教育思考：網(wǎng)絡(luò)貸款瘋狂入侵大學(xué)是福是禍,？

中國(guó)式穿越

　　一張身份證，一本學(xué)生證,，甚至不用本人簽字,，就能貸到數(shù)萬元,。就這樣,，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬元,，最終絕望跳樓,。悲痛之余，他的家人和同學(xué)們還得接著想辦法處理債務(wù),。

　　這是大學(xué)校園小額貸款中非常極端的一個(gè)案例,。然而，中國(guó)青年報(bào)記者走訪一些高校發(fā)現(xiàn),，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,，也在高校中迎來了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的春 天，眾多“校園貸”平臺(tái)紛紛到高�,！芭荞R圈地”,。在校生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，一旦消費(fèi)欲望膨脹,，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中,。

　　大學(xué)生用網(wǎng)貸“提前消費(fèi)”
　　2015年11月，鄭州某高校大一學(xué)生小楠注冊(cè)成為“愛學(xué)貸”會(huì)員，并由此分期付款購(gòu)買了一部蘋果手機(jī)和一部平板電腦,，為此她多付了將近600元的利息,。根據(jù)協(xié)議，小楠要在12個(gè)月里每月還款800元,，而她的生活費(fèi)每月僅有1000元,。

　　回憶起當(dāng)初所作的決定，小楠說：“我考慮了整整一個(gè)星期,，畢竟兩樣?xùn)|西加起來已經(jīng)破萬了,，而且要分一年還完，壓力很大,，但又很想買,，便想著通過勤工儉學(xué)打工掙錢來還�,！�

　　得知情況后,，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)打了過來。目前,，手機(jī)的費(fèi)用已經(jīng)全部還完,，平板電腦還差1000多元。

　　小楠說,，大學(xué)生思維活躍,，喜歡接受新鮮事物，但囊中羞澀,，于是很多人愿意嘗試貸款買東西,。“每個(gè)月生活費(fèi)也就是1000多,，比如一個(gè)手機(jī)6000元,，分期買，一個(gè)月還500元,。分期付款能讓有需求的學(xué)生很快捷地用上這些新產(chǎn)品,，不必再等很長(zhǎng)時(shí)間�,！�

　　正如小楠說的那樣,，大學(xué)生小唐最近也為給自己添置了一部新手機(jī)。由于沒有錢,，他采納了商家建議辦理了分期付款,，只付了300元就拿到了3000元的手機(jī)，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付,。

　　然而,，小唐后來發(fā)現(xiàn),，在自己的貸款合同中，他要連續(xù)12個(gè)月還款,，每個(gè)月需要還款339元,，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元,，利息和各種費(fèi)用竟然超過本金的50%以上,。

　　而小唐的個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%,，月客戶服務(wù)費(fèi)率為1.79%,，另外還有0.77%的月?lián)�保服�?wù)費(fèi)率，這樣每個(gè)月費(fèi)率加一起是4.23%,，乘以12個(gè)月,，年費(fèi)率高達(dá)50.76%。

　　中國(guó)青年報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及,，越來越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，如購(gòu)買電腦,、手機(jī)等電子產(chǎn)品,。有超過三分之一的受訪大學(xué)生表示，如果消費(fèi)金額超過生活費(fèi)上限,，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時(shí)緩解購(gòu)買壓力,。

　　而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購(gòu)物平臺(tái)上開通個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易,，這使他們可以盡情“放縱”自己,。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)暗藏門道
　　正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象,，各路資本紛紛“跑馬圈地”,。

　　在鄭州市龍子湖大學(xué)城,，中國(guó)青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁,、入口處,，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告,，上面均有“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣,。

　　網(wǎng)絡(luò)上，搜索“大學(xué)生貸款”“最快3分鐘審核,，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來,。

　　有媒體統(tǒng)計(jì),，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)百余家，許多知名品牌也都投入到這塊業(yè)務(wù)中,。

　　中國(guó)青年報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求,，比如趣分期,、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái),，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),，比如投投貸、名校貸等,；三是阿里,、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù),。

　　這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅在線上發(fā)布放貸信息,，在線下也瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生。大三學(xué)生小裴說,，大一時(shí),，她就見到過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼,、送東西,，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的”。

　　記者隨機(jī)撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線,，詢問辦理貸款的相關(guān)事宜,。客服表示,，貸款不需要抵押,，本科以上的學(xué)歷最多可以申請(qǐng)5萬元。

　　在“名校貸”官方網(wǎng)站上,，工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照明確標(biāo)注了其營(yíng)業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保,、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)，而當(dāng)記者對(duì)安全性提出質(zhì)疑的時(shí)候,，客服回答：“是安全的,。我們公司不是高利貸公司�,！�

　　記者登錄大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”,，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息,、直降5億”的誘人字眼,。網(wǎng)站介紹顯 示,，2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目，推出了“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”,，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān),。不過，3月20日,，當(dāng)中國(guó)青年報(bào)記 者再次登錄時(shí)發(fā)現(xiàn),，該網(wǎng)站已將“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”改為“分期購(gòu)物節(jié)”。

    相關(guān)研究學(xué)者認(rèn)為,，一方面,，分期消費(fèi)行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管，需要通過公安,、工商,、工信以及金融辦等多部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法來實(shí)現(xiàn)；另一方面,，監(jiān)管職責(zé)分散于各部門,，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效果難以保證,，一旦有風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任時(shí),，易出現(xiàn)相互推諉的情況。

中國(guó)式穿越

　　河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為,，針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體,，更要加強(qiáng)金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi),，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精 神,。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),，要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核,，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任,。

　　付建表示,，各高校也應(yīng)強(qiáng)化校園管理，引導(dǎo),、教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀,。家長(zhǎng)需要及時(shí)和孩子溝通，注意學(xué)生的言行,，防患于未然。

　　拿著身份證,、學(xué)生證,，再填個(gè)表格,，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核,，便可以獲得小額貸款,，有的平臺(tái)甚至還打出“無息”的宣傳。

　　但實(shí)際上,，網(wǎng)貸平臺(tái)的“利率”實(shí)際上門道多多,，有的已經(jīng)不啻高利貸。
　　據(jù)媒體報(bào)道,，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生,，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費(fèi)率,。一旦逾期償還欠款,，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍,�,！�

　　記者發(fā)現(xiàn)，一旦逾期,，“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金 額7%至8%作為違約金,。不僅違約金嚇人,，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如,，明面上是每個(gè)月5%的利率,，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)。

　　在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,，一旦資金緊張,，很容易還不上貸款。那么,，這些平臺(tái)真的不怕他們還不起么,？
　　事實(shí)上，在校大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體,，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭,。

　　“跑得了和尚跑不了廟，除非真的是學(xué)籍也不要了,，不想畢業(yè)了,，否則人是非常好找到的�,！毙￠�告訴記者,，一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè),，或者通過學(xué)校這個(gè)渠道去鬧，學(xué)生就不得不就范了,。

　　另外,，家庭是學(xué)生提前消費(fèi)的實(shí)際兜底者。據(jù)記者調(diào)查,，盡管申請(qǐng)貸款的步驟簡(jiǎn)單,，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的�,！叭绱艘粊�,，誰(shuí)也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤，背著一個(gè)‘老賴’的名聲,�,！毙￠�說。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)亟須監(jiān)管
　　事實(shí)上,，網(wǎng)貸平臺(tái)只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”,。
　　2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”,。此后,，工行、建行,、招行,、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來,。

　　各種問題隨之暴露出來,。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后,，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),。

　　大學(xué)生信用卡“折戟”后，校園網(wǎng)貸開始在高�,！芭荞R圈地”,。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學(xué)生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺(tái)開啟了他們的“信用人生”,。不同的是,，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司。

　　從2014年開始,，趣分期,、分期樂,、愛學(xué)貸,、名校貸等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來,，并獲得了多輪天使投資,。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份,，即可以申請(qǐng)信用貸款,，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，先消費(fèi),，后還款,。

　　但是，校園網(wǎng)貸真如網(wǎng)貸公司標(biāo)榜的“助你圓夢(mèng),，傳遞校園正能量”嗎,？走訪中，有不少大學(xué)生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢(mèng)制造者”,。雖然校園網(wǎng)貸大多是 信用貸款,，與銀行建立了某種合作關(guān)系，合同上也有還款方式,、還款日期等約束,，但這一貸款形式明顯帶有消費(fèi)陷阱，逃不了誘導(dǎo)惡意消費(fèi)的質(zhì)疑,。

　　那么,，網(wǎng)貸平臺(tái)到底由誰(shuí)監(jiān)管？據(jù)了解,，借貸平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu),，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。在此情況下,，成立一家網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎沒有門檻,，只需拿到工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在工信部備案即可,。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是“三無”：無準(zhǔn)入門檻,、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管,。

　　對(duì)此,，高校學(xué)生處的負(fù)責(zé)人也表示，由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在對(duì)學(xué)生的思想教育上,，可這項(xiàng)工作難度不小,。很多學(xué)生 就像一個(gè)皮球，經(jīng)過高中三年學(xué)習(xí)壓力,，到大學(xué)一旦放松,，發(fā)生彈性形變，大量信息進(jìn)入生活,，有的學(xué)生沒有足夠的分辨能力,，對(duì)學(xué)校大學(xué)生思想教育是非常困難的 事兒。（中國(guó)青年報(bào)）