掰一掰：買房全款和按揭哪種更劃算？親們都是如何看待的？

齊中大學(xué)

在房價(jià)高企的今天,，普通家庭在婚房購置的問題上往往因?yàn)閮A囊而出而慎之又慎,，不過即使在資金到位、房子選定的情況下,，買房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會成為糾結(jié)“兩代人”的問題：父母大多希望　　

       父母：買房一次付清省錢省心子女：按揭買房手頭還有余錢
　　在房價(jià)高企的今天,，普通家庭在婚房購置的問題上往往因?yàn)閮A囊而出而慎之又慎，不過即使在資金到位,、房子選定的情況下,，買房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會成為糾結(jié)“兩代人”的問題：父母大多希望一次性付款，因?yàn)槭⌒氖″X,，子女希望按揭,，想給自己點(diǎn)壓力，究竟誰的方案最“經(jīng)濟(jì)”呢?
　　
       兩代人各有各的道理
　　胖胖和小兔準(zhǔn)備結(jié)婚,，月初,，他們在某處看中了一套期房,，面積89平方米,，如采用一次性付清方式，可享受9.5折優(yōu)惠,，總價(jià)為142萬元,，如果采用按揭方式，則3成和6成首付的優(yōu)惠分別為9.8折和9.7折,。為了籌集房款,，胖胖和小兔的父母共籌集了100萬元的現(xiàn)金，尚有40余萬元左右缺口,。
　　在一次性買房,，還是按揭付款的問題上，兩代人產(chǎn)生了分歧,。胖胖的父母考慮到自己有一套60平方米左右的投資房,，如果出售可以套現(xiàn)90萬元左右，使用一次性付款后尚有余錢作為婚嫁金儲備,，可以避免未來小兩口按揭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力,。孩子則認(rèn)為，以房換房不劃算，賣掉意味著少了固定資產(chǎn),，雙方都有公積金,，還能享受首套房的優(yōu)惠，最重要的是父母不會因此拮據(jù),。
　　為了解決兩代人的分歧,，記者帶著案例咨詢了興業(yè)銀行靈橋支行的國際金融理財(cái)師傅浩達(dá)，讓他為兩代人來支支招,，看看誰的方案更經(jīng)濟(jì),。
　　情況分析：
　　胖胖是政府部門的企編人員，年收入4萬元左右,，公積金月繳225元;小兔在一家企業(yè)上班,，年收入6~7萬元左右，公積金月繳285元,，雙方的工作穩(wěn)定,，雙方組合家庭后，合計(jì)年收入11萬元,�,？紤]到一年后的裝修及結(jié)婚所需婚嫁金，需留存40萬元,。
　　目前,，胖胖家的投資房在出租階段，月租1300元,，地段不錯(cuò),，但不是學(xué)區(qū)房，也暫無拆遷可能,，房屋陳舊,，每年有一定的維修支出。經(jīng)計(jì)算,，房屋的年化租售比僅為1.73%,，遠(yuǎn)低于市場無風(fēng)險(xiǎn)利率3%，可以考慮出售,。
　　按雙方實(shí)際情況,，公積金最高貸款額度為40萬元。目前公積金貸款利率為4.5%,，五年以上商業(yè)貸款利率為6.55%,，考慮到雙方公積金都在繳納，如不使用,，意味著公積金只能存在賬戶中不能取出,，只能按銀行活期利率累積,。

　　【方案一】賣房，不貸款,，全額付款
　　從數(shù)據(jù)看,，投資性房產(chǎn)不是學(xué)區(qū)房而且租售比過低，建議賣房回收資金90萬元,，可合計(jì)持有現(xiàn)金190萬元,，預(yù)留婚嫁金40萬元，剩余150萬元,，通過以房換房的形式,，可以全額付清購買婚房。
　　適用人群：保守型家庭
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、沒有貸款壓力,，生活質(zhì)量可以得到保障。
　　缺點(diǎn)：1,、供父母養(yǎng)老的投資性收入減少,，若父母養(yǎng)老收入不高，需考慮未來父母養(yǎng)老問題,。2,、夫妻雙方公積金部分不能得到充分利用。

　　【方案二】不賣房,，公積金和商業(yè)組合貸款,，4成首付
　　將房產(chǎn)作為父母未來的養(yǎng)老收入保留，考慮不賣房�,，F(xiàn)有資金100萬元,，扣減40萬婚嫁金，實(shí)際可用于購房款為60萬,，加上公積金部分尚不足以購買婚房,，故還需要配置商業(yè)貸款45萬，扣除公積金部分,，自己還需繳納大約4800元/月，年還款約5.76萬元,，約占總收入的52.4%,，將會直接影響到以后的生活質(zhì)量，不建議采納,。
　　適合人群：預(yù)計(jì)將來雙方收入會有明顯增加的家庭
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、保留父母的投資性房產(chǎn)，一定程度上保障了父母的晚年生活質(zhì)量,。2,、充分利用了公積金貸款
　　缺點(diǎn)：1,、貸款比例較重，會影響以后生活質(zhì)量,。2,、并沒有解決投資性房產(chǎn)租售比低的狀況。
　　【推薦方案】賣房,，公積金貸款,，6成首付
　　賣房加上現(xiàn)有現(xiàn)金，扣除婚嫁金40萬,，實(shí)存現(xiàn)金150萬元,。按揭20年，除去公積金貸款,，實(shí)際月還款額約在1500元左右,，在可支配收入的合理范圍內(nèi)。
　　如選擇6成首付,，只需支付87萬左右,，考慮到資金結(jié)余比較充足，可以考慮付款105萬元,，剩余40萬選擇公積金貸款,。購房后剩余45萬元現(xiàn)金可用作父母養(yǎng)老，按目前興業(yè)銀行一年期理財(cái)5%的收益計(jì)算,，年收益達(dá)2.25萬元,，已經(jīng)超過之前租房收入。而對于月收入9160元的家庭來說,，每月1500元左右的還款,，也不會有太多壓力，完全可以保證現(xiàn)有的生活質(zhì)量不受影響,。
　　優(yōu)點(diǎn)：1,、雖然父母投資性房產(chǎn)已出售，但是結(jié)余45萬可用于父母養(yǎng)老,，且普通理財(cái)收益已經(jīng)大大超過原來租房收入,，不但不會影響父母晚年生活，反而還有大筆投資現(xiàn)金流來保證不時(shí)之需,。2,、充分利用了公積金貸款。

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