5月1日車險(xiǎn)費(fèi)改后,，每位車主應(yīng)該知道的事,！

汽車小助手 · 發(fā)表于 2015-4-30 10:12

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本帖最后由汽車小助手于 2015-4-30 10:30 編輯

近日,，車險(xiǎn)費(fèi)改在網(wǎng)上傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng),，據(jù)了解：車險(xiǎn)費(fèi)改將在黑龍江、山東,、廣西,、重慶、陜西,、青島第一批試點(diǎn),。

借此，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2015年5月1日起,，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策,，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%,、4次的上浮75%,、5次的保費(fèi)翻倍,！

那么，為什么要改革,？

有數(shù)據(jù)顯示,，2014年上半年，中國太平洋保險(xiǎn)機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%,，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力,。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%,；平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高,。

不斷攀升的汽車零部件價(jià)格,、人工成本、人傷醫(yī)療成本,，激烈競爭下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加,，并將面臨虧損困境。

保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為,，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一,，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，僅與座位數(shù),、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān),，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同,。

以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的,。但是,，由于零整比（具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴）不同,，一旦出險(xiǎn),，寶馬的維修成本顯然更高,。

因此,，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對險(xiǎn)企以及車主都有失公平,。

車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉

原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=（車價(jià)*費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)）*調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式：

保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

改革前,，新車購置價(jià)相同，則保費(fèi)相同,；改革后,，不同車型新車購置價(jià)相同,，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了,。

對后市場的六個(gè)影響

1,、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)

車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子,，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變,。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化，好車主的保費(fèi)將被降下來,，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主,；而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了,，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會大幅上升,。

2、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同

車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后,，消費(fèi)者在買車時(shí),，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少,。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”,，就來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車,，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異,，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。

3,、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩

中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后,，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國二手車交易,。因?yàn)橹袊嚤ｋU(xiǎn)費(fèi)率市場化改革,，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么,，未來二手車基于駕駛者的因素,，我們也完全知道。這個(gè)“知道”,，就是車主的駕駛行為,，他的每一段里程、每一個(gè)動作都會被數(shù)據(jù)化,。

4,、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊

如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會維修機(jī)構(gòu),，成為億萬私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇,。也許在不久的將來,，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修,，而是去一些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會維修企業(yè),。

5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用

中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的改革,，我們過去是需要“車”的因素,，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來,？基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集,，就是“人”的因素的重要來源之一。

6,、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能

中國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場化改革,，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù),，自行擬定創(chuàng)新條款,，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了,，未來打法——即一臺車怎么保,，可能不同的保險(xiǎn)公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險(xiǎn)公司,，他們的市場發(fā)展定位是不一樣的,，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶,，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控,。

改革后買車三大注意點(diǎn)

車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對于想要買車的人士而言,，以下三點(diǎn)必須得注意了：

1,、買車：不只看車價(jià)，還看零整比

“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中,，機(jī)動車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了,。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露,，零整比越高的機(jī)動車,，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高,。

什么是車輛零整比,？就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值,。簡單地說,，就是市場上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值,。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，有的機(jī)動車輛,，全車換零部件的總價(jià)格，可以買10多輛同樣的新車,。一些車輛零部件價(jià)格畸高,，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平,�,！按舜螌C(jī)動車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售,�,！�

【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢該車的零整比,，否則每年可能都會多花保費(fèi),。

2、選車：不單選品牌,，還看費(fèi)率表

“以前買車可能覺得哪個(gè)系列的車安全性好,，哪個(gè)系的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會有更好的參照了,�,！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù),，每一個(gè)車型都會有一個(gè)費(fèi)率表,，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛,，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會不同,。

以前賠付率較高的車型，市民在新車投保,，或者在續(xù)保時(shí),，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會比出險(xiǎn)率低的車型高。

【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型,，而要事先查看保險(xiǎn)公司對該車型的費(fèi)率表,。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型,。

3,、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車,�,！碑a(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開車不要任性了,，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛,，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能,，反之,，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。

今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤,。比如：闖紅燈,、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格,。