這三類車最容易成為拒保對(duì)象,，在什么情況下保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯接規(guī)避有訣竅,。

風(fēng)華雪yue · 發(fā)表于 2015-11-6 11:06

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最近，張女士給自己的愛車承保時(shí)遇到了麻煩,。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w披露,，張女士由于上一年度頻頻出險(xiǎn)，報(bào)案有5次之多,，因此在今年續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)一再被保險(xiǎn)公司拒絕,，最后只能求助外省保險(xiǎn)公司。實(shí)際上,，對(duì)于大部分車主來說,，遭遇車險(xiǎn)拒賠是大概率事件，但對(duì)于“拒�,！钡恼f法,，可能很多人還從沒有聽說過,。那么，究竟在什么情況下,，保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)也不肯接呢,？說白了，保險(xiǎn)公司不做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因只有一個(gè)：承保這輛車子肯定虧,。

以下,，幫各位車主細(xì)細(xì)梳理了可能遭遇車險(xiǎn)拒保的三大類情況。
遭遇拒保對(duì)象之1:多次出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)車
上述張女士的案例就是典型之一,。她的車在上一年里出險(xiǎn)5次,，等到車子續(xù)保時(shí)，不僅被原來投保的保險(xiǎn)公司拒保,，而且在找其他保險(xiǎn)公司時(shí),，也因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多的原因而被拒保。
事實(shí)上,，張女士的遭遇并非孤例,。還有一位張先生，在一年里面也出險(xiǎn)了5次,。雖然5次都是刮碰小事故,，理賠金額加起來也才2000元，還不到其保費(fèi)的一半,，但續(xù)保時(shí)也同樣遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕,，在投保系統(tǒng)上“過不了關(guān)”。
為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象,？對(duì)此,，業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶被列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，保險(xiǎn)公司普遍會(huì)采取大幅提高保費(fèi)或是“拒保”的做法,。通俗地說,，就是和你做生意鐵定賠，所以就不和你玩了,！
而且,，最麻煩的是，近年來各省市都建立了統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái),，所以車主的出險(xiǎn)次數(shù),、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險(xiǎn)公司理賠等信息，在后臺(tái)都顯示得清清楚楚,。這也意味著,，車主希望通過換公司來降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了,。
那么，到底出險(xiǎn)多少次才會(huì)遭遇拒保呢,？這里值得提醒的是,，其實(shí)并不是所有的保險(xiǎn)公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過在上一年出險(xiǎn)5次肯定是超出了一般保險(xiǎn)公司的容忍范圍,。有些保險(xiǎn)公司允許出險(xiǎn)3次,，超出了就不予辦理車險(xiǎn)電銷承保業(yè)務(wù)；有些公司則是出險(xiǎn)5次就不予承保,，需聯(lián)系當(dāng)?shù)乩碣r部門辦理,。還有部分保險(xiǎn)公司則會(huì)大幅上調(diào)保費(fèi),，比如對(duì)于出險(xiǎn)5-7次的,，來年保費(fèi)會(huì)上浮30%。所以具體情況要看不同公司的管理規(guī)定,。

遭遇拒保對(duì)象之2:高價(jià)豪車
豪車也會(huì)遭遇拒保,？是的。其實(shí)在大馬路上,，有相當(dāng)多的豪車處于無保險(xiǎn)“裸奔”狀態(tài),。豪車經(jīng)常被拒保的原因也相當(dāng)簡單，維修成本太昂貴,，賠付率太高,，維修價(jià)格經(jīng)常從幾十萬到百萬不等。一輛價(jià)值百萬甚至200萬元以上豪車如果出險(xiǎn),，花費(fèi)十幾萬甚至幾十萬元,，而其車損險(xiǎn)保費(fèi)不過幾萬元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi),、高賠付”,，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。
據(jù)記者了解,，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車的投保都非常審慎,，比如會(huì)考慮車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防通過豪車維修出現(xiàn)騙�,，F(xiàn)象,；比如了解車主以往的出險(xiǎn)情況；還有了解個(gè)人使用還是企業(yè)用車,；對(duì)于一些特殊型號(hào)直接提高保費(fèi),，有的甚至直接拒保。
此外,，對(duì)于豪車的維修也并不像普通車子維修一樣,，送進(jìn)4S店就能修好,。由于絕大部分豪車都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口,，花上幾個(gè)月等個(gè)零配件漂洋過海是常有的事情,。一方面價(jià)格受到匯率波動(dòng)的影響，另一方面也要耗費(fèi)保險(xiǎn)公司的大量人力物力,，基本上處于豪車要么不出險(xiǎn),，一出險(xiǎn)就虧大了的情況。
因此,，有車主呼吁出臺(tái)專門針對(duì)豪車的“豪車險(xiǎn)”,，一方面維護(hù)豪車車主的權(quán)益，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車的其他車主的承受能力,。

遭遇拒保對(duì)象之3:高齡車
如果各位貓友開的不是豪車,，而是普通的家庭轎車，而且,，平時(shí)開車也是小心翼翼,，嚴(yán)守各種規(guī)矩，很少出事故報(bào)案,，那么購買的保險(xiǎn)其實(shí)也不是一成不變,。隨著車子年齡的逐步上升，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也不會(huì)賣給你啦,！
陳小姐自從2005年買車之后,，每年都老老實(shí)實(shí)地購買車險(xiǎn)，基本上都是買的全險(xiǎn),，只要有賣的,，她基本上都買，“主要是求個(gè)安心,，出了事情讓保險(xiǎn)公司處理就行了”,。不過，今年3月份準(zhǔn)備續(xù)保時(shí),，她被告知由于車齡已經(jīng)有10年,，屬于高齡車，不能購買車損險(xiǎn)了,。
讓她難以接受的是,，除了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，連盜搶險(xiǎn),、自燃險(xiǎn)等大小主險(xiǎn),、附加險(xiǎn)也都不能投保，相當(dāng)于半裸奔狀態(tài),�,！败囕v狀況好的時(shí)候一到續(xù)保月份,，手機(jī)要被各個(gè)保險(xiǎn)電銷電話打爆，現(xiàn)在車子也沒出毛病,，也過年審了,，為什么就不能投保呢？”
據(jù)記者了解,，對(duì)于使用年限長的汽車,，各家保險(xiǎn)公司都采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車使用年限無限制了,，但高齡車投保車險(xiǎn)卻會(huì)遭遇難題,。不多，對(duì)于高齡車的認(rèn)定,，不同公司從7年到15 年不等,，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部年限規(guī)定。比如,，有些公司規(guī)定超過10年的車投保,，除了三者險(xiǎn),、座位險(xiǎn)可以投保外,，像車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等都不能再投保了,。
不過,，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將車輛投保的年限放寬至15年,，只要是15年以內(nèi)的車,，都可以正常投保，但車齡較高的車輛將不能享受優(yōu)惠,。部分產(chǎn)品拒保高齡車的主要原因是,，車子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞,，同時(shí),，車主的愛惜程度降低，出險(xiǎn)的概率較大,，這樣,，承保風(fēng)險(xiǎn)較大，且易誘發(fā)“騙�,！钡鹊赖嘛L(fēng)險(xiǎn),，因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制,。另一方面,，隨著車子更新?lián)Q代的速度不斷加快,，零配件短缺斷檔現(xiàn)象十分普遍，造成維修成本飆升,。

提示:交強(qiáng)險(xiǎn)不能拒保
種種情況下,，保險(xiǎn)公司拒保，算不算違規(guī)呢,？這個(gè)問題爭議很大,，理論上，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一個(gè)商業(yè)合同,，有拒絕“買賣”的自由,，但有一點(diǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是法律所規(guī)定的必須承保業(yè)務(wù),，屬于國家規(guī)定的法定險(xiǎn)種,，保險(xiǎn)公司沒有拒保的權(quán)利。
有律師指出,，為保障車主的知情權(quán),，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中對(duì)拒保條件予以明確告之，并按照車主的要求,，給予其詳細(xì)的說明,、解釋。

小貼士:教你5招規(guī)避拒保風(fēng)險(xiǎn)
1,、對(duì)于車輛一些不嚴(yán)重的小摩擦,，建議自己掏錢，盡量控制出險(xiǎn)次數(shù),。
像上述的張先生,，修理小摩擦2000元都不到，但來年卻遭到了拒保,，實(shí)在是不劃算,。所以對(duì)于有些不太嚴(yán)重的小摩擦，尤其是簡單修補(bǔ)就搞定的,，可以考慮自己掏錢,，否則來年的保費(fèi)優(yōu)惠會(huì)被取消，甚至出現(xiàn)保費(fèi)上浮的情況,。
2,、被拒保后，可以尋找保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),，看看是否有相應(yīng)的特殊服務(wù),。有些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)推出異地投保的服務(wù)。比如上述提到的張女士，最后的解決途徑就是異地投保,。
3,、如果對(duì)自己技術(shù)充分自信，或者用車又少,，咬牙脫保一年也是一種辦法,。所謂脫保一年，不是沒有保險(xiǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)還是要買的,。對(duì)于脫保一年的客戶，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收,。
4,、豪車可以多找?guī)准移髽I(yè)，其中包括外資財(cái)險(xiǎn)公司,，有些外資財(cái)險(xiǎn)公司做的是高端財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù),，海外機(jī)構(gòu)眾多，業(yè)務(wù)純熟,，其中也包括豪車車險(xiǎn),。
5、主動(dòng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,，無論是出險(xiǎn)多,，還是豪車、高齡車,，保險(xiǎn)公司規(guī)避的是風(fēng)險(xiǎn),，看是否能以提高保費(fèi)的形式進(jìn)行投保,。