姻、學歷,、收入,、資產(chǎn)、征信情況等,，都是需要考慮的因素,。這些信息如果通過線下收集，將是一項十分耗時耗力的工作,，還不能確保信息的準確性,。但如果通過線上收集，這些信息又散布在各個不同的系統(tǒng)中,，單是登陸系統(tǒng)并查詢這些信息都需要耗費大量時間,，更不用說要對這些信息進行綜合分析并得出準確的審批結(jié)論了。因此,，這個問題顯然是沒法通過人工來解決的,，還得依靠系統(tǒng)和數(shù)據(jù)來解決。

招行零售信貸工廠采用“大數(shù)據(jù)+評分卡+決策引擎”的數(shù)據(jù)化審批技術(shù),，現(xiàn)已建立了豐富的信息數(shù)據(jù)庫,。在貸款審批的過程中，系統(tǒng)根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán),，可調(diào)取大量內(nèi),、外部的數(shù)據(jù)信息，在經(jīng)過一套風控邏輯的運算后,，可得出評分及等級,，并給出決策建議。審貸人員只需要根據(jù)系統(tǒng)決策建議,，再結(jié)合貸款中其他需要通過人工識別的風險點,，即可得出審批結(jié)論并完成貸款審批。

除此之外,，招行零售信貸工廠還創(chuàng)新運用了自動審批技術(shù),，對符合自動審批標準的貸款，系統(tǒng)可自動獲取客戶征信等外部數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)系統(tǒng)部署的策略自動完成貸款審批,，出具貸款審批結(jié)論,。整個審批流程均由系統(tǒng)自動來完成，無需人工參與,。

進度如何掌握,？客戶服務(wù)移動化。回到開篇提到的大家在貸款時普遍面臨的困境：一旦貸款上報后,，就如同石沉大海,，很難知道貸款到了哪個環(huán)節(jié)，也就沒法根據(jù)貸款進度提前做好資金安排,。為了解決這個問題,，招行零售信貸工廠也做了一些嘗試，開發(fā)了手機銀行端的貸款進度查詢功能,。對于在招行申請了個人貸款的客戶,，都可以通過下載并登陸招行手機銀行，實時查詢到貸款辦理的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié),，包括申請受理,、貸款處理、貸款審批,、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)的進度,，一目了然，完全掌握,。

招行歷來以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱,，零售信貸工廠是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠成立五周年來,，已給個人貸款市場帶來了許多驚喜,，而據(jù)了解，招行零售信貸工廠還將穩(wěn)步推進招行“輕型銀行”發(fā)展戰(zhàn)略,，大力運用Fintech技術(shù),，朝著智能化的方向進一步升級。未來,，招行零售信貸工廠還將給我們帶來怎樣的驚喜,，我們充滿期待。