美國“校園貸”超信用卡成第一大消費(fèi)貸

獨(dú)步風(fēng)云A

　　日前，由中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與銀行研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示,，截至2016年末,，美國狹義消費(fèi)信貸（不含住房按揭）規(guī)模為3.76萬億美元，其中學(xué)生貸款已超過信用卡成為第一大消費(fèi)信貸品類,。

　　反觀國內(nèi),，由于合法合規(guī)的“校園貸”產(chǎn)品缺位，校園消費(fèi)金融不僅尚未有效支撐學(xué)生完成學(xué)業(yè),，實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng),，反而因?yàn)閭�(gè)別地方高利貸的橫行引發(fā)種種亂象。業(yè)內(nèi)人士稱,，在美國,，由聯(lián)邦政府、私人貸款機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)共同搭建的多元化學(xué)生消費(fèi)信貸體系,，是支撐和推動(dòng)學(xué)生貸款持續(xù)擴(kuò)張并穩(wěn)健服務(wù)的重要機(jī)制,，這一做法值得國內(nèi)效仿。

　　美國：近七成大學(xué)生靠助學(xué)貸畢業(yè)

　　《報(bào)告》中指出,，美國的消費(fèi)信貸可以細(xì)分為學(xué)生貸款,、汽車貸款、信用卡貸款等,。2008年金融危機(jī)之后,，信用卡貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，其占消費(fèi)信貸的比重已從2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%,。

　　與之相反的是,，學(xué)生信貸、汽車信貸出現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng),。尤其是學(xué)生信貸,，其規(guī)模從2003年253億美元升至2015年1232億美元，增長(zhǎng)386.96%,。截至2016年,，美國的學(xué)生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%，成為美國消費(fèi)信貸中體量最大的品類,。

　　這份報(bào)告還顯示,，在聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款之外，約19%的學(xué)生貸款來自銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu),。這部分貸款是美國國家助學(xué)體系的補(bǔ)充,，支持學(xué)生的學(xué)費(fèi)以及生活費(fèi)等必要開支，這部分貸款利率相對(duì)較高,。另據(jù)資料顯示,，2015年68%的美國大學(xué)生在貸款支持下完成學(xué)業(yè)。此外,，在美國,，一些學(xué)校、社區(qū)的信用聯(lián)盟除了給學(xué)生發(fā)放信用卡之外,，也可以直接支持學(xué)生購買手機(jī),、電腦等產(chǎn)品的消費(fèi)貸款。

　　中國：把正門打開完善學(xué)生信貸體系

　　從美國的經(jīng)驗(yàn)看來,，校園金融的意義在于,，讓有成長(zhǎng)訴求的年輕人不會(huì)因家境窘迫而喪失獲得有償技能提升的機(jī)會(huì)，這是構(gòu)筑機(jī)會(huì)平等型社會(huì)的題中之義,。此外,，恰當(dāng)使用金融工具同時(shí)也是人生必修課,，只有讓學(xué)生適度接觸到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能更好地學(xué)習(xí)駕馭這項(xiàng)工具,。

　　據(jù)《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示,，2015年中國大學(xué)生數(shù)量已超過3700萬，同年國開行為250萬貧困生發(fā)放了160億元的助學(xué)貸款（人均僅6700元）,，覆蓋人群占比僅為6.7%,。國內(nèi)目前的情況是，政府提供的助學(xué)貸款捉襟見肘,；商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺位,。雖然也有樂信這樣的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供公益助學(xué)貸，但整體而言,，各類網(wǎng)貸平臺(tái)見縫插針,、占領(lǐng)市場(chǎng)，但卻因?yàn)槿狈��?yán)格監(jiān)管,，出現(xiàn)了諸多行業(yè)亂象,。

　　過去幾年間，中國的“校園貸”從無到有,，目前能夠查實(shí)的已有近百家,，再加上其他以現(xiàn)金貸甚至高利貸形式進(jìn)入校園領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺(tái)，數(shù)量更是難以計(jì)算,。

　　市場(chǎng)魚龍混雜,，競(jìng)爭(zhēng)加劇，加之監(jiān)管不嚴(yán),，導(dǎo)致部分平臺(tái)為拓展業(yè)務(wù)鋌而走險(xiǎn),，諸如降低申請(qǐng)門檻,、審核不嚴(yán),、利率過高、暴力催收等情況時(shí)有發(fā)生,，還有些平臺(tái)漏洞百出,，被“黑產(chǎn)”利用，淪為詐騙分子牟利的工具,。目前監(jiān)管層已經(jīng)注意到這一問題的根源,。“社會(huì)批評(píng)我們銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位,，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸,。”近日銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在談到校園網(wǎng)貸問題時(shí)指出,。他表示,，銀監(jiān)會(huì)正研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù),，“把正門打開”。（北京商報(bào)）