醫(yī)療保險跟重疾險 人生的第一份保險該如何配置

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小編挖到了關(guān)于醫(yī)療保險跟重疾險的一個評論:沒錢的屌絲,，比如像我。也可以嘗試一下水滴互助，輕松互助之類的互助社

還有這樣評論醫(yī)療保險跟重疾險：說的很對,，重點先買重疾險,，百萬醫(yī)療純屬瞎扯，門檻高,，花費一萬以上才能報銷的,！所以保險公司的套路小心點為好

那么小編跟你分享醫(yī)療保險跟重疾險相關(guān)內(nèi)容：

對于大部分考慮第一份人生保險的年輕人來說，如果手頭寬裕,，那么兩種保險都配齊,，既升級了社保，又有了保障,，是最好的,。

“在我身體好的時候，沒錢買保險,。等到我有錢了,，年紀大了被拒保了�,！痹絹碓蕉嗟娜碎_始有意識為自己,，為家人購置保險產(chǎn)品，提前預防風險,，但高昂的年繳費又嚇退了不少年輕人,。

這兩年，以“百萬醫(yī)療險”為代表的中端醫(yī)療險產(chǎn)品開始慢慢風靡,，眾安保險,、平安健康、安聯(lián)財險,、中英人壽，均有推出這些幾百到千元上下就能購買保險產(chǎn)品,，名字的里關(guān)鍵詞就是“e生”,、“全能”、“無憂”,，動不動100-600萬的保額,，吸引了不少新生代保民投保。

今天小編就為大家科普幾個購買前的小知識：

到底買醫(yī)療險還是重疾險,？

“我到底要買重疾險還是商業(yè)醫(yī)療險呢”這是很多初次選擇保險的小伙伴最疑惑的問題,。

簡單來說，目前市面上幾乎所有商業(yè)醫(yī)療保險的屬性與產(chǎn)品設(shè)計,，更像是社保的額外補充,，而重疾險的屬性與產(chǎn)品設(shè)計則更兼具保障的概念。

這種差別，最明顯的一點就是賠付方式,。

商業(yè)醫(yī)療險屬于報銷型產(chǎn)品,，也就是說保險公司會根據(jù)你實際花費的醫(yī)療費用，在保險條款保障的范圍內(nèi)進行費用報銷,。市面上能看到的不少百萬醫(yī)療險,，都屬于這一列，而且大部分千元左右的醫(yī)療險只針對住院和住院前后特定時間段內(nèi)的門急診報銷,，如果帶門診的,，就更貴，且基本都屬于消費型保險,，也就是每年花錢買保險,，不出保，當年的保費也就貢獻出去了,。

重疾險,，顧名思義就是重大疾病險，賠付方式幾乎統(tǒng)一是提前給付的方式,，只要確診符合保險條款,，就會一次性理賠保額，有一些帶有輕疾保障的,，就會一次性賠付相應輕疾額度,。這種賠付方式下，并不考慮實際支出費用,，30-100萬不等的保額,，很多時候承擔的不只是患者家庭的醫(yī)療成本，更是后期康復和護理費用,。

所以在小編看來,，兩者屬性完全不同，所能夠提供保障的形式,、范圍,、額度也都不同。并不矛盾沖突,，倒可以相互補充,。

對于大部分考慮第一份人生保險的年輕人來說，如果手頭寬裕,，那么兩種保險都配齊,，既升級了社保，又有了保障,，是最好的,。

如果只是配一份基礎(chǔ)保障,，自己進醫(yī)院的次數(shù)也算是低頻，收入也平平,，那可以優(yōu)先考慮重疾險,。如果生病住院是家常便飯，且諸多自費藥或者社保外開銷,，醫(yī)療險就是必備了,。

醫(yī)療險要注意這些條款

那些百萬醫(yī)療險真的好用嗎？要注意哪些條款呢,？

企業(yè)不傻,，為了保證產(chǎn)品的運行，不賠穿停售,，保險公司的每款產(chǎn)品都是經(jīng)過了嚴密設(shè)計與精算的,，確保了產(chǎn)品的成本可控，利潤可賺,。那么,，每款保險產(chǎn)品就一定會有各種門道需要仔細推敲。小編也整理了幾個入門須知,，供大家做初步了解——

1.健康告知與年齡限制（是否有額外除保服務）=你到底有沒有資格購買,？

在挑選保險過程中，很多人都會聽到一個原則：越早買越好,。因為從健康費風險角度來說,，隨著年齡的上升，疾病風險也會快速攀升,，保險公司的理賠風險也會隨之升高,，這也是為什么越是高齡，保險價格越高,，個別保險85后都已經(jīng)拒保了,，這點在重疾險上尤其明顯，要不然就是不超過40歲的投保年齡,，要不然就是即便能投保,，也會出現(xiàn)保費倒掛（繳納保費總額，高于保障總額）,，保險就喪失了保障意義。

不少人就會問——

重疾不行了,，醫(yī)療險可以嗎,？不是說80，90歲都可以投保嗎,？我只要住院生病有額外報銷即可,。是不是我父母也可以買了,？

不好意思，不行,。

由于醫(yī)療險是就診,、住院的報銷險種，更需要控制逆向選擇,、帶病投保的風險,，這樣保險公司才不會有賠穿的風險。因此,，嚴格的健康告知會阻攔一大部分人的投保,。也就是說，能不能買到是之后所有問題的關(guān)鍵,！

很多人投保那些“百萬醫(yī)療”的時候,，就會發(fā)現(xiàn)有著嚴格的健康告知，比如要求一年之內(nèi)無健康檢查異�,；蛘邇赡陜�(nèi)無住院記錄,，無慢性病史。往往是有其中一項不符合直接拒絕投保申請,。

所以像是上了年紀,，有糖尿病、三高史,，甲狀腺等問題的人,，基本就被拒之門外了。像是甲狀腺結(jié)節(jié),、乳腺結(jié)節(jié)這樣的病癥,，由于會比其他人罹患甲狀腺癌和乳腺癌的風險更高，所以很多保險是會除外承保的,，也就是說,，這兩種病，就是得了,，也不會理賠的,。當然，很多人密密麻麻的醫(yī)保就醫(yī)記錄里的慢性病史,，也都會成為拒保的理由,。

2.特殊服務=自費藥？腎透析,？床位費,？救護車？到底什么能報,？

大家買保險的心理,，想必都是以最低的保額換來最全的保障,。所以要看的也是有沒有涵蓋盡可能全的醫(yī)療服務項目。

比如：

就診服務：除了住院報銷外,，有些產(chǎn)品還會包含住院前后的門診費用,，以及對于一些特殊門診與醫(yī)療服務（癌癥放化療、靶向治療,、門診腎透析,，質(zhì)子重離子治療，重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù),、冠狀動脈搭橋術(shù),、終末期腎病等）。另外,，住院前后門診天數(shù)也會不同,，有些產(chǎn)品報銷前7天后30天，而有的住院前后7天,。

住院天數(shù)：對于年度住院天數(shù),，有的產(chǎn)品有最高180天的限額，而有的產(chǎn)品是沒有住院天數(shù)的限額,。

其他額外服務：比如,，有些保險公司提供綠色醫(yī)療通道服務，有的報銷會涵蓋救護車費用和住院餐補等等,。

3.免賠額=生了病,，花了錢，究竟能賠到嗎,？

“我每年買醫(yī)療險,，住一次院2萬，竟一次沒有賠到,，百萬醫(yī)療到底是什么百萬,？”

在所謂的百萬醫(yī)療險中，這種投訴和抱怨并不少見,，投保了高額的醫(yī)療險,，到頭來，一分錢沒報銷成,。

這樣情況的發(fā)生是涉及到此類保險中最關(guān)鍵的問題——免賠額,。這是保險公司設(shè)置的一個最低費用額度，低于此,，保險公司就不予以賠付,。大部分醫(yī)療險目前設(shè)置的免賠額門檻都在1萬元。如果醫(yī)療費用9000,，那么保險公司就不會報銷了,。

而在實際醫(yī)療費用中，三級公立醫(yī)院的人均住院費用也就是1-2萬不等,，而二級公立醫(yī)院的人均住院費用可能也就在萬元以下,。這也是很多投保人在實際理賠中，對百萬醫(yī)療險產(chǎn)生質(zhì)疑的原因,。

那為什么2萬的開銷,，1萬的免賠額下也不賠付？

那是因為即便免賠額,，也有相對和絕對之分,。前者社保報銷額度與免賠額取其一，后者就是兩者都要減,。

大白話說,，如果住院花費了2萬元，其中社保報銷了1萬元,，相對免賠額下,，剩余的1萬元，保險公司報銷,，絕對免賠額下,，還得再扣除1萬元的免賠額，保險公司就不用賠付了,。

很多人都說這是保險公司的手腕,，但小編在此也只能說，保險公司也是基于了大數(shù)法則,，在不虧錢的情況下,，提供保障最大化�,？此票ｎ~很高的醫(yī)療險,，的確幫助到了一部分人，包括一些自費用,、放療等高頻高額治療費用的患者,，但對于真正購買主力，80后的新生代保民來說,，大部分單次醫(yī)療費用并不會超過免賠額,，幾乎所有的保險公司提供的免賠額還是絕對免賠額，能夠被賠付的概率就更小了,。

當然,，現(xiàn)在也已經(jīng)有醫(yī)療保險在罹患重疾與腫瘤時，提供0免賠額,、甚至提前墊付的報銷服務,，將重疾性質(zhì)的保障加入了醫(yī)療保險,，或許這些讓消費者感覺被坑的條例，也會隨著數(shù)據(jù)的積累,、運營的精細逐漸被優(yōu)化,。

4.續(xù)保條件=短期險能做終生保障嗎？

這是在消費類保險中,，非常需要被提醒關(guān)注的條款,，要被說三遍的重要事項！

很多消費者都會說,，這個醫(yī)療險好啊,，可以續(xù)保到99歲，那隨著年紀上去了,，看病就醫(yī)肯定多,，都能報銷了。

想錯了,！目前市面上,，暫時找不到一款真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品，也就是說可以續(xù)保到99歲,，但是下一年到底能不能買,，需要經(jīng)過保險公司審核同意的，有些還會隨著年齡增加調(diào)整費率,。另外,，保險產(chǎn)品是有停售可能的，一旦停售,，大部分產(chǎn)品也就不能續(xù)保了,。

這點并非保險公司使詐，而是的確目前國內(nèi)的保險消費市場還不夠成熟,，逆選擇,、帶病投保等鉆空子的行為屢禁不絕，醫(yī)療險產(chǎn)品的風控要求非常嚴格,，不保證續(xù)保也是保險公司自我保護的條例,。

說道這點，小編一定要提醒：不要用保險公司口頭承諾的保證續(xù)�,；蛘咄Ｊ酆罂衫m(xù)保等條款來自我安慰,，所有落入保險條例中的，才具有法律效益,，也不要因為互聯(lián)網(wǎng)保險的興起,，就買個保險完事了，拿到保險合同，還是要逐字逐句細細讀,。

也要始終記得,，短期險的角色，就是短期保障,。

對于大部分考慮第一份人生保險的年輕人來說,，如果手頭寬裕，那么兩種保險都配齊,，既升級了社保，又有了保障,，是最好的,。

“在我身體好的時候，沒錢買保險,。等到我有錢了,，年紀大了被拒保了�,！痹絹碓蕉嗟娜碎_始有意識為自己,，為家人購置保險產(chǎn)品，提前預防風險,，但高昂的年繳費又嚇退了不少年輕人,。

這兩年，以“百萬醫(yī)療險”為代表的中端醫(yī)療險產(chǎn)品開始慢慢風靡,，眾安保險,、平安健康、安聯(lián)財險,、中英人壽,，均有推出這些幾百到千元上下就能購買保險產(chǎn)品，名字的里關(guān)鍵詞就是“e生”,、“全能”,、“無憂”，動不動100-600萬的保額,，吸引了不少新生代保民投保,。

今天小編就為大家科普幾個購買前的小知識：

到底買醫(yī)療險還是重疾險

“我到底要買重疾險還是商業(yè)醫(yī)療險呢”這是很多初次選擇保險的小伙伴最疑惑的問題

簡單來說，目前市面上幾乎所有商業(yè)醫(yī)療保險的屬性與產(chǎn)品設(shè)計,，更像是社保的額外補充,，而重疾險的屬性與產(chǎn)品設(shè)計則更兼具保障的概念。http://www.walekan.com/kj/fczc