掰一掰：買房全款和按揭哪種更劃算,？親們都是如何看待的,？

齊中大學

在房價高企的今天，普通家庭在婚房購置的問題上往往因為傾囊而出而慎之又慎,，不過即使在資金到位,、房子選定的情況下，買房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會成為糾結“兩代人”的問題：父母大多希望　　

       父母：買房一次付清省錢省心子女：按揭買房手頭還有余錢
　　在房價高企的今天,，普通家庭在婚房購置的問題上往往因為傾囊而出而慎之又慎,，不過即使在資金到位、房子選定的情況下,，買房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會成為糾結“兩代人”的問題：父母大多希望一次性付款,，因為省心省錢，子女希望按揭,，想給自己點壓力，究竟誰的方案最“經濟”呢?
　　
       兩代人各有各的道理
　　胖胖和小兔準備結婚,，月初,，他們在某處看中了一套期房，面積89平方米,，如采用一次性付清方式,，可享受9.5折優(yōu)惠，總價為142萬元,，如果采用按揭方式,，則3成和6成首付的優(yōu)惠分別為9.8折和9.7折。為了籌集房款，胖胖和小兔的父母共籌集了100萬元的現(xiàn)金,，尚有40余萬元左右缺口,。
　　在一次性買房，還是按揭付款的問題上,，兩代人產生了分歧,。胖胖的父母考慮到自己有一套60平方米左右的投資房，如果出售可以套現(xiàn)90萬元左右,，使用一次性付款后尚有余錢作為婚嫁金儲備,，可以避免未來小兩口按揭產生的經濟壓力。孩子則認為,，以房換房不劃算,，賣掉意味著少了固定資產，雙方都有公積金,，還能享受首套房的優(yōu)惠,，最重要的是父母不會因此拮據(jù)。
　　為了解決兩代人的分歧,，記者帶著案例咨詢了興業(yè)銀行靈橋支行的國際金融理財師傅浩達,，讓他為兩代人來支支招，看看誰的方案更經濟,。
　　情況分析：
　　胖胖是政府部門的企編人員,，年收入4萬元左右，公積金月繳225元;小兔在一家企業(yè)上班,，年收入6~7萬元左右,，公積金月繳285元，雙方的工作穩(wěn)定,，雙方組合家庭后,，合計年收入11萬元�,？紤]到一年后的裝修及結婚所需婚嫁金,，需留存40萬元。
　　目前,，胖胖家的投資房在出租階段,，月租1300元，地段不錯,，但不是學區(qū)房,，也暫無拆遷可能，房屋陳舊,，每年有一定的維修支出,。經計算,，房屋的年化租售比僅為1.73%，遠低于市場無風險利率3%,，可以考慮出售,。
　　按雙方實際情況，公積金最高貸款額度為40萬元,。目前公積金貸款利率為4.5%,，五年以上商業(yè)貸款利率為6.55%，考慮到雙方公積金都在繳納,，如不使用,，意味著公積金只能存在賬戶中不能取出，只能按銀行活期利率累積,。

　　【方案一】賣房,，不貸款，全額付款
　　從數(shù)據(jù)看,，投資性房產不是學區(qū)房而且租售比過低,，建議賣房回收資金90萬元，可合計持有現(xiàn)金190萬元,，預留婚嫁金40萬元,，剩余150萬元，通過以房換房的形式,，可以全額付清購買婚房,。
　　適用人群：保守型家庭
　　優(yōu)點：1、沒有貸款壓力,，生活質量可以得到保障,。
　　缺點：1、供父母養(yǎng)老的投資性收入減少,，若父母養(yǎng)老收入不高,，需考慮未來父母養(yǎng)老問題。2,、夫妻雙方公積金部分不能得到充分利用,。

　　【方案二】不賣房，公積金和商業(yè)組合貸款,，4成首付
　　將房產作為父母未來的養(yǎng)老收入保留,，考慮不賣房。現(xiàn)有資金100萬元,，扣減40萬婚嫁金，實際可用于購房款為60萬,，加上公積金部分尚不足以購買婚房,，故還需要配置商業(yè)貸款45萬,，扣除公積金部分，自己還需繳納大約4800元/月,，年還款約5.76萬元,，約占總收入的52.4%，將會直接影響到以后的生活質量,，不建議采納,。
　　適合人群：預計將來雙方收入會有明顯增加的家庭
　　優(yōu)點：1、保留父母的投資性房產,，一定程度上保障了父母的晚年生活質量,。2、充分利用了公積金貸款
　　缺點：1,、貸款比例較重,，會影響以后生活質量。2,、并沒有解決投資性房產租售比低的狀況。
　　【推薦方案】賣房,，公積金貸款，6成首付
　　賣房加上現(xiàn)有現(xiàn)金,，扣除婚嫁金40萬，實存現(xiàn)金150萬元,。按揭20年，除去公積金貸款,，實際月還款額約在1500元左右，在可支配收入的合理范圍內,。
　　如選擇6成首付,，只需支付87萬左右，考慮到資金結余比較充足,，可以考慮付款105萬元，剩余40萬選擇公積金貸款,。購房后剩余45萬元現(xiàn)金可用作父母養(yǎng)老，按目前興業(yè)銀行一年期理財5%的收益計算,，年收益達2.25萬元,，已經超過之前租房收入,。而對于月收入9160元的家庭來說,，每月1500元左右的還款，也不會有太多壓力,，完全可以保證現(xiàn)有的生活質量不受影響。
　　優(yōu)點：1,、雖然父母投資性房產已出售，但是結余45萬可用于父母養(yǎng)老,，且普通理財收益已經大大超過原來租房收入,，不但不會影響父母晚年生活，反而還有大筆投資現(xiàn)金流來保證不時之需,。2,、充分利用了公積金貸款。

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