醫(yī)療保險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn) 人生的第一份保險(xiǎn)該如何配置

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小編挖到了關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)的一個(gè)評(píng)論:沒錢的屌絲，比如像我,。也可以嘗試一下水滴互助,，輕松互助之類的互助社

還有這樣評(píng)論醫(yī)療保險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)：說的很對(duì)，重點(diǎn)先買重疾險(xiǎn),，百萬醫(yī)療純屬瞎扯,，門檻高，花費(fèi)一萬以上才能報(bào)銷的,！所以保險(xiǎn)公司的套路小心點(diǎn)為好

那么小編跟你分享醫(yī)療保險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容：

對(duì)于大部分考慮第一份人生保險(xiǎn)的年輕人來說,，如果手頭寬裕，那么兩種保險(xiǎn)都配齊,，既升級(jí)了社保,，又有了保障，是最好的,。

“在我身體好的時(shí)候,，沒錢買保險(xiǎn)。等到我有錢了，年紀(jì)大了被拒保了,�,！痹絹碓蕉嗟娜碎_始有意識(shí)為自己，為家人購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品,，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn),，但高昂的年繳費(fèi)又嚇退了不少年輕人。

這兩年,，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開始慢慢風(fēng)靡,，眾安保險(xiǎn)、平安健康,、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn),、中英人壽，均有推出這些幾百到千元上下就能購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,，名字的里關(guān)鍵詞就是“e生”,、“全能”、“無憂”,，動(dòng)不動(dòng)100-600萬的保額,，吸引了不少新生代保民投保。

今天小編就為大家科普幾個(gè)購(gòu)買前的小知識(shí)：

到底買醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn),？

“我到底要買重疾險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢”這是很多初次選擇保險(xiǎn)的小伙伴最疑惑的問題,。

簡(jiǎn)單來說，目前市面上幾乎所有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性與產(chǎn)品設(shè)計(jì),，更像是社保的額外補(bǔ)充,，而重疾險(xiǎn)的屬性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)則更兼具保障的概念。

這種差別,，最明顯的一點(diǎn)就是賠付方式,。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，也就是說保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,，在保險(xiǎn)條款保障的范圍內(nèi)進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷,。市面上能看到的不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都屬于這一列,，而且大部分千元左右的醫(yī)療險(xiǎn)只針對(duì)住院和住院前后特定時(shí)間段內(nèi)的門急診報(bào)銷,，如果帶門診的，就更貴,，且基本都屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),，也就是每年花錢買保險(xiǎn)，不出保,，當(dāng)年的保費(fèi)也就貢獻(xiàn)出去了,。

重疾險(xiǎn),，顧名思義就是重大疾病險(xiǎn)，賠付方式幾乎統(tǒng)一是提前給付的方式,，只要確診符合保險(xiǎn)條款,，就會(huì)一次性理賠保額，有一些帶有輕疾保障的,，就會(huì)一次性賠付相應(yīng)輕疾額度,。這種賠付方式下，并不考慮實(shí)際支出費(fèi)用,，30-100萬不等的保額,，很多時(shí)候承擔(dān)的不只是患者家庭的醫(yī)療成本，更是后期康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用,。

所以在小編看來，兩者屬性完全不同,，所能夠提供保障的形式,、范圍、額度也都不同,。并不矛盾沖突,，倒可以相互補(bǔ)充。

對(duì)于大部分考慮第一份人生保險(xiǎn)的年輕人來說,，如果手頭寬裕,，那么兩種保險(xiǎn)都配齊，既升級(jí)了社保,，又有了保障,，是最好的。

如果只是配一份基礎(chǔ)保障,，自己進(jìn)醫(yī)院的次數(shù)也算是低頻,，收入也平平，那可以優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn),。如果生病住院是家常便飯,，且諸多自費(fèi)藥或者社保外開銷，醫(yī)療險(xiǎn)就是必備了,。

醫(yī)療險(xiǎn)要注意這些條款

那些百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的好用嗎,？要注意哪些條款呢？

企業(yè)不傻,，為了保證產(chǎn)品的運(yùn)行,，不賠穿停售，保險(xiǎn)公司的每款產(chǎn)品都是經(jīng)過了嚴(yán)密設(shè)計(jì)與精算的,，確保了產(chǎn)品的成本可控,，利潤(rùn)可賺。那么，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品就一定會(huì)有各種門道需要仔細(xì)推敲,。小編也整理了幾個(gè)入門須知,，供大家做初步了解——

1.健康告知與年齡限制（是否有額外除保服務(wù)）=你到底有沒有資格購(gòu)買？

在挑選保險(xiǎn)過程中,，很多人都會(huì)聽到一個(gè)原則：越早買越好,。因?yàn)閺慕】蒂M(fèi)風(fēng)險(xiǎn)角度來說，隨著年齡的上升,，疾病風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)快速攀升,，保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之升高，這也是為什么越是高齡,，保險(xiǎn)價(jià)格越高,，個(gè)別保險(xiǎn)85后都已經(jīng)拒保了，這點(diǎn)在重疾險(xiǎn)上尤其明顯,，要不然就是不超過40歲的投保年齡,，要不然就是即便能投保，也會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（繳納保費(fèi)總額,，高于保障總額）,，保險(xiǎn)就喪失了保障意義。

不少人就會(huì)問——

重疾不行了,，醫(yī)療險(xiǎn)可以嗎,？不是說80，90歲都可以投保嗎,？我只要住院生病有額外報(bào)銷即可,。是不是我父母也可以買了？

不好意思,，不行,。

由于醫(yī)療險(xiǎn)是就診、住院的報(bào)銷險(xiǎn)種,，更需要控制逆向選擇,、帶病投保的風(fēng)險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)公司才不會(huì)有賠穿的風(fēng)險(xiǎn),。因此,，嚴(yán)格的健康告知會(huì)阻攔一大部分人的投保。也就是說,，能不能買到是之后所有問題的關(guān)鍵,！

很多人投保那些“百萬醫(yī)療”的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)有著嚴(yán)格的健康告知,，比如要求一年之內(nèi)無健康檢查異�,；蛘邇赡陜�(nèi)無住院記錄,，無慢性病史。往往是有其中一項(xiàng)不符合直接拒絕投保申請(qǐng),。

所以像是上了年紀(jì),，有糖尿病、三高史,，甲狀腺等問題的人,，基本就被拒之門外了。像是甲狀腺結(jié)節(jié),、乳腺結(jié)節(jié)這樣的病癥,，由于會(huì)比其他人罹患甲狀腺癌和乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)更高，所以很多保險(xiǎn)是會(huì)除外承保的,，也就是說,，這兩種病，就是得了,，也不會(huì)理賠的,。當(dāng)然，很多人密密麻麻的醫(yī)保就醫(yī)記錄里的慢性病史,，也都會(huì)成為拒保的理由。

2.特殊服務(wù)=自費(fèi)藥,？腎透析,？床位費(fèi)？救護(hù)車,？到底什么能報(bào),？

大家買保險(xiǎn)的心理，想必都是以最低的保額換來最全的保障,。所以要看的也是有沒有涵蓋盡可能全的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目,。

比如：

就診服務(wù)：除了住院報(bào)銷外，有些產(chǎn)品還會(huì)包含住院前后的門診費(fèi)用,，以及對(duì)于一些特殊門診與醫(yī)療服務(wù)（癌癥放化療,、靶向治療、門診腎透析,，質(zhì)子重離子治療,，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),、終末期腎病等）,。另外，住院前后門診天數(shù)也會(huì)不同,，有些產(chǎn)品報(bào)銷前7天后30天,，而有的住院前后7天,。

住院天數(shù)：對(duì)于年度住院天數(shù)，有的產(chǎn)品有最高180天的限額,，而有的產(chǎn)品是沒有住院天數(shù)的限額,。

其他額外服務(wù)：比如，有些保險(xiǎn)公司提供綠色醫(yī)療通道服務(wù),，有的報(bào)銷會(huì)涵蓋救護(hù)車費(fèi)用和住院餐補(bǔ)等等,。

3.免賠額=生了病，花了錢,，究竟能賠到嗎,？

“我每年買醫(yī)療險(xiǎn)，住一次院2萬,，竟一次沒有賠到,，百萬醫(yī)療到底是什么百萬？”

在所謂的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,，這種投訴和抱怨并不少見,，投保了高額的醫(yī)療險(xiǎn)，到頭來,，一分錢沒報(bào)銷成,。

這樣情況的發(fā)生是涉及到此類保險(xiǎn)中最關(guān)鍵的問題——免賠額。這是保險(xiǎn)公司設(shè)置的一個(gè)最低費(fèi)用額度,，低于此,，保險(xiǎn)公司就不予以賠付。大部分醫(yī)療險(xiǎn)目前設(shè)置的免賠額門檻都在1萬元,。如果醫(yī)療費(fèi)用9000,，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)報(bào)銷了。

而在實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用中,，三級(jí)公立醫(yī)院的人均住院費(fèi)用也就是1-2萬不等,，而二級(jí)公立醫(yī)院的人均住院費(fèi)用可能也就在萬元以下。這也是很多投保人在實(shí)際理賠中,，對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)生質(zhì)疑的原因,。

那為什么2萬的開銷，1萬的免賠額下也不賠付,？

那是因?yàn)榧幢忝赓r額,，也有相對(duì)和絕對(duì)之分。前者社保報(bào)銷額度與免賠額取其一,，后者就是兩者都要減,。

大白話說，如果住院花費(fèi)了2萬元,，其中社保報(bào)銷了1萬元,，相對(duì)免賠額下,，剩余的1萬元，保險(xiǎn)公司報(bào)銷,，絕對(duì)免賠額下,，還得再扣除1萬元的免賠額，保險(xiǎn)公司就不用賠付了,。

很多人都說這是保險(xiǎn)公司的手腕,，但小編在此也只能說，保險(xiǎn)公司也是基于了大數(shù)法則,，在不虧錢的情況下,，提供保障最大化�,？此票ｎ~很高的醫(yī)療險(xiǎn),，的確幫助到了一部分人，包括一些自費(fèi)用,、放療等高頻高額治療費(fèi)用的患者,，但對(duì)于真正購(gòu)買主力，80后的新生代保民來說,，大部分單次醫(yī)療費(fèi)用并不會(huì)超過免賠額,，幾乎所有的保險(xiǎn)公司提供的免賠額還是絕對(duì)免賠額，能夠被賠付的概率就更小了,。

當(dāng)然,，現(xiàn)在也已經(jīng)有醫(yī)療保險(xiǎn)在罹患重疾與腫瘤時(shí)，提供0免賠額,、甚至提前墊付的報(bào)銷服務(wù)，將重疾性質(zhì)的保障加入了醫(yī)療保險(xiǎn),，或許這些讓消費(fèi)者感覺被坑的條例,，也會(huì)隨著數(shù)據(jù)的積累、運(yùn)營(yíng)的精細(xì)逐漸被優(yōu)化,。

4.續(xù)保條件=短期險(xiǎn)能做終生保障嗎,？

這是在消費(fèi)類保險(xiǎn)中，非常需要被提醒關(guān)注的條款,，要被說三遍的重要事項(xiàng),！

很多消費(fèi)者都會(huì)說，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)好啊,，可以續(xù)保到99歲,，那隨著年紀(jì)上去了，看病就醫(yī)肯定多,，都能報(bào)銷了,。

想錯(cuò)了,！目前市面上，暫時(shí)找不到一款真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品,，也就是說可以續(xù)保到99歲,，但是下一年到底能不能買，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核同意的,，有些還會(huì)隨著年齡增加調(diào)整費(fèi)率,。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品是有停售可能的,，一旦停售,，大部分產(chǎn)品也就不能續(xù)保了。

這點(diǎn)并非保險(xiǎn)公司使詐,，而是的確目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)還不夠成熟,，逆選擇、帶病投保等鉆空子的行為屢禁不絕,，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)控要求非常嚴(yán)格,，不保證續(xù)保也是保險(xiǎn)公司自我保護(hù)的條例。

說道這點(diǎn),，小編一定要提醒：不要用保險(xiǎn)公司口頭承諾的保證續(xù)�,；蛘咄Ｊ酆罂衫m(xù)保等條款來自我安慰，所有落入保險(xiǎn)條例中的,，才具有法律效益,，也不要因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，就買個(gè)保險(xiǎn)完事了,，拿到保險(xiǎn)合同,，還是要逐字逐句細(xì)細(xì)讀。

也要始終記得,，短期險(xiǎn)的角色,，就是短期保障。

對(duì)于大部分考慮第一份人生保險(xiǎn)的年輕人來說,，如果手頭寬裕,，那么兩種保險(xiǎn)都配齊，既升級(jí)了社保,，又有了保障,，是最好的。

“在我身體好的時(shí)候,，沒錢買保險(xiǎn),。等到我有錢了，年紀(jì)大了被拒保了,�,！痹絹碓蕉嗟娜碎_始有意識(shí)為自己,，為家人購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn),，但高昂的年繳費(fèi)又嚇退了不少年輕人,。

這兩年，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開始慢慢風(fēng)靡,，眾安保險(xiǎn),、平安健康、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn),、中英人壽,，均有推出這些幾百到千元上下就能購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，名字的里關(guān)鍵詞就是“e生”,、“全能”,、“無憂”，動(dòng)不動(dòng)100-600萬的保額,，吸引了不少新生代保民投保,。

今天小編就為大家科普幾個(gè)購(gòu)買前的小知識(shí)：

到底買醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)

“我到底要買重疾險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢”這是很多初次選擇保險(xiǎn)的小伙伴最疑惑的問題

簡(jiǎn)單來說，目前市面上幾乎所有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的屬性與產(chǎn)品設(shè)計(jì),，更像是社保的額外補(bǔ)充,，而重疾險(xiǎn)的屬性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)則更兼具保障的概念。http://www.walekan.com/kj/fczc