消費金融市場野蠻生長,，得風控者得“天下”

房網(wǎng)小靜

中國金融市場上越來越多的分期服務平臺,，已經(jīng)讓“消費決策前置”這件事成為主流。

就拿蘋果發(fā)布 iPhone 8 和 iPhone X 來說,，新品手機還未在分銷渠道落地,，各大電商平臺、消費信貸平臺就已經(jīng)賽跑般開始“圈地”潛在購買者——從大學生,、白領甚至到退休大媽,，只要你擁有信用卡或者移動支付App，分期服務隨處可得,。

而這只是中國消費金融市場野蠻生長的“冰山一角”,。如今，中國的消費金融萬億級市場的競爭者已經(jīng)有三大門派：有資金和風控優(yōu)勢的商業(yè)銀行,、專注某些領域的產(chǎn)業(yè)金融公司,、依托電商或P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

在互金公司布局消費金融市場的最初階段,，依托移動支付的普及和低成本的流量獲取,，以及線上線下應用場景實現(xiàn)了快速增長，最典型的就是各類校園貸,、消費貸等五花八門產(chǎn)品的出現(xiàn),。

然而，近年來因風控不力引發(fā)的各類問題陸續(xù)曝出,，這給業(yè)界敲響風控警鐘的同時,，也指明了下一階段消費金融的努力方向——嚴格把關、控制風險將是消費金融江湖突破瓶頸的一個方法,。

安全感，且看“銀行級風控”

消費金融領域,，風險管控的問題不容忽視,，歷來把風控視作生命線的銀行在這方面的認識尤為深刻。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東就曾對媒體表示：“所有的消費信貸行業(yè),，不是因為發(fā)展得慢而死掉,，往往由于風險沒有管控而死掉。速度慢一點，積累能力以后慢慢加速可以,。但在風險管理能力不夠的時候,，發(fā)展得越快，死得越快” ,。

今年8月28日,，招商銀行信用卡掌上生活App推出6.0版本，開創(chuàng)“第一消費金融App”,。而此次新版發(fā)布的一大亮點,，就是平臺在風控能力上的創(chuàng)新，已經(jīng)落地到了產(chǎn)品和整個體系上,。

如今,，消費金融的客戶越來越關注資金的安全保障問題，這對掌上生活App這樣擁有千萬級客戶量的平臺既是機遇也是挑戰(zhàn),。在不斷的迭代升級中,，掌上生活App背后的風控體系也在持續(xù)升級。

招商銀行信用卡中心相關負責人介紹,，風控團隊在后臺打造了一個體系化的信用卡的智慧風控體,，而這個體系最重要的兩項任務是“識別”和“干預”，覆蓋了掌上生活App業(yè)務辦理的各個維度,。

掌上生活App 6.0升級的三大風控能力包括：

第一,，安全模塊的升級。

上述負責人介紹,，招商銀行信用卡在智慧風控體系中接入了海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù),。基于海量的數(shù)據(jù)及資訊信息,，同時運用機器學習,、高維模型等計算技術，極大提升了該平臺的風險識別效率,。

第二,，技術應用的創(chuàng)新升級。

消費者很容易體驗到,，掌上生活App 6.0 在支付環(huán)節(jié)引入了生物識別技術,，包括人臉、聲紋,、指紋等,。客戶眨一眨眼睛,，動一動手指,，讀一串數(shù)字,，一筆支付就可以在幾秒之間安全完成——不僅在支付體驗上越來越便捷，同時,，生物識別相比過去的信息識別顯然安全層級上了一個臺階,，即“為差異化的交易風險管理提供了幫助”。此外,，掌上生活App6.0還自主構(gòu)建了客戶設備識別和行為分析體系,，可更好地保障賬戶安全。

第三,，客戶自助管理的升級,。

掌上生活App早在2015年就推出了“一鍵鎖卡”，這是國內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā),，可幫助用戶自主管理卡片交易功能從而降低盜刷風險的創(chuàng)新產(chǎn)品,，不僅獲得了很多金融創(chuàng)新獎項，也在同業(yè)迅速普及,。新版的App中,，用戶可以更方便地使用這一產(chǎn)品，根據(jù)自己的用卡習慣對信用卡進行管理,。比如用戶在夜間熟睡狀態(tài)時,，很難注意到銀行通過手機發(fā)送的刷卡消費短信。這個時間段就可以設置鎖定刷卡交易及無卡交易,�,！斑@體現(xiàn)的是信用卡服務理念的升級，讓用戶自己參與到“賬戶安全”管理中來,，更人性,，也不會因為標準化的安全風控手段而影響了不同客戶個性化的產(chǎn)品體驗”上述負責人表示。

擴大規(guī)模or管控風險之間,，如何平衡,？

在今年8月末的銀監(jiān)會例行會議上，招商銀行副行長劉建軍指出招行將做大做強消費金融：“在以’網(wǎng)絡化’,、’數(shù)據(jù)化’,、’智能化’為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和服務升級革命,�,！�

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)背景的消費金融平臺相比，在擁抱Fintech方面有更強的意愿以及更積極的研發(fā)投入,，而科技基因的加入無疑將推動銀行在既有風控能力的基礎上邁上新臺階,。

消費金融歸根到底是金融，管控風險才是走得遠的不二法門,。重視風控，這既是目前金融強監(jiān)管、防風險的要求,，也是當下普遍風控不完善的市場現(xiàn)實提出的挑戰(zhàn),。

有人會擔心，追求風控,，很可能會犧牲掉一部分用戶體驗,，或者會讓銀行機構(gòu)在擴大客戶規(guī)模上更加謹慎。那么,，消費金融平臺如何在保證體驗和管控風險之間取得平衡,？或許我們在掌上生活App身上可以看到經(jīng)驗：開放。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭卡位消費金融——如支付寶,、微信等巨型流量平臺——更多的先天優(yōu)勢在于其流量入口,；相比之下，掌上生活App自誕生的第一天,，其承擔的角色就是招商銀行信用卡向移動互聯(lián)轉(zhuǎn)型一個戰(zhàn)略級產(chǎn)品,，其一直在通過“外接流量，內(nèi)建平臺,，流量經(jīng)營”的思路尋求客群規(guī)模的擴大,。

掌上生活App作為重要的“自建平臺”，其歷年來的產(chǎn)品升級思路中,，始終貫穿的一條線是擴大規(guī)模,，5.0版本開放了用戶架構(gòu)體系、6.0版本開放了消費金融服務,，開放策略下,，非招商銀行信用卡持卡人也可以使用平臺及相關服務。最新數(shù)據(jù)顯示,，掌上生活App總下載次數(shù)已突破1.35億,，綁定用戶突破4000萬，日活躍用戶高達576萬,。

值得注意的是,，銀行系產(chǎn)品的開放是在風控體系成熟的基礎上完成的，而不是邊開放邊建立風控——后者容易步子邁得太大,，在風險層面失控,。

此外，中國市場上相對成熟的消費金融客群（不同于“校園貸”這樣缺少信用數(shù)據(jù)的客群）大多有完善的信用卡使用習慣,，相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的虛擬分期產(chǎn)品,，他們的消費習慣就是從信用卡時代培養(yǎng)起來的。顯然,，逐漸開放的掌上生活App對于這一類成熟客群更具有吸引力,。

從掌上生活App 6.0的升級,，我們或許可以窺見一個關于未來的結(jié)論：消費金融市場格局或?qū)⒏淖儯�“場景為王”在下一階段會讓位給“風控為王”,，誰能進一步解決風控問題和改善服務體驗,，誰將優(yōu)先掌握“風控為王”時代的核心競爭力。而如何整體優(yōu)化對消費金融領域風險的評估,、定價和控制能力,，可能是“場景為王”之后的下一階段挑戰(zhàn)。