教育思考：網(wǎng)絡貸款瘋狂入侵大學是福是禍？

中國式穿越

　　一張身份證，一本學生證,，甚至不用本人簽字,，就能貸到數(shù)萬元。就這樣,，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭德幸以28名同學之名,，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓,。悲痛之余,，他的家人和同學們還得接著想辦法處理債務。

　　這是大學校園小額貸款中非常極端的一個案例,。然而,，中國青年報記者走訪一些高校發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,，也在高校中迎來了大學生分期消費市場的春 天,，眾多“校園貸”平臺紛紛到高校“跑馬圈地”,。在校生沒有獨立的經(jīng)濟來源,，一旦消費欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務之中,。

　　大學生用網(wǎng)貸“提前消費”
　　2015年11月,，鄭州某高校大一學生小楠注冊成為“愛學貸”會員，并由此分期付款購買了一部蘋果手機和一部平板電腦,，為此她多付了將近600元的利息,。根據(jù)協(xié)議，小楠要在12個月里每月還款800元,，而她的生活費每月僅有1000元,。

　　回憶起當初所作的決定，小楠說：“我考慮了整整一個星期,，畢竟兩樣東西加起來已經(jīng)破萬了,，而且要分一年還完，壓力很大,，但又很想買,，便想著通過勤工儉學打工掙錢來還�,！�

　　得知情況后,，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個學期的生活費打了過來,。目前，手機的費用已經(jīng)全部還完,，平板電腦還差1000多元,。

　　小楠說，大學生思維活躍,，喜歡接受新鮮事物,，但囊中羞澀，于是很多人愿意嘗試貸款買東西,�,！懊總�月生活費也就是1000多，比如一個手機6000元,，分期買,，一個月還500元。分期付款能讓有需求的學生很快捷地用上這些新產(chǎn)品,，不必再等很長時間,。”

　　正如小楠說的那樣,，大學生小唐最近也為給自己添置了一部新手機,。由于沒有錢，他采納了商家建議辦理了分期付款,，只付了300元就拿到了3000元的手機,，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付。

　　然而,，小唐后來發(fā)現(xiàn),，在自己的貸款合同中，他要連續(xù)12個月還款,，每個月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元,，比2699元的貸款本金多出1369元,，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上。

　　而小唐的個人消費貸款申請表顯示,，這筆貸款的月貸款利率為1.67%,，月客戶服務費率為1.79%，另外還有0.77%的月?lián)�保服務費率,，這樣每個月費率加一起是4.23%,，乘以12個月，年費率高達50.76%,。

　　中國青年報記者走訪發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)絡小額貸款這一方式在大學生中已經(jīng)十分普及,，越來越多的學生利用網(wǎng)絡借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦,、手機等電子產(chǎn)品,。有超過三分之一的受訪大學生表示，如果消費金額超過生活費上限,，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時緩解購買壓力,。

　　而更重要的原因是，大學生在分期購物平臺上開通個人貸款支付業(yè)務較為容易,，這使他們可以盡情“放縱”自己,。

　　網(wǎng)貸平臺暗藏門道
　　正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象,，各路資本紛紛“跑馬圈地”,。

　　在鄭州市龍子湖大學城，中國青年報記者發(fā)現(xiàn),，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占,。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁、入口處,，甚至在廁所里,，都貼著貸款的小廣告，上面均有“大學生創(chuàng)業(yè)助學”“大學生現(xiàn)金借款”等字樣,。

　　網(wǎng)絡上,，搜索“大學生貸款”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來,。

　　有媒體統(tǒng)計,，針對大學生的網(wǎng)貸平臺已達百余家，許多知名品牌也都投入到這塊業(yè)務中,。

　　中國青年報記者梳理發(fā)現(xiàn),，學生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學生分期購物平臺，滿足大學生購物需求,，比如趣分期,、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺,，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè),，比如投投貸、名校貸等,；三是阿里,、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務,。

　　這些網(wǎng)絡借貸平臺不僅在線上發(fā)布放貸信息,，在線下也瞄準在校大學生,。大三學生小裴說，大一時,，她就見到過網(wǎng)絡借貸平臺的推銷,，“滿大街都是讓掃二維碼、送東西,，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的”,。

　　記者隨機撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線，詢問辦理貸款的相關事宜,�,？头�表示，貸款不需要抵押,，本科以上的學歷最多可以申請5萬元,。

　　在“名校貸”官方網(wǎng)站上，工商營業(yè)執(zhí)照明確標注了其營業(yè)范圍不得從事信用擔保,、金融擔保等相關業(yè)務,，而當記者對安全性提出質(zhì)疑的時候，客服回答：“是安全的,。我們公司不是高利貸公司,。”

　　記者登錄大學生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”,，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外,，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼,。網(wǎng)站介紹顯 示,，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學生分期購物節(jié)”,，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關,。不過，3月20日,，當中國青年報記 者再次登錄時發(fā)現(xiàn),，該網(wǎng)站已將“全國首屆大學生分期購物節(jié)”改為“分期購物節(jié)”。

    相關研究學者認為,，一方面，分期消費行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管,，需要通過公安,、工商、工信以及金融辦等多部門聯(lián)動執(zhí)法來實現(xiàn),；另一方面,，監(jiān)管職責分散于各部門,，導致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效果難以保證,，一旦有風險和責任時,，易出現(xiàn)相互推諉的情況。

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　　河南豫龍律師事務所律師付建認為,，針對大學生這個特殊群體,，更要加強金融知識普及和金融消費教育，倡導大學生理性消費,，培養(yǎng)大學生的信用意識和契約精 神,。網(wǎng)貸平臺則應規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務,，要對大學生貸款資質(zhì)進行一定的審核,，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔責任,。

　　付建表示,，各高校也應強化校園管理，引導,、教育學生樹立正確的消費觀,。家長需要及時和孩子溝通，注意學生的言行,，防患于未然,。

　　拿著身份證、學生證,，再填個表格,，不需要擔保，不需要資質(zhì)審核,，便可以獲得小額貸款,，有的平臺甚至還打出“無息”的宣傳。

　　但實際上,，網(wǎng)貸平臺的“利率”實際上門道多多,，有的已經(jīng)不啻高利貸。
　　據(jù)媒體報道,，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學生,，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率,。一旦逾期償還欠款,，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍�,！�

　　記者發(fā)現(xiàn),，一旦逾期，“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天,。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金 額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,，有的平臺還收取一定的押金和服務費,，比如，明面上是每個月5%的利率,，可還設置了5%的服務費,。

　　在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張,，很容易還不上貸款,。那么，這些平臺真的不怕他們還不起么,？
　　事實上,，在校大學生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附于學校與家庭,。

　　“跑得了和尚跑不了廟,，除非真的是學籍也不要了，不想畢業(yè)了,，否則人是非常好找到的,。”小楠告訴記者,，一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè),，或者通過學校這個渠道去鬧，學生就不得不就范了,。

　　另外,，家庭是學生提前消費的實際兜底者。據(jù)記者調(diào)查,，盡管申請貸款的步驟簡單,，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的�,！叭绱艘粊�,，誰也不愿意自己的孩子學業(yè)被耽誤，背著一個‘老賴’的名聲,�,！毙￠�說,。

　　網(wǎng)貸平臺亟須監(jiān)管
　　事實上，網(wǎng)貸平臺只是前幾年大學生信用卡的“變身”,。
　　2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學生信用卡”,。此后,，工行、建行,、招行,、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來,。

　　各種問題隨之暴露出來,。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡,，給已滿18歲的學生發(fā)卡,，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后,，各大銀行紛紛叫停大學生信用卡業(yè)務,。

　　大學生信用卡“折戟”后，校園網(wǎng)貸開始在高�,！芭荞R圈地”,。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”,。不同的是,，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司,。

　　從2014年開始,，趣分期、分期樂,、愛學貸,、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來,，并獲得了多輪天使投資,。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同特點是，只要是學生身份,，即可以申請信用貸款,，通過支付一定的手續(xù)費，先消費,，后還款,。

　　但是,，校園網(wǎng)貸真如網(wǎng)貸公司標榜的“助你圓夢，傳遞校園正能量”嗎,？走訪中,，有不少大學生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢制造者”。雖然校園網(wǎng)貸大多是 信用貸款,，與銀行建立了某種合作關系,，合同上也有還款方式、還款日期等約束,，但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱,，逃不了誘導惡意消費的質(zhì)疑。

　　那么,，網(wǎng)貸平臺到底由誰監(jiān)管,？據(jù)了解，借貸平臺不屬于金融機構,，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍,。在此情況下，成立一家網(wǎng)貸平臺幾乎沒有門檻,，只需拿到工商局的營業(yè)執(zhí)照,，并在工信部備案即可。網(wǎng)絡借貸平臺實際上是“三無”：無準入門檻,、無行業(yè)標準,、無機構監(jiān)管。

　　對此,，高校學生處的負責人也表示,，由于網(wǎng)絡信貸平臺進校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在對學生的思想教育上,，可這項工作難度不小,。很多學生 就像一個皮球，經(jīng)過高中三年學習壓力,，到大學一旦放松,，發(fā)生彈性形變，大量信息進入生活,，有的學生沒有足夠的分辨能力,，對學校大學生思想教育是非常困難的 事兒。（中國青年報）