30年,，3.0 | 未來招行來臨

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文章來源《財(cái)智生活》雜志《金融科技崛起》續(xù)篇


    《Bank3.0》作者Brett King曾預(yù)言,，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為” ,。


    中國銀監(jiān)會主席郭樹清在今年3月15日表示,，銀行3.0時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)要利用金融科技,，依托大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、區(qū)塊鏈,、人工智能等新技術(shù),，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源,，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢,，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn),、更靈活,、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求。


    招行行長田惠宇在2016年年報“行長致辭”中提出,，“我們必須舉全行‘洪荒之力’,，推進(jìn)以‘網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化,、智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略,。我們不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)流程上插上移動優(yōu)先的翅膀,，來一輪渠道革命和服務(wù)升級,，還要全力挖掘行內(nèi)外的數(shù)據(jù)資源，在客戶營銷和內(nèi)部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導(dǎo),，來一場思維革命和工具升級,。我們要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才,，我們要加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用,，設(shè)立專門投資基金，孵化金融科技項(xiàng)目,。贏在未來,、搶占先機(jī)，是我們一貫的自我要求和致勝法寶,�,！�


    擁抱銀行3.0 時代，作為中國最勇于創(chuàng)新的行業(yè)引領(lǐng)者之一,，成立于1987年的招商銀行,，依托創(chuàng)新基因，正在推動一場金融科技（Fintech）)的變革,。


    3月初,，招商銀行與英國央行、波士頓聯(lián)儲等11個組織加入了“超級賬本”,，這意味著招行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用進(jìn)入加速度模式,。


    所謂超級賬本（Hyper ledger），是由Linux基金會在2015年12月份發(fā)起,，旨在推進(jìn)區(qū)塊鏈最前沿技術(shù)發(fā)展的開源合作項(xiàng)目,，其目標(biāo)是推動成員共同合作，共建開發(fā)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺,，創(chuàng)建分布式賬本的公開標(biāo)準(zhǔn),，以便支持各種各樣的商業(yè)應(yīng)用場景，實(shí)現(xiàn)虛擬和數(shù)字形式的價值交換,。


    當(dāng)前,，超級賬本的122位成員，幾乎可以組成全球金融科技領(lǐng)域的“夢之隊(duì)”,，既包括IBM,、埃森哲、Intel,、思科,、華為等頂級金融服務(wù)解決方案提供商，也有JP摩根,、富國銀行,、芝加哥商品交易所等老牌金融巨頭。招行的加入,，不但意味著這家國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈前沿技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域已經(jīng)跑在行業(yè)前列,，也是對招行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面所取得一系列成就的肯定,。


    “事實(shí)上，這僅僅是招商銀行擁抱金融科技塑造未來核心競爭力的一個步驟,�,！币晃徽行腥耸恐毖裕�相比不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然將金融科技視為門口的野蠻人,；招行內(nèi)部更愿意將金融科技看成是業(yè)務(wù)再次騰飛的助推劑,。畢竟，金融科技的誕生,，源自傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程存在諸多升級的“痛點(diǎn)”,。若銀行能夠轉(zhuǎn)變思維，將金融科技為己所用不斷優(yōu)化金融服務(wù)效率與客戶體驗(yàn),，無疑對業(yè)務(wù)發(fā)展形成“如虎添翼”的作用,。


    正是這份卓越的見識，讓招行各項(xiàng)業(yè)務(wù)與金融科技變得親密無間,，區(qū)塊鏈,、生物識別、人工智能等一系列最具前沿性的金融科技技術(shù),，早已融入招行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的血液里,。通過發(fā)布“手機(jī)銀行5.0版”，上線“摩羯智投”產(chǎn)品,，不斷完善“掌上生活”客戶端,，招行實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)向個性化、智能化的初步轉(zhuǎn)型,，生物識別技術(shù)使客戶交互更自然友善,。


    在招行人士看來，如今的招行,，正蛻變?yōu)橐患医鹑诳萍脊���,，因�(yàn)榻鹑诳萍颊�讓銀行成為一個高效的服務(wù)者，隨時隨地解決用戶的任何金融服務(wù)需求,。更重要的是,，招行對最新金融科技技術(shù)的精準(zhǔn)把握應(yīng)用，總能創(chuàng)造金融服務(wù)新潮流,，走在整個銀行業(yè)運(yùn)營模式變革的最前沿,。


與生俱來的技術(shù)創(chuàng)新基因


    3年前，高盛在紐約總部的美國現(xiàn)金股票交易柜臺雇傭了逾600名交易員,，依據(jù)投資銀行大客戶的訂單進(jìn)行股票交易,。如今，這個柜臺只剩下兩名股票交易員。


    這背后,，是基于金融科技技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析,、以及互聯(lián)網(wǎng)程序化交易迅速崛起，奪走了投行傳統(tǒng)交易員與分析師的飯碗,。


    事實(shí)上,，這種變革趨勢已經(jīng)在美國成熟金融市場悄然蔓延。去年三季度起,，美國銀行、花旗和摩根大通關(guān)閉了至少400個線下網(wǎng)點(diǎn),，原因恰恰是金融科技的崛起,，令越來越多標(biāo)準(zhǔn)化的金融交易服務(wù)完全可以通過移動手機(jī)端渠道完成取代了線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的部分功能；更何況,，基于金融科技發(fā)展起來的移動端銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線下網(wǎng)點(diǎn),，令越來越多美國銀行開始削減線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，將更多資源投入金融科技領(lǐng)域,。


     “不過,，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往善于利用金融科技提升服務(wù)客戶體驗(yàn)、重構(gòu)業(yè)務(wù)流程,、消滅信息不對稱等,，對風(fēng)險管理，卻難以兼顧,�,！鄙鲜稣行腥耸刻寡裕�風(fēng)險管理恰恰是銀行的核心優(yōu)勢,，這也是銀行絕佳的發(fā)展機(jī)遇——如果銀行能將自身風(fēng)控管理優(yōu)勢與金融科技的人性化服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行融合,，將彼此的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，那么銀行所擁有的核心競爭優(yōu)勢將會更強(qiáng),。


    “所以,，我們對金融科技的態(tài)度，就是一句話——與其對金融科技處處設(shè)防,，不如主動擁抱金融科技,，師以夷之長以制夷”，上述招行人士表示,。這驅(qū)使招行內(nèi)部不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維——不斷探索基于金融科技的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與差異化競爭,，為用戶提供大量便捷、專業(yè),、人性化的金融服務(wù)體驗(yàn),。


    在他看來，其中最重要的一項(xiàng)經(jīng)營思維變革,，就是打破以往銀行靠產(chǎn)品爭奪市場份額的運(yùn)營理念,，高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)等IT創(chuàng)新對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性價值——尤其是以人工智能,、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算為代表的Fintech時代業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，將讓銀行徹底擺脫以往按部就班式的業(yè)務(wù)操作架構(gòu)，更加側(cè)重深度學(xué)習(xí),、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法等技術(shù)對銀行底層架構(gòu)的改造,，最大限度發(fā)揮科技對金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。


    “云按揭是招行推出的一項(xiàng)住房按揭服務(wù),。傳統(tǒng)按揭服務(wù)往往‘環(huán)節(jié)多,、流程長、放款慢,、效率低’,，而云按揭最大的特點(diǎn)就是快，它可實(shí)現(xiàn)5分鐘預(yù)審,、20分鐘報件,、24小時審結(jié)。這么快的極致體驗(yàn)是如何做到的呢,？它綜合運(yùn)用了大數(shù)據(jù),、評分卡、決策引擎,、移動作業(yè),、遠(yuǎn)程傳輸、信貸工廠等Fintech技術(shù),，使得云按揭給購房客戶和開發(fā)商均帶來快人一步的極致體驗(yàn),。如今，云按揭已成為國內(nèi)商業(yè)銀行中少有的千億級互聯(lián)網(wǎng)O2O應(yīng)用,�,！斑@位招行人士透露。


    在他看來,，招行與金融科技的融合征途,，并不曲折。究其原因,，就是招行很早就擁有了技術(shù)創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展的基因,。


    當(dāng)時在規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)無法追趕四大行的情況下，招行便另辟蹊徑——抓住信息化和網(wǎng)絡(luò)化的機(jī)會,，在一卡通的基礎(chǔ)上推出一網(wǎng)通,，大幅彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢，全力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比,。


    此舉不但吸引大量前衛(wèi),、時尚、年輕用戶的關(guān)注,，形成了差異化發(fā)展格局,，還樹立了技術(shù)型銀行的口碑。此后招行就一直沿著技術(shù)創(chuàng)新的路徑不斷壯大業(yè)務(wù)規(guī)模,，包括最早應(yīng)用ATM機(jī)等,，成為眾多中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的標(biāo)桿樣本。


    事實(shí)上,，技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的更大意義,，在于改變了以往國內(nèi)銀行以拉存款為主的零售銀行經(jīng)營思路模式，開始轉(zhuǎn)向客戶財(cái)富管理領(lǐng)域,，通過賺取中間收入，而不是利差獲得可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式,。


    他坦言,，恰恰正是這種與生俱來的技術(shù)創(chuàng)新基因，讓招行在金融科技大浪潮下走得更快更穩(wěn)更好,。


銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的“領(lǐng)跑者”


    這種技術(shù)創(chuàng)新基因,，讓招行一直能成為“第一個吃螃蟹的人”。當(dāng)國內(nèi)銀行界依然對區(qū)塊鏈技術(shù)陰影持謹(jǐn)慎態(tài)度時,，招行卻已經(jīng)品嘗到區(qū)塊鏈技術(shù)的甜頭,。


    今年2月，招行自主研發(fā)的跨境直連清算區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功投產(chǎn),。2月23日,，深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù)，由蛇口某公司通過永隆銀行轉(zhuǎn)匯10000美金至星展銀行同名賬戶,，區(qū)塊鏈平臺在幾秒內(nèi)即實(shí)現(xiàn)報文交換,，成功完成該筆業(yè)務(wù)。


    這筆貌似不起眼的業(yè)務(wù),，卻開啟了中國銀行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)對接融合的新篇章,。它不但是國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項(xiàng)目，還首次實(shí)現(xiàn)亞太范圍內(nèi)跨境區(qū)塊鏈概念驗(yàn)證,，同時也標(biāo)志著招行在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域（Global Cash Management）成功實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈應(yīng)用,，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)跑同行。


    所謂區(qū)塊鏈,，本質(zhì)是一個公開的分布式賬簿系統(tǒng),。以比特幣的區(qū)塊鏈為例，每一個參與交易者都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)，每個節(jié)點(diǎn)都有一份完整的公共賬簿備份,，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息,。任何一個節(jié)點(diǎn)發(fā)起交易行為都需要將相關(guān)信息傳遞到區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)中的每一個節(jié)點(diǎn)，從而所有節(jié)點(diǎn)上的賬簿都能驗(yàn)證這一筆交易行為并準(zhǔn)確更新,。


    在不少金融業(yè)內(nèi)人士看來,，通過構(gòu)建全新的交易信息溯源方式，區(qū)塊鏈等于構(gòu)建了全新的信用體系——一方面通過鏈接密碼保證借款方信息數(shù)據(jù)安全且不能篡改,，另一方面將每筆金融交易信息程序化記錄,、儲存、傳遞,、核實(shí),、公開，因此信貸雙方可以隨時得到以往完整的信貸記錄和信用狀況,，最大限度避免金融機(jī)構(gòu)主觀因素帶來不正確的信用評級（間接降低道德風(fēng)險發(fā)生概率）,，從而構(gòu)建出一種低成本、覆蓋面廣,、安全可靠,、公開透明的信用體系。


    正是區(qū)塊鏈能解決銀行在業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)所碰到的客戶信息收集涉及面廣,、環(huán)節(jié)多,、鏈條長、信息不完整,、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確,、成本高、決策程序冗長等諸多痛點(diǎn),，也令業(yè)內(nèi)人士相信,，它可能是改變未來銀行業(yè)務(wù)生態(tài)與操作模式的關(guān)鍵力量。


    IBM最新調(diào)研報告顯示,，未來四年全球約66%銀行將擁有頗具規(guī)模的,、可實(shí)現(xiàn)商業(yè)化用途的區(qū)塊鏈金融技術(shù)。


    不過,，要讓區(qū)塊鏈融入銀行業(yè)務(wù)體系,，絕非易事。


    由于技術(shù)極具前瞻性,，區(qū)塊鏈技術(shù)也存在一些應(yīng)用層面的問題,，例如單鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)對于某些場景不適配、分布式共享賬本帶來的安全隱私問題,、智能合約難以統(tǒng)一規(guī)則以及核心共識機(jī)制待優(yōu)化等,，都嚴(yán)重制約區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)操作領(lǐng)域的應(yīng)用落地,。


    2016年初，招商銀行已經(jīng)高度關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)帶來的業(yè)務(wù)機(jī)遇,，在總行層面由交易銀行部,、信息技術(shù)部共同組成區(qū)塊鏈研究小組，深入研究,，參與多個國內(nèi)外區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用的合作聯(lián)盟,，積極探索如何將區(qū)塊鏈技術(shù)在交易銀行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)當(dāng)中的應(yīng)用場景使用，最終將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算,、全球賬戶統(tǒng)一視圖,、跨境資金歸集等三大場景，成為首家將區(qū)塊鏈技術(shù)成功運(yùn)用在現(xiàn)金管理領(lǐng)域的銀行機(jī)構(gòu),。


    在業(yè)內(nèi)人士看來,，要取得如此高的成果，殊為不易,。以往,，不少銀行的跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)或多或少存在不少操作難題，比如系統(tǒng)只支持總行與海外分行之間的交換,，海外分行之間沒有辦法直接進(jìn)行交換,；手工審批環(huán)節(jié)多，系統(tǒng)操作復(fù)雜,；新的海外機(jī)構(gòu)加入困難，實(shí)施周期很長等,，導(dǎo)致跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)看似前景廣闊,，但實(shí)際操作困難重重，淪為不少銀行的雞肋業(yè)務(wù),。


    “但是,，換個角度看問題，就會發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的痛點(diǎn),，恰恰是這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否騰飛的切入點(diǎn),。”上述招行人士直言,，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù),，招行實(shí)現(xiàn)了六個海外機(jī)構(gòu)加總行的跨境直聯(lián)清算——只要在區(qū)塊鏈上，任何兩個機(jī)構(gòu)之間都可以發(fā)起清算的請求,，任何兩個機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行清算,。


    何況，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)正呈現(xiàn)諸多此前不曾擁有的新優(yōu)勢：一是高效率性,，在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作“去中心”后,，報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級,；二是高安全性，處于一個私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,，報文難篡改難偽造,，大幅降低道德風(fēng)險的發(fā)生概率；三是高實(shí)用性,，分布式的架構(gòu)沒有一個核心節(jié)點(diǎn),，其中任何一個節(jié)點(diǎn)出故障并不會影響整個系統(tǒng)的運(yùn)作，確保整個交易能夠最大限度按時完成,；四是高擴(kuò)展性,，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統(tǒng)中，無需要求銀行投入資金資源在后臺增加相應(yīng)的新操作系統(tǒng)與數(shù)據(jù)輸入模型,。


    這位招行人士直言,，區(qū)塊鏈在招行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的成功落地，也給銀行內(nèi)部極大的信心——讓區(qū)塊鏈改變更多傳統(tǒng)金融生態(tài)圈,，構(gòu)建招行在金融科技時代的全新競爭力,。


    目前，招行正與境外同業(yè)深度合作,，進(jìn)行跨境支付概念驗(yàn)證,，并共同制訂同業(yè)間跨境報文技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此外,，二期項(xiàng)目也在持續(xù)跟進(jìn)研發(fā)中,，全球賬戶統(tǒng)一視圖和跨境資金歸集場景將于近期進(jìn)行POC驗(yàn)證，年內(nèi)上線,。


    此外,，招行還在票據(jù)與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域嘗試引入?yún)^(qū)塊鏈的應(yīng)用，將這類應(yīng)用更廣泛地?cái)U(kuò)展到同業(yè)間,、銀企間,、企業(yè)間等各種業(yè)務(wù)場，形成一個區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)用生態(tài)圈,，將區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來的金融操作便利性普及給每位用戶,。


智能收支記錄破除個人財(cái)務(wù)管理痛點(diǎn)


    在業(yè)內(nèi)人士看來，要衡量銀行能否借助金融科技力量抵御金融科技的沖擊,，關(guān)鍵在于其零售業(yè)務(wù)能否成功突圍,。


    畢竟，金融科技對銀行的最大沖擊,，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。其中，支付環(huán)節(jié)無疑是其中的重災(zāi)區(qū),。究其原因,，隨著移動支付的崛起,，越來越多人群無需前往柜臺付款，只需使用手機(jī)點(diǎn)擊幾個步驟,，在極短時間就可以完成付款,。這意味著，留給銀行Pos支付渠道的生存發(fā)展空間正變得越來越窄,。


    與其處處設(shè)防,，不如主動擁抱金融科技。為此,，招行致力于積極引入最新支付技術(shù),，全面切入客戶“醫(yī)、食,、住,、行、玩”等生活場景所衍生的各個金融需求,，打通線上,、線下的一體化移動支付生態(tài)圈，以多維度,、深層次的經(jīng)營模式提高服務(wù)效率,，不斷降低運(yùn)營成本，開創(chuàng)金融科技時代的銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展新路徑,。


    在NFC芯片支付方面,，招行信用卡相繼推出一閃通·云閃付、Apple Pay,、Huawei Pay,、小米支付等，也是國內(nèi)率先擁抱芯片支付的商業(yè)銀行,。


    與此同時，,，招行還推出了Apple Pay小額支付免輸密碼功能,，用戶支付500元以下，無需輸入密碼,，只需按下POS確認(rèn)鍵,，即可快速完成付款，加上通過Apple Pay實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)無卡取款,，以及綁卡送積分等優(yōu)惠活動,，招行信用卡儼然成為廣大蘋果手機(jī)用戶的首選支付機(jī)構(gòu)，尤其是招行信用卡持卡人的Apple Pay綁定量和使用率均位居行業(yè)前列,。


    同時,，一閃通·云閃付則填補(bǔ)了非蘋果,、華為等擁有自有支付端口手機(jī)用戶的空缺，基于NFC近場支付技術(shù)的“一閃通·云閃付”只需將帶有NFC芯片的手機(jī)靠近帶有“閃付”標(biāo)識的POS即可完成支付,，無論從便捷性還是安全性都實(shí)現(xiàn)了無異于Apple Pay的良好體驗(yàn),，為持卡人提供更快捷、更方便,、更安全的支付體驗(yàn),。
在業(yè)內(nèi)人士看來，一旦通過卓越的支付體驗(yàn)獲取大量用戶支付信息與數(shù)據(jù),，銀行在金融科技與大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域的想象空間就變得無窮大,。


    一項(xiàng)市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高達(dá)65%的人經(jīng)常錯估自己的收入,，86%的人無意間忽略自己的支出,，進(jìn)而難以做好財(cái)務(wù)管理。究其原因,，盡管如今市場出現(xiàn)很多線上記賬工具,，但它主要記錄了用戶的支出明細(xì)，難以將收,、支兩項(xiàng)記錄全面整合起來,，向用戶還原最全面的財(cái)務(wù)狀況。


    招商銀行APP5.0版本運(yùn)用金融科技帶來的大數(shù)據(jù)分析能力,，恰如其分地解決了這個“痛點(diǎn)”,。


    在新升級的APP5.0版本里，招行推出了國內(nèi)首個360°全視角“收支記錄”功能,，對銀行的傳統(tǒng)查賬功能也做了大幅升級,。該功能依托銀行獨(dú)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，按消費(fèi),、投資,、轉(zhuǎn)賬與收入四大類別幫助每個用戶進(jìn)行自動分類匯總，全方位自動記錄用戶資金流向,，不但彌補(bǔ)了市場空白,，也讓每個用戶能更全面地了解自己收支財(cái)務(wù)狀況。


    更重要的是,，招行充分引入金融科技所賦予的人性化服務(wù)體驗(yàn),，只要打開招商銀行APP5.0，在首頁點(diǎn)擊“收支”欄目,，即可進(jìn)入全視角收支記錄功能,，而這個“收支記錄”功能極具智能化，主要體現(xiàn)在智能分類,、智能提醒,、智能分析等三個層面,。


    例如在收支記錄頁面，用戶一網(wǎng)通賬戶關(guān)聯(lián)的所有銀行卡收支明細(xì)均被自動智能地分類整理,，用戶可清晰便捷地查看收支數(shù)據(jù),，無須輸入時間段查詢，操作十分簡單便捷,。


    同時,，招商銀行APP還運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶收支習(xí)慣，并據(jù)此貼心地為用戶提供智能提醒,，如信用卡還款提醒等,。此外，招商銀行APP還上線了智能收支分析功能,，為用戶提供圖表化的月度賬單,，幫助用戶更為直觀地掌握收支走向，清晰掌握每一分收入的去處,。


    “為了實(shí)現(xiàn)這些卓越的客戶體驗(yàn),，我們內(nèi)部的確花費(fèi)了大量精力�,！鼻笆稣行腥耸客嘎�,，由于銀行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)龐大且復(fù)雜，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)整合應(yīng)用相當(dāng)不易,。但在總行領(lǐng)導(dǎo)的管理下,，各個部門都貢獻(xiàn)自身數(shù)據(jù)，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理分析,，最終實(shí)現(xiàn)了全視角智能化的收支記錄查看提醒功能,。


    這也讓招行成為國內(nèi)首家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開發(fā)銀行業(yè)獨(dú)有的收支兩條線數(shù)據(jù)的銀行,。


    “但是,，我們創(chuàng)新的目的，絕不是為了創(chuàng)造行業(yè)第一,，而是最大限度融合金融科技與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理優(yōu)勢的各自優(yōu)勢,，讓金融服務(wù)變得更加高效與親和力�,！彼麖�(qiáng)調(diào)說,。


摩羯智投引領(lǐng)銀行財(cái)富管理新時代


    事實(shí)上,，招行APP5.0版本一經(jīng)面世就倍受市場追捧,，還有一項(xiàng)秘密武器，就是招行將摩羯智投引入APP端口,，成為國內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的商業(yè)銀行,。


    所謂摩羯智投,，實(shí)質(zhì)是一種運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，融入招商銀行十多年財(cái)富管理實(shí)踐及基金研究經(jīng)驗(yàn),，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)的,、全球資產(chǎn)配置的智能基金組合配置服務(wù)操作系統(tǒng)，概括而言,，就是讓具備學(xué)習(xí)能力的機(jī)器（即人工智能）幫客戶理財(cái),。


    具體到操作環(huán)節(jié)，用戶只要設(shè)定收益目標(biāo),、對風(fēng)險的最大容忍度,、預(yù)計(jì)投資期限后，智能投顧系統(tǒng)根據(jù)該需求自動計(jì)算構(gòu)建投資者所需的投資組合,。


    這背后,，考驗(yàn)著銀行智能投顧系統(tǒng)深度學(xué)習(xí)的能力。


    “為了讓摩羯智投擁有最佳的機(jī)器學(xué)習(xí)能力,，我們考察了全球最先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)智能投模型及其參數(shù),，再根據(jù)中國國情進(jìn)行不斷更新優(yōu)化，確保機(jī)器學(xué)習(xí)的效果最佳,�,！鄙鲜稣行腥耸客嘎叮�目前摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制,，每天還要做107萬次計(jì)算,，確保系統(tǒng)能給予適合投資者的最優(yōu)風(fēng)險收益曲線與投資組合方案。


    在他看來,，摩羯智投的面世,，有效地解決了客戶理財(cái)產(chǎn)品選擇的煩惱，當(dāng)前國內(nèi)公募基金多達(dá)3500多只,，令客戶容易往往眼花繚亂,，難以找到最合適的基金產(chǎn)品投資，更重要的是,，一旦理財(cái)顧問推薦不合適的基金產(chǎn)品導(dǎo)致用戶投資虧損,，往往會發(fā)生客戶問責(zé)事件，影響整個金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù),。


    摩羯智投的推出,，就是借助大數(shù)據(jù)分析——根據(jù)客戶以往的產(chǎn)品選擇以及相應(yīng)的投資收益滿意度，加之客戶自身的風(fēng)險承受能力,，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型為客戶挑選最合適的基金產(chǎn)品,，既解決客戶挑選產(chǎn)品的煩惱，也能最大程度消除機(jī)構(gòu)與用戶之間產(chǎn)品糾紛隱患。


    在業(yè)內(nèi)人士看來,，摩羯智投的面世,，正在徹底改變銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的運(yùn)作思維——以往，傳統(tǒng)銀行更多會將競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的獲取環(huán)節(jié),，即以管理優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為基礎(chǔ),，推出跨投資、銀行,、保險等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品,，從而形成的金融服務(wù)的自有場景，以相對高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品吸引用戶青睞,。而招行此舉的最大價值,，在于銀行開始將業(yè)務(wù)重心從獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)向基于人工智能的投資組合優(yōu)先配置，通過在海量資產(chǎn)端里挑選出最合適的投資組合,，讓用戶同樣能享受高收益低風(fēng)險的投資成果,。


    更重要的是，摩羯智投運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能理財(cái)服務(wù),，通過以公募基金為基礎(chǔ)的全球資產(chǎn)配置,，還能進(jìn)一步達(dá)到分散投資風(fēng)險的目的，推動了資產(chǎn)配置理念的迅速普及,。


    摩羯智投的推出,，得到用戶的積極響應(yīng)。2016年,，“摩羯智投”戶均購買金額達(dá)到3.69萬元,。


    “其實(shí)，智能投顧系統(tǒng)的推出,，某種程度也是倒逼出來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。”上述招行人士解釋說,，2014年前后,，銀行業(yè)遇到來自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，第三方支付等顯著分流銀行業(yè)務(wù)功能,，招行也難以幸免,，也倒逼出招行的一系列改革，包括2014年布局,，2015年移交使用遠(yuǎn)程經(jīng)營系統(tǒng)等,。


    與此同時，招行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐不斷提速,。過去三年,，招商銀行手機(jī)銀行APP以每年一個大版本的節(jié)奏進(jìn)行迭代，到去年末發(fā)布的招商銀行APP 5.0版本，集合了收支記錄,、語音和分類搜索、生物識別（人臉識別,、指紋識別,、語音指令）、摩羯智投,、理財(cái)顧問等新功能,，吸引了75%用戶遷移至招行手機(jī)銀行。截至2016年底,，招行手機(jī)銀行和“掌上生活”兩大App年活躍客戶分別達(dá)到2578萬和3021萬,，最大限度避免了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的客戶流失沖擊。


    這也讓招行內(nèi)部對智能投顧等新興金融科技技術(shù)充滿興趣,，尤其是摩羯智投的橫空出世,，進(jìn)一步改變招行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念——從以往的產(chǎn)品按部就班化設(shè)計(jì)，到通過機(jī)器算法,、深度學(xué)習(xí)等模型的充分全面運(yùn)用,，不斷優(yōu)化產(chǎn)品功能與投資效率，讓每項(xiàng)業(yè)務(wù)都擁有不斷自我完善的基因,。


    “事實(shí)上,，未來的銀行業(yè)競爭，與其說是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同臺競技,，不如說是金融科技的大比拼,，誰能讓金融科技與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理優(yōu)勢融合得越好，就能創(chuàng)造更強(qiáng)大的核心競爭力,，足以在金融科技時代抵御任何競爭對手的沖擊,。”上述招行人士強(qiáng)調(diào)說,。