掰一掰：買(mǎi)房全款和按揭哪種更劃算？親們都是如何看待的,？

齊中大學(xué)

在房?jī)r(jià)高企的今天,，普通家庭在婚房購(gòu)置的問(wèn)題上往往因?yàn)閮A囊而出而慎之又慎,，不過(guò)即使在資金到位、房子選定的情況下,，買(mǎi)房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會(huì)成為糾結(jié)“兩代人”的問(wèn)題：父母大多希望　　

       父母：買(mǎi)房一次付清省錢(qián)省心子女：按揭買(mǎi)房手頭還有余錢(qián)
　　在房?jī)r(jià)高企的今天,，普通家庭在婚房購(gòu)置的問(wèn)題上往往因?yàn)閮A囊而出而慎之又慎，不過(guò)即使在資金到位,、房子選定的情況下,，買(mǎi)房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會(huì)成為糾結(jié)“兩代人”的問(wèn)題：父母大多希望一次性付款，因?yàn)槭⌒氖″X(qián),，子女希望按揭,，想給自己點(diǎn)壓力，究竟誰(shuí)的方案最“經(jīng)濟(jì)”呢?
　　
       兩代人各有各的道理
　　胖胖和小兔準(zhǔn)備結(jié)婚,，月初,，他們?cè)谀程幙粗辛艘惶灼诜浚�面積89平方米,，如采用一次性付清方式,，可享受9.5折優(yōu)惠，總價(jià)為142萬(wàn)元,，如果采用按揭方式,，則3成和6成首付的優(yōu)惠分別為9.8折和9.7折。為了籌集房款,，胖胖和小兔的父母共籌集了100萬(wàn)元的現(xiàn)金,，尚有40余萬(wàn)元左右缺口。
　　在一次性買(mǎi)房,，還是按揭付款的問(wèn)題上,，兩代人產(chǎn)生了分歧。胖胖的父母考慮到自己有一套60平方米左右的投資房,，如果出售可以套現(xiàn)90萬(wàn)元左右,，使用一次性付款后尚有余錢(qián)作為婚嫁金儲(chǔ)備，可以避免未來(lái)小兩口按揭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力,。孩子則認(rèn)為,，以房換房不劃算，賣(mài)掉意味著少了固定資產(chǎn)，雙方都有公積金,，還能享受首套房的優(yōu)惠,，最重要的是父母不會(huì)因此拮據(jù)。
　　為了解決兩代人的分歧,，記者帶著案例咨詢(xún)了興業(yè)銀行靈橋支行的國(guó)際金融理財(cái)師傅浩達(dá),，讓他為兩代人來(lái)支支招，看看誰(shuí)的方案更經(jīng)濟(jì),。
　　情況分析：
　　胖胖是政府部門(mén)的企編人員,，年收入4萬(wàn)元左右，公積金月繳225元;小兔在一家企業(yè)上班,，年收入6~7萬(wàn)元左右,，公積金月繳285元，雙方的工作穩(wěn)定,，雙方組合家庭后,，合計(jì)年收入11萬(wàn)元�,？紤]到一年后的裝修及結(jié)婚所需婚嫁金,，需留存40萬(wàn)元。
　　目前,，胖胖家的投資房在出租階段,，月租1300元，地段不錯(cuò),，但不是學(xué)區(qū)房,，也暫無(wú)拆遷可能，房屋陳舊,，每年有一定的維修支出,。經(jīng)計(jì)算，房屋的年化租售比僅為1.73%,，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率3%，可以考慮出售,。
　　按雙方實(shí)際情況,，公積金最高貸款額度為40萬(wàn)元。目前公積金貸款利率為4.5%,，五年以上商業(yè)貸款利率為6.55%,，考慮到雙方公積金都在繳納，如不使用,，意味著公積金只能存在賬戶(hù)中不能取出,，只能按銀行活期利率累積。

　　【方案一】賣(mài)房,，不貸款,，全額付款
　　從數(shù)據(jù)看,，投資性房產(chǎn)不是學(xué)區(qū)房而且租售比過(guò)低，建議賣(mài)房回收資金90萬(wàn)元,，可合計(jì)持有現(xiàn)金190萬(wàn)元,，預(yù)留婚嫁金40萬(wàn)元，剩余150萬(wàn)元,，通過(guò)以房換房的形式,，可以全額付清購(gòu)買(mǎi)婚房。
　　適用人群：保守型家庭
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、沒(méi)有貸款壓力,，生活質(zhì)量可以得到保障。
　　缺點(diǎn)：1,、供父母養(yǎng)老的投資性收入減少,，若父母養(yǎng)老收入不高，需考慮未來(lái)父母養(yǎng)老問(wèn)題,。2,、夫妻雙方公積金部分不能得到充分利用。

　　【方案二】不賣(mài)房,，公積金和商業(yè)組合貸款,，4成首付
　　將房產(chǎn)作為父母未來(lái)的養(yǎng)老收入保留，考慮不賣(mài)房�,，F(xiàn)有資金100萬(wàn)元,，扣減40萬(wàn)婚嫁金，實(shí)際可用于購(gòu)房款為60萬(wàn),，加上公積金部分尚不足以購(gòu)買(mǎi)婚房,，故還需要配置商業(yè)貸款45萬(wàn)，扣除公積金部分,，自己還需繳納大約4800元/月,，年還款約5.76萬(wàn)元，約占總收入的52.4%,，將會(huì)直接影響到以后的生活質(zhì)量,，不建議采納。
　　適合人群：預(yù)計(jì)將來(lái)雙方收入會(huì)有明顯增加的家庭
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、保留父母的投資性房產(chǎn),，一定程度上保障了父母的晚年生活質(zhì)量。2,、充分利用了公積金貸款
　　缺點(diǎn)：1,、貸款比例較重，會(huì)影響以后生活質(zhì)量。2,、并沒(méi)有解決投資性房產(chǎn)租售比低的狀況,。
　　【推薦方案】賣(mài)房，公積金貸款,，6成首付
　　賣(mài)房加上現(xiàn)有現(xiàn)金,，扣除婚嫁金40萬(wàn)，實(shí)存現(xiàn)金150萬(wàn)元,。按揭20年,，除去公積金貸款，實(shí)際月還款額約在1500元左右,，在可支配收入的合理范圍內(nèi),。
　　如選擇6成首付，只需支付87萬(wàn)左右,，考慮到資金結(jié)余比較充足,，可以考慮付款105萬(wàn)元，剩余40萬(wàn)選擇公積金貸款,。購(gòu)房后剩余45萬(wàn)元現(xiàn)金可用作父母養(yǎng)老,，按目前興業(yè)銀行一年期理財(cái)5%的收益計(jì)算，年收益達(dá)2.25萬(wàn)元,，已經(jīng)超過(guò)之前租房收入,。而對(duì)于月收入9160元的家庭來(lái)說(shuō)，每月1500元左右的還款,，也不會(huì)有太多壓力,，完全可以保證現(xiàn)有的生活質(zhì)量不受影響。
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、雖然父母投資性房產(chǎn)已出售,，但是結(jié)余45萬(wàn)可用于父母養(yǎng)老，且普通理財(cái)收益已經(jīng)大大超過(guò)原來(lái)租房收入,，不但不會(huì)影響父母晚年生活,，反而還有大筆投資現(xiàn)金流來(lái)保證不時(shí)之需。2,、充分利用了公積金貸款,。

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