公積金到底是不是“自己的錢”,？提取需要哪些條件

殤,。已往昔

在很多人的觀念中，每個月繳存的公積金屬于“自己的錢”,，“自己的錢當(dāng)然可以任性花”,。而公積金較為嚴(yán)格的提取條件，則一直遭受爭議,。有人于是動了歪心思,，偽造材料瞞天過海試圖把公積金支取出來，這就是傳說中的“騙支”——這一行為往往發(fā)生在公積金支取之時,。近日,，江蘇鹽城的公積金管理部門就公布了幾種典型的“騙支”案例，并表態(tài)稱將嚴(yán)厲打擊騙支公積金的行為,。
那么,，公積金到底是不是“自己的錢”？如果是,，為何動用的條件如此嚴(yán)格,？到底需要哪些條件，才是公積金的正確打開方式,？現(xiàn)代快報記者對此做了一番探究,。
騙支
挖空心思地套取
只要留心觀察，市民就會發(fā)現(xiàn)鹽城的大街小巷,、小區(qū)樓道里,，“代提公積金”的小廣告隨處可見。很多不符合提取條件的市民,，為了將賬戶里的錢“套現(xiàn)”,，想盡各種辦法。有需求就有市場,，“黑中介”就在這種環(huán)境下滋生起來,。公積金提取，如今成了一門火爆的“生意”,。
鹽城公積金主管部門對近來的公積金騙支現(xiàn)象進(jìn)行了歸納總結(jié),，發(fā)現(xiàn)主要有四大類：
一、購房提�,。�2015至2016年期間,，射陽縣盤灣鎮(zhèn)的某小區(qū),，共辦理公積金購房提取6筆，提取金額總計30多萬元,。雖然申請人提供的商品房買賣合同以及均是真實的,，但工作人員追蹤核實后發(fā)現(xiàn)，這6筆公積金提取人當(dāng)中,，有5人已經(jīng)退房。這種“先在本地購房,，簽訂完購房合同,、開具首付款后支取公積金，公積金到賬后再退房”的行為,，屬于典型的公積金騙支行為,。
二、裝潢提�,。�2014年11月,，鹽城住房公積金提取政策中新增“裝潢提取”一項。由于裝潢提取公積金,，需要提供產(chǎn)權(quán)證等資料,，因此，偽造本地產(chǎn)權(quán)證進(jìn)行騙支的行為屢禁不止,。產(chǎn)權(quán)證看似偽造得真假難辨,，但業(yè)內(nèi)人士卻很容易從紙張、印章,、字體字號,、水印等方面發(fā)現(xiàn)破綻。
三,、租房提取,。申請人以租房的名義，提取公積金支付房租,。但實際上,，申請并未發(fā)生租房行為，而是通過向“中介”支付一定費(fèi)用,，或者與親戚朋友串通,，利用偽造的虛假租房合同，將公積金提出來,。租房提取公積金,，手續(xù)簡單，作假成本小,，而工作人員核實起來難度又比較大,，這也讓抱有僥幸心理的人嘗試鉆空子,。
四、離職銷戶提�,。蝴}城市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的馬某,，聲稱自己已經(jīng)離職，并在常州重新就業(yè),，因此需要將鹽城的公積金賬戶銷戶,，并將賬戶內(nèi)的錢提取出來。但工作人員核實他提供的勞動合同書后通過致電對方公司得知：該公司并沒有一個叫做馬某的員工,。
防騙
防范和處罰力度加大
其實不只在鹽城,，騙支公積金的現(xiàn)象在全省各地都有發(fā)生。對此,，各地的公積金主管部門都保持著嚴(yán)厲打擊的姿態(tài),。
在鹽城，如果騙支公積金被查獲,，不但要責(zé)令退回,，還要拉進(jìn)公積金的黑名單五年，并對其進(jìn)行媒體曝光,、單位通報,。
在南京，處罰力度也在加大,。去年5月6日,，畢某持安徽省合肥市房屋產(chǎn)權(quán)證，以配偶的身份來到南京的建設(shè)銀行城南支行支取公積金,。工作人員在審核材料過程中,，對其配偶的身份證和結(jié)婚證真實性表示出懷疑，并及時移交后臺主管審核,。主管通過身份證核查系統(tǒng)查詢無此身份證信息,，確定該職工提供的材料系偽造材料，果斷報警,。
經(jīng)秦淮區(qū)公安分局雙塘派出所深入調(diào)查發(fā)現(xiàn),，畢某提供的配偶全套材料均系偽造。原來,，他欠下賭債,，就找中介偽造了一整套購房材料和虛假證件，企圖違規(guī)提取公積金,，不料被柜面人員當(dāng)場識破,。結(jié)果，他不但沒提到公積金,，還因偽造國家機(jī)關(guān)公文證件印章獲刑,。
去年4月,，南京出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理工作的意見》中提及加強(qiáng)風(fēng)險防控。其中稱,，“加強(qiáng)多部門共享信息的應(yīng)用,，充分利用房產(chǎn)、婚姻等信息,，從技術(shù)上預(yù)防騙提騙貸住房公積金違法行為,。加強(qiáng)審計稽核，及時發(fā)現(xiàn)騙提騙貸違法行為,。建立公安,、檢察、法院,、住房公積金管理等多部門共同打擊騙提騙貸行為的聯(lián)動機(jī)制，住房公積金管理部門負(fù)責(zé)留置證據(jù),、及時報警,，公安、檢察,、法院等部門各司其職,，重點追究協(xié)助職工從事騙提騙貸違法行為的人員或中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。
就在今年6月底,，為有效防控騙提套取住房公積金的違法行為,，南京還召開了工作研討會。分管主任,，歸集處,、稽查支隊相關(guān)人員，各分負(fù)責(zé)人和提取崗人員,，各歸集銀行業(yè)務(wù)牽頭部門負(fù)責(zé)人,、提取業(yè)務(wù)主管以及建設(shè)銀行主城區(qū)各支行提取業(yè)務(wù)主管等50余人出席會議。
賬戶“沉睡”20萬不得不用
偽造材料提取公積金算是騙支,，而正常情況下又動用不了公積金,，很多人就想到了“為提取公積金而提取公積金”的辦法——買房。在2015年以來南京等樓市火爆的城市里,，為了把公積金用起來而買房的市民陡增,。
小黃是南京一家機(jī)關(guān)單位的普通公務(wù)員，2007年她在城東購買了人生的套房,，9年來一直居住在此,。她自稱是個喜歡享受生活的人，對買房無感,，因而這些年來一直沒有折騰過房子,。不過,，當(dāng)初購買套房的時候，她并沒有動用公積金,，躺在賬戶里的這筆錢就成了她的惦記,。
今年上半年，小黃查詢發(fā)現(xiàn),，她公積金賬戶里的余額累計已經(jīng)達(dá)到了20萬元之多,，這讓她著急了�,！板X放在公積金賬戶里的那點利息,，簡直就是在貶值啊，我決定要把這筆錢用起來,�,！彼�想來想去，只有買房這一條路,。小黃把眼光放到了溧水區(qū),，就在寧溧輕軌規(guī)劃的消息出來后，她就決定到溧水去一套房子,，希望享受到長期規(guī)劃的利好,。而且，由于溧水房價低,，她不需要花太多錢就可以買一套,。今年5月份，小黃如愿在溧水購買了一套房子,，首付只墊付了不到10萬元,，其余全部使用了公積金。
“確實有這樣一類人群,，買房只是為了把公積金盤活起來,。”從事房地產(chǎn)銷售8年的高先生表示,，這類人群的特點大多是,，每個月公積金繳存比較高，很多年前買過房,，對公積金的錢在賬戶上“閑置”很介意,。而這類人群在出手買房時，很多都是盲目的,，缺乏眼光,，真正是“為了用公積金而買房”。
鹽城規(guī)定裝修可提公積金
除了買房和償還貸款，公積金的正確打開方式,，到底還有哪些,？為此，現(xiàn)代快報記者搜集了江蘇全省各個城市公積金管理的有關(guān)規(guī)定,，發(fā)現(xiàn)大多類似,。
大修、翻建自住房,、退休,、大病、失業(yè)等經(jīng)濟(jì)困難等情況,，都是國家層面賦予的公積金提取規(guī)定,。需要注意的是，很多人一直以為裝修可以提取公積金,，但這個規(guī)定從未出現(xiàn)在國家層面的公積金管理規(guī)定中,。而在國有或者集體土地上建造、大修,、翻建自住房屋的情況,，如今出現(xiàn)得并不多。江蘇13個地市,，只有鹽城是明確規(guī)定裝修可以提取公積金,。
物業(yè)費(fèi)也被普遍認(rèn)為是涉及房屋的重要支出,，但在江蘇,，只有揚(yáng)州、鹽城,、鎮(zhèn)江這3個城市,，規(guī)定物業(yè)費(fèi)也可以用公積金來繳納。另外鎮(zhèn)江為了吸引人才,，在公積金的提取方面有所突破,，規(guī)定了人才購買自住住房的，父母或子女也可申請?zhí)崛」�積金賬戶余額,。
目前,，江蘇13個地市，都可以實現(xiàn)租房提取公積金,。沒有自己的住房而租房的,，可以提取公積金——這是住建部去年明確規(guī)定后，增添的公積金一項提取功能�,，F(xiàn)代快報記者發(fā)現(xiàn),，江蘇各地對租房提取大多設(shè)置了相應(yīng)的門檻。
例如南京規(guī)定，未婚的按每月提取金額不超過900元租金提取,，已婚的雙方合計按每月提取金額不超過1800元租金提取,。揚(yáng)州、徐州,、無錫,、南通都規(guī)定，除非房屋超出家庭收入的一定比例,，才能提取公積金支付,，例如揚(yáng)州要求租金超過家庭收入高達(dá)20%之多。鹽城,、宿遷則與南京類似,，規(guī)定了具體數(shù)額。例如鹽城規(guī)定,，未婚職工在市區(qū)(含市直,、亭湖、鹽都)每月提取金額不超過600元,，其他各縣(市)每月提取金額不超過500元,；已婚職工在市區(qū)(含市直、亭湖,、鹽都)夫妻雙方合計每月提取金額不超過1200元,、其他各縣(市)每月提取金額不超過1000元。
公積金的打開方式并非越多越好
在很多人看來,，公積金的打開方式應(yīng)當(dāng)越多越好,，這樣就可以方便提取了。但南京工業(yè)大學(xué)天誠不動產(chǎn)研究所執(zhí)行所長吳翔華則指出,，從公積金設(shè)計的原理來看,，并不是這樣。
他介紹說,，上世紀(jì)90年代初,，我國開始設(shè)計出住房公積金制度。這項制度初是向新加坡學(xué)習(xí)的,。新加坡是個人多地少的國家,，在住房保障的制度設(shè)計方面走在前面，很值得中國去學(xué)習(xí),。從這項制度的設(shè)計本意看,，公積金是一種住房互助性質(zhì)的資金，旨在解決人們的基本住房需求,，原理類似于保險,。“房價高、收入跟不上,，年輕人買房困難,，公積金的貸款利率相對較低，個人和企業(yè)分別承擔(dān)一半,，實際上就是社會上人出資,，幫助解決買房需求。公積金制度的設(shè)計上,，提取,、貸款、繳存到后銷戶,，實際上無處不體現(xiàn)互助性質(zhì),。”他表示,，新加坡就規(guī)定,，公積金只能用兩次，次是年輕人次買房,，第二次則支持成家立業(yè)后小房換大房的改善型需求,，實際上這兩次都是立足于基本的住房需求。
現(xiàn)實中,，有些人不斷“折騰”買房,，這樣做的結(jié)果是不斷地從公積金“水池子”里“取水”�,！斑@并不公平,，因為大家會發(fā)現(xiàn)越能折騰的越受益，后變成公積金支持富人在買房,�,！眳窍枞A表示,，就公積金的提取政策而言,，他傾向于符合互助性質(zhì)的基本保障需求。
公積金的問題光靠管理無法解決
公積金打開方式的擴(kuò)大化,，對于一二線城市的剛需買房人來說并不是好事,。
以南京為例，由于樓市本就火爆,，南京公積金的個貸率今年已經(jīng)超過110%,，高頻次的提取和貸款，讓公積金的水池幾乎被“抽干”,。那么買房人再需要使用公積金貸款時,，只能忍受長時間地排隊，而房主和開發(fā)商為了盡早拿到房款，大多對公積金貸款“說不”,，這樣的結(jié)果是,，真正的剛需買房人受到了傷害。
“三四線城市則與一二線城市相反,，公積金多得花不掉,。”南京工業(yè)大學(xué)天誠不動產(chǎn)研究所執(zhí)行所長吳翔華說,，這背后有個重要原因是,，我國公積金用途的縮小�,！霸谇靶┠�,，地方政府的公積金還是可以支援保障房建設(shè)的，也就是說給保障房發(fā)放貸款,，這其實是符合公積金使用用途的,。但是目前各地保障房建設(shè)力度在放緩，這樣的用途也沒了,，樓市形勢不好的三四線城市,，自然就閑置了天量的公積金�,！�
他后指出,，公積金打開方式的變遷，背后是頂層設(shè)計的搖擺,。而要解決公積金多年來的各種爭議,，仍然需要厘清思路，從住房保障的各個環(huán)節(jié)重新設(shè)計,�,！肮�積金的問題，光靠公積金管理是無法解決的,，需要住建部門,、地方政府、銀行,、保險公司,、證券公司等多個部門一同來參與，這是個住房保障的系統(tǒng)工程,，公積金只是其中一環(huán)罷了,。”
解讀
公積金提取門檻降低是趨勢
早在2014年下半年,，時任住建部副部長齊驥就曾表示,，住建部在研究修訂公積金條例工作中,，將考慮放開個人提取公積金用于支付住房租金。
2015年1月29日,，住建部,、財政部、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》,，首次將租房列入公積金提取的內(nèi)容之一,。
而備受關(guān)注的是，去年年底,，國務(wù)院法制室公布《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》,，公開征求意見，這是時隔13年該條例首次修改,。其中首次將支付物業(yè)費(fèi)列入到提取的內(nèi)容之一,，而刪除了之前曾經(jīng)有人提議的“裝修提取”——這似乎表明，提取的擴(kuò)大范圍究竟該到哪一步,，依然存在不小的爭論,。
一方面是提取門檻的逐步降低，但另一方面,，公積金重要的貸款功能,，卻有些停滯。
以南京為例,，南京規(guī)定家庭貸款額度是60萬元,，然而在現(xiàn)實生活中，很多家庭未必能獲得60萬元的貸款額度,。在動輒兩三百萬元的房價壓力下,，這樣的額度顯得有些尷尬。
即使可以提取公積金貸款,，但來自開發(fā)商和二手房主的歧視,，讓公積金貸款顯得尤其困難。南京幾乎樓盤都針對公積金貸款采取“減少優(yōu)惠”的歧視性規(guī)定,，有的開發(fā)商甚至公開宣稱拒絕公積金貸款,。
因此也有人建議，應(yīng)當(dāng)對中低收入者制定區(qū)別于高收入者的更為寬松的條件,，以有效改變公積金經(jīng)常出現(xiàn)的“窮人難貸,、富人享受”的尷尬局面,。