教育思考：網(wǎng)絡(luò)貸款瘋狂入侵大學(xué)是福是禍,？

中國式穿越

　　一張身份證,，一本學(xué)生證,，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬元,。就這樣,，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元,，最終絕望跳樓,。悲痛之余，他的家人和同學(xué)們還得接著想辦法處理債務(wù),。

　　這是大學(xué)校園小額貸款中非常極端的一個案例,。然而，中國青年報記者走訪一些高校發(fā)現(xiàn),，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,，也在高校中迎來了大學(xué)生分期消費市場的春 天，眾多“校園貸”平臺紛紛到高�,！芭荞R圈地”,。在校生沒有獨立的經(jīng)濟來源，一旦消費欲望膨脹,，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中,。

　　大學(xué)生用網(wǎng)貸“提前消費”
　　2015年11月，鄭州某高校大一學(xué)生小楠注冊成為“愛學(xué)貸”會員,，并由此分期付款購買了一部蘋果手機和一部平板電腦,，為此她多付了將近600元的利息。根據(jù)協(xié)議,，小楠要在12個月里每月還款800元,，而她的生活費每月僅有1000元。

　　回憶起當初所作的決定,，小楠說：“我考慮了整整一個星期,，畢竟兩樣?xùn)|西加起來已經(jīng)破萬了，而且要分一年還完,，壓力很大，但又很想買,，便想著通過勤工儉學(xué)打工掙錢來還,。”

　　得知情況后,，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個學(xué)期的生活費打了過來,。目前,，手機的費用已經(jīng)全部還完，平板電腦還差1000多元,。

　　小楠說,，大學(xué)生思維活躍，喜歡接受新鮮事物,，但囊中羞澀,，于是很多人愿意嘗試貸款買東西�,！懊總�月生活費也就是1000多,，比如一個手機6000元，分期買,，一個月還500元,。分期付款能讓有需求的學(xué)生很快捷地用上這些新產(chǎn)品，不必再等很長時間,�,！�

　　正如小楠說的那樣，大學(xué)生小唐最近也為給自己添置了一部新手機,。由于沒有錢,，他采納了商家建議辦理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手機,，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付,。

　　然而，小唐后來發(fā)現(xiàn),，在自己的貸款合同中,，他要連續(xù)12個月還款，每個月需要還款339元,，這意味著他一共要還款4068元,，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上,。

　　而小唐的個人消費貸款申請表顯示,，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶服務(wù)費率為1.79%,，另外還有0.77%的月?lián)�保服�?wù)費率,，這樣每個月費率加一起是4.23%，乘以12個月,，年費率高達50.76%,。

　　中國青年報記者走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及，越來越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足日常消費需求,，如購買電腦,、手機等電子產(chǎn)品。有超過三分之一的受訪大學(xué)生表示,，如果消費金額超過生活費上限,，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時緩解購買壓力。

　　而更重要的原因是,，大學(xué)生在分期購物平臺上開通個人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易,，這使他們可以盡情“放縱”自己。

　　網(wǎng)貸平臺暗藏門道
　　正是看上了這種需求,，校園金融也成為各方追逐的對象,，各路資本紛紛“跑馬圈地”。

　　在鄭州市龍子湖大學(xué)城,，中國青年報記者發(fā)現(xiàn),，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁,、入口處,，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告,，上面均有“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣,。

　　網(wǎng)絡(luò)上，搜索“大學(xué)生貸款”“最快3分鐘審核,，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來,。

　　有媒體統(tǒng)計，針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺已達百余家,，許多知名品牌也都投入到這塊業(yè)務(wù)中,。

　　中國青年報記者梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購物平臺,，滿足大學(xué)生購物需求,，比如趣分期、任分期等,；二是單純的P2P貸款平臺,，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸,、名校貸等,；三是阿里、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務(wù),。

　　這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅在線上發(fā)布放貸信息,，在線下也瞄準在校大學(xué)生。大三學(xué)生小裴說,，大一時，她就見到過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的推銷,，“滿大街都是讓掃二維碼,、送東西，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的”,。

　　記者隨機撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線,，詢問辦理貸款的相關(guān)事宜�,？头�表��,，貸款不需要抵押，本科以上的學(xué)歷最多可以申請5萬元,。

　　在“名校貸”官方網(wǎng)站上,，工商營業(yè)執(zhí)照明確標注了其營業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù),，而當記者對安全性提出質(zhì)疑的時候,，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司,�,！�

　　記者登錄大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外,，還打出了“全場免息,、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯 示,，2015年9月1日上線活動營銷欄目,，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān),。不過,，3月20日，當中國青年報記 者再次登錄時發(fā)現(xiàn),，該網(wǎng)站已將“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”改為“分期購物節(jié)”,。

    相關(guān)研究學(xué)者認為，一方面,，分期消費行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管,，需要通過公安、工商,、工信以及金融辦等多部門聯(lián)動執(zhí)法來實現(xiàn),；另一方面,，監(jiān)管職責(zé)分散于各部門，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確,，監(jiān)管效果難以保證,，一旦有風(fēng)險和責(zé)任時，易出現(xiàn)相互推諉的情況,。

中國式穿越

　　河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認為,，針對大學(xué)生這個特殊群體，更要加強金融知識普及和金融消費教育,，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費,，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識和契約精 神。網(wǎng)貸平臺則應(yīng)規(guī)范審批流程,，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù),，要對大學(xué)生貸款資質(zhì)進行一定的審核，對虛假信息審核不實的,，平臺也要承擔(dān)責(zé)任,。

　　付建表示，各高校也應(yīng)強化校園管理,，引導(dǎo),、教育學(xué)生樹立正確的消費觀。家長需要及時和孩子溝通,，注意學(xué)生的言行,，防患于未然。

　　拿著身份證,、學(xué)生證,，再填個表格，不需要擔(dān)保,，不需要資質(zhì)審核,，便可以獲得小額貸款，有的平臺甚至還打出“無息”的宣傳,。

　　但實際上,，網(wǎng)貸平臺的“利率”實際上門道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸,。
　　據(jù)媒體報道,，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間,，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率,。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷,，高低相差數(shù)倍,�,！�

　　記者發(fā)現(xiàn)，一旦逾期,，“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金 額7%至8%作為違約金,。不僅違約金嚇人,，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費，比如,，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費,。

　　在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,，一旦資金緊張，很容易還不上貸款,。那么,，這些平臺真的不怕他們還不起么？
　　事實上,，在校大學(xué)生看似是一個個獨立的個體,，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭。

　　“跑得了和尚跑不了廟,，除非真的是學(xué)籍也不要了,，不想畢業(yè)了，否則人是非常好找到的,�,！毙￠�告訴記者，一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè),，或者通過學(xué)校這個渠道去鬧,，學(xué)生就不得不就范了。

　　另外,，家庭是學(xué)生提前消費的實際兜底者,。據(jù)記者調(diào)查，盡管申請貸款的步驟簡單,，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的,。“如此一來,，誰也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤,，背著一個‘老賴’的名聲�,！毙￠�說,。

　　網(wǎng)貸平臺亟須監(jiān)管
　　事實上,，網(wǎng)貸平臺只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”。
　　2004年9月,，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”,。此后，工行,、建行,、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進,，大學(xué)生信用卡市場一時間火爆起來,。

　　各種問題隨之暴露出來。2009年,，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意,。此后,，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

　　大學(xué)生信用卡“折戟”后,，校園網(wǎng)貸開始在高�,！芭荞R圈地”。和信用卡“圍攻”校園一樣,，不少大學(xué)生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”,。不同的是，這一次“債主”不是銀行,，而是眾多網(wǎng)貸公司,。

　　從2014年開始，趣分期,、分期樂,、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款,，雨后春筍般冒了出來,，并獲得了多輪天使投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同特點是,，只要是學(xué)生身份,，即可以申請信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費,，先消費,，后還款。

　　但是,，校園網(wǎng)貸真如網(wǎng)貸公司標榜的“助你圓夢,，傳遞校園正能量”嗎,？走訪中，有不少大學(xué)生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢制造者”,。雖然校園網(wǎng)貸大多是 信用貸款,，與銀行建立了某種合作關(guān)系，合同上也有還款方式,、還款日期等約束,，但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱，逃不了誘導(dǎo)惡意消費的質(zhì)疑,。

　　那么,，網(wǎng)貸平臺到底由誰監(jiān)管？據(jù)了解,，借貸平臺不屬于金融機構(gòu),，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。在此情況下,，成立一家網(wǎng)貸平臺幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業(yè)執(zhí)照,，并在工信部備案即可,。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上是“三無”：無準入門檻、無行業(yè)標準,、無機構(gòu)監(jiān)管,。

　　對此，高校學(xué)生處的負責(zé)人也表示,，由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進校園的途徑難以禁絕,，高校只能把更多精力放在對學(xué)生的思想教育上，可這項工作難度不小,。很多學(xué)生 就像一個皮球,，經(jīng)過高中三年學(xué)習(xí)壓力，到大學(xué)一旦放松,，發(fā)生彈性形變,，大量信息進入生活，有的學(xué)生沒有足夠的分辨能力,，對學(xué)校大學(xué)生思想教育是非常困難的 事兒,。（中國青年報）