招行如何干成一家萬(wàn)億級(jí)零售信貸工廠

論壇Vino

近年來(lái),，招行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。年報(bào)顯示,，2016年末招行個(gè)人貸款余額突破1.1萬(wàn)億元,，過(guò)去五年間翻了一番。同時(shí),，招行在個(gè)人貸款領(lǐng)域?qū)耀@大獎(jiǎng),，包括《亞洲銀行家》“泛亞太區(qū)最佳小微企業(yè)銀行”、“泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”,、“中國(guó)最佳消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”等獎(jiǎng)項(xiàng),。而在這些耀眼的業(yè)績(jī)和榮譽(yù)背后，有一個(gè)強(qiáng)大的幕后英雄,，這就是招行的零售信貸工廠,。招行的零售信貸工廠成立于2012年，是國(guó)內(nèi)最早采用“零售信貸工廠”模式的銀行之一,，經(jīng)過(guò)五年的建設(shè),，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)目前唯一一家成功規(guī)模化運(yùn)營(yíng)的“一個(gè)中心批全國(guó),、一個(gè)中心批全品種”的信貸工廠,。

在多數(shù)人的印象中，找銀行貸款是一件十分麻煩的事情,。要的資料又多,，審查的流程又長(zhǎng)，更要命的是在貸款上報(bào)以后,，到底能不能批下來(lái),，什么時(shí)候能批下來(lái)，能批多少,？都是兩眼一抹黑,，這也讓很多人對(duì)貸款望而卻步。但銀行也覺(jué)得很委屈,，因?yàn)閭�(gè)人貸款的金額小,、數(shù)量多，如果每個(gè)客戶都去找銀行問(wèn)進(jìn)度,，審貸人員不用干別的,，單是接電話的時(shí)間都不夠了。

但貸款畢竟是銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù),，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,，總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行,。在這些銀行中，一向以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱的招行就對(duì)外承諾：只要資料齊全,，房貸當(dāng)天審結(jié)、小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款兩天審結(jié),，而招行的底氣就來(lái)源于她的零售信貸工廠,。

所謂“零售信貸工廠”，就是像現(xiàn)代化的工業(yè)生產(chǎn)一樣,，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化,、流水線地作業(yè)對(duì)貸款進(jìn)行審批，所以能夠大大提高審批效率,。

那么,，招行零售信貸工廠究竟是如何運(yùn)營(yíng)的呢？在“一個(gè)中心批全國(guó)”的模式下,，資料如何傳輸,？貸款如何審批？進(jìn)度又如何掌握呢,？下面,，就讓我們一探究竟。

資料如何傳輸,？全流程操作無(wú)紙化,。個(gè)人貸款因?yàn)榻痤~小、數(shù)量多,，在紙質(zhì)流程下,，僅是資料的寄送和保管都是一項(xiàng)極其艱巨的任務(wù)，因此“無(wú)紙化”從一開(kāi)始就是招行零售信貸工廠的基本建設(shè)方向,。目前,，招行零售信貸工廠已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全流程無(wú)紙化操作，從錄入,、初審,、終審到放款等各環(huán)節(jié)，均在系統(tǒng)中操作,，而申請(qǐng)資料,、調(diào)查資料、擔(dān)保資料,、法律文本等貸款資料,，也都全部存儲(chǔ)在影像系統(tǒng)中，審批過(guò)程中可隨時(shí)調(diào)閱,，也便于后續(xù)歸檔查閱,。

貸款如何審批,？風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)化。貸款審批是一門(mén)技術(shù)活,，需要綜合大量的客戶信息才能做出準(zhǔn)確的判斷,。比如，客戶的年齡,、婚姻,、學(xué)歷、收入,、資產(chǎn),、征信情況等，都是需要考慮的因素,。這些信息如果通過(guò)線下收集,，將是一項(xiàng)十分耗時(shí)耗力的工作，還不能確保信息的準(zhǔn)確性,。但如果通過(guò)線上收集,，這些信息又散布在各個(gè)不同的系統(tǒng)中，單是登陸系統(tǒng)并查詢這些信息都需要耗費(fèi)大量時(shí)間,，更不用說(shuō)要對(duì)這些信息進(jìn)行綜合分析并得出準(zhǔn)確的審批結(jié)論了,。因此，這個(gè)問(wèn)題顯然是沒(méi)法通過(guò)人工來(lái)解決的,，還得依靠系統(tǒng)和數(shù)據(jù)來(lái)解決,。

招行零售信貸工廠采用“大數(shù)據(jù)+評(píng)分卡+決策引擎”的數(shù)據(jù)化審批技術(shù)，現(xiàn)已建立了豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù),。在貸款審批的過(guò)程中,，系統(tǒng)根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán)，可調(diào)取大量?jī)?nèi),、外部的數(shù)據(jù)信息,，在經(jīng)過(guò)一套風(fēng)控邏輯的運(yùn)算后，可得出評(píng)分及等級(jí),，并給出決策建議,。審貸人員只需要根據(jù)系統(tǒng)決策建議，再結(jié)合貸款中其他需要通過(guò)人工識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，即可得出審批結(jié)論并完成貸款審批,。

除此之外，招行零售信貸工廠還創(chuàng)新運(yùn)用了自動(dòng)審批技術(shù),，對(duì)符合自動(dòng)審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款,，系統(tǒng)可自動(dòng)獲取客戶征信等外部數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)系統(tǒng)部署的策略自動(dòng)完成貸款審批,，出具貸款審批結(jié)論,。整個(gè)審批流程均由系統(tǒng)自動(dòng)來(lái)完成,，無(wú)需人工參與。

進(jìn)度如何掌握,？客戶服務(wù)移動(dòng)化,。回到開(kāi)篇提到的大家在貸款時(shí)普遍面臨的困境：一旦貸款上報(bào)后，就如同石沉大海,，很難知道貸款到了哪個(gè)環(huán)節(jié),，也就沒(méi)法根據(jù)貸款進(jìn)度提前做好資金安排。為了解決這個(gè)問(wèn)題,，招行零售信貸工廠也做了一些嘗試，開(kāi)發(fā)了手機(jī)銀行端的貸款進(jìn)度查詢功能,。對(duì)于在招行申請(qǐng)了個(gè)人貸款的客戶,，都可以通過(guò)下載并登陸招行手機(jī)銀行，實(shí)時(shí)查詢到貸款辦理的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),，包括申請(qǐng)受理,、貸款處理、貸款審批,、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)的進(jìn)度,，一目了然，完全掌握,。

招行歷來(lái)以創(chuàng)新和服務(wù)而著稱,，零售信貸工廠是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠成立五周年來(lái),，已給個(gè)人貸款市場(chǎng)帶來(lái)了許多驚喜,，而據(jù)了解，招行零售信貸工廠還將穩(wěn)步推進(jìn)招行“輕型銀行”發(fā)展戰(zhàn)略,，大力運(yùn)用Fintech技術(shù),，朝著智能化的方向進(jìn)一步升級(jí)。未來(lái),，招行零售信貸工廠還將給我們帶來(lái)怎樣的驚喜,，我們充滿期待。